Bij het kopen van een huis kun je er niet omheen: de hypotheek. Als je bod eenmaal is geaccepteerd, ga je een hypotheek afsluiten. Tuurlijk, daar komt wat regelwerk bij kijken. Maar geen zorgen: wij vertellen je precies hoe een hypotheek afsluiten in zijn werk gaat. En onze Hypotheekexperts begeleiden je graag om een voordelige én bij jou passende hypotheek te vinden.
Een hypotheek is een lening met jouw woning als onderpand. Een huis is een prijzige aankoop, dus waarschijnlijk heb je niet genoeg geld liggen om je huis in één keer te betalen. Daarom sluit je een hypotheek af om (een deel van) de koopsom mee te betalen. Ook een verbouwing of verduurzamende maatregelen kun je soms meefinancieren in je hypotheek.
Het geleende bedrag (de hoofdsom) betaal je over het algemeen binnen de looptijd van 30 jaar terug aan de bank. Dat doe je meestal door maandelijks op je hypotheek af te lossen. Daarnaast betaal je maandelijks rente. Dat is de beloning die de bank ontvangt voor het beschikbaar stellen van het geld.
Een hypotheek afsluiten hoef je gelukkig niet alleen te doen. Wij helpen je om een voor jou passende en voordelige hypotheek te vinden. Ook begeleiden onze Hypotheekexperts je bij het aanvragen van je hypotheek.
Een hypotheek afsluiten werkt als volgt:
En dan is het eindelijk zover: je hypotheek is rond, de nieuwe woning is van jou.
Wil je alvast weten hoeveel hypotheek jij kunt krijgen voor je woning? Bereken zelf jouw maximale hypotheek. Dan heb je snel inzicht in je opties.
Bij het afsluiten van een hypotheek zal je een aantal keuzes moeten maken. Eén daarvan is welke hypotheekvorm je kiest. Ga je voor een annuïteitenhypotheek, een lineaire hypotheek of een deels aflossingsvrije hypotheek? En sluit je een hypotheek met of zonder NHG af?
Hieronder lees je wat elk van die hypotheekvormen precies inhoudt.
Veel Nederlanders kiezen voor een lineaire of annuïteitenhypotheek.
Een lineaire hypotheek houdt in dat je elk maand hetzelfde bedrag aflost op je hypotheek. Het bedrag dat je aan rente betaalt, neemt daardoor langzaamaan af. In het begin is je openstaande schuld hoger en ben je dus meer aan rente kwijt. Na een tijdje neemt je rentebedrag af en dalen dus je maandlasten. Vaak ben je met een lineaire hypotheek over de hele looptijd het voordeligst uit.
Bij een annuïteitenhypotheek zijn je totale bruto maandlasten elke maand precies gelijk. In het begin bestaat je maandbedrag voor het grootste deel uit rente, maar na verloop van tijd gaat het bedrag voor een groter deel uit aflossing bestaan. Een annuïteitenhypotheek is over de gehele looptijd iets prijziger. Wel is deze hypotheek in het begin (netto) voordeliger per maand. Dat komt doordat je in het begin veel profiteert van hypotheekrenteaftrek.
Je kunt ook kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Bij dit type hypotheek heb je lage maandlasten, omdat je niet verplicht bent om maandelijks af te lossen. Je betaalt dus alleen elke maand rente. Let op: de bank verwacht wel dat jij aan het eind van de looptijd je volledige hypotheek hebt afgelost. Je bent er zelf voor verantwoordelijk om een plan te maken voor een tijdige aflossing.
Sluit je op dit moment een nieuwe hypotheek af? Dan mag bij de meeste banken niet méér dan 50% van je woningwaarde aflossingsvrij gefinancierd zijn. Ook kun je over het aflossingsvrije deel van je nieuwe hypotheek niet profiteren van hypotheekrenteaftrek.
Wil je een aflossingsvrije hypotheek meenemen en heb je die afgesloten vóór 1 januari 2013? Dan mag je deze voortzetten mét behoud van hypotheekrenteaftrek.
Misschien heb je ook weleens van andere typen hypotheken gehoord. Bijvoorbeeld de bankspaarhypotheek, spaarhypotheek, beleggingshypotheek, hybride hypotheek of levenhypotheek. Vroeger kon je die hypotheekvormen afsluiten, maar sinds 2013 kun je die typen hypotheken niet meer kiezen voor een nieuwe hypotheek.
Heb je eerder zo’n type hypotheek afgesloten en past deze niet meer bij je? Dan kun je deze oversluiten of meenemen naar je nieuwe woning. Een adviseur kan je precies vertellen wat in jouw geval mogelijk is.
Verder zie je weleens een opeethypotheek of krediethypotheek. Dit zijn manieren om je overwaarde te verzilveren naast een bestaande hypotheek. Het gaat dom een tweede hypotheek die je bovenop je lopende hypotheek afsluit.
Een nieuwe hypotheekvorm is de crowdfunding-hypotheek. Dit is een hypotheek die deels mogelijk wordt gemaakt door crowdfunding. Het bedrag dat is gecrowdfund, moet je binnen een aantal jaar terugbetalen.
Voor sommige starters is het lastig om aan een koophuis te komen. Het kan dan fijn zijn als je ouders bijspringen. Je kunt op diverse manieren een huis kopen met je ouders, bijvoorbeeld door samen een generatiehypotheek af te sluiten. Ook kun je je ouders vragen om garant te staan voor de hypotheek. Dit biedt de bank meer zekerheid over de terugbetaling van je hypotheek.
Wil je meer weten over de diverse hypotheekvormen? Vraag een gratis eerste oriëntatiegesprek aan.
En dan nog iets: als je voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek kiest en in 2024 een woning koopt van maximaal € 435.000 (of € 461.100 met energiebesparende maatregelen), dan kun je onder bepaalde voorwaarden gebruikmaken van NHG. Oftewel: Nationale Hypotheek Garantie. Dit geeft je extra zekerheid over de terugbetaling van je hypotheekschuld. Ook als je bijvoorbeeld je baan verliest of je woning door problemen gedwongen moet verkopen met een restschuld.
Je betaalt voor NHG eenmalig een borgtochtprovisie, maar krijgt er (naast de extra zekerheid) een lager rentepercentage voor terug.
Voor een hypotheek betaal je elke maand rente en aflossing. Maar als je een hypotheek gaat afsluiten, betaal je daarvoor ook eenmalige extra kosten. Hieronder lees je met welke extra kosten voor hypotheek afsluiten je rekening moet houden.
Vanwege de extra kosten die bij een hypotheek komen kijken, is het niet haalbaar om een woning zonder eigen geld te kopen. Je hebt op z’n minst spaargeld nodig om de ‘kosten koper’ te betalen.
Houd bij het afsluiten van een hypotheek rekening met de volgende extra kosten:
Je hoeft geen overdrachtsbelasting te betalen als je tussen de 18 en 34 jaar oud bent en een woning koopt met een maximale koopsom van € 510.000 (in 2024). Voorwaarde is dat je niet eerder een schenkingsvrijstelling hebt gehad. Koop je een woning als belegger of koop je een tweede woning (zoals een vakantiehuis)? Dan betaal je juist meer overdrachtsbelasting: 10,4% van de koopsom.
Eventuele extra kosten waarmee je daarnaast te maken krijgt:
Daarnaast schakelen veel Nederlanders voor het afsluiten van een hypotheek een hypotheekadviseur in. Die zorgt ervoor dat alles rondom je hypotheek goed geregeld wordt en dat je een gunstige hypotheek met scherpe rente en goede voorwaarden afsluit. Doordat je dankzij hypotheekadvies vaak op termijn veel geld bespaart aan hypotheeklasten, verdien je de advieskosten vaak snel terug.
Bij Hypotheek.nl betaal je een vast laag tarief aan advies- en bemiddelingskosten samen. Door onze efficiënte processen en online hypotheekadvies ben je bij Hypotheek.nl een stuk voordeliger uit dan bij de concurrent.
Het goede nieuws: veel kosten voor het afsluiten van je hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar. Dat betekent dat je bij je belastingaangifte die kosten mag aftrekken van je belastbaar inkomen. Dat geldt onder andere voor de notariskosten voor de hypotheekakte, de taxatiekosten en de kosten voor hypotheekadvies. Een fijne meevaller!
Als je een woning koopt, kun je kiezen voor nieuwbouw of bestaande bouw. Bij een nieuwbouwhuis hoef je bepaalde bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting en taxatiekosten, niet te betalen. Een nieuwbouwwoning koop je namelijk vrij op naam. Wel zal je bij een nieuwbouwwoning met andere kosten te maken krijgen, zoals depotrente voor het bouwdepot.
De meeste mensen kiezen ervoor om een hypotheekadviseur in te schakelen als ze een hypotheek afsluiten. Een onafhankelijke hypotheekadviseur, zoals onze Hypotheekexperts, kunnen tientallen geldverstrekkers voor je vergelijken. Zo weet je zeker dat je een voordelige en bij jou passende hypotheek afsluit. Dit levert je lagere maandlasten op en kan je dus ook veel geld besparen.
Een andere optie is execution only (zelf online een hypotheek afsluiten zonder advies). Dat is alleen niet zonder risico’s. Een hypotheek is een complex financieel product. Het is dan ook belangrijk dat je weet wat je doet, zeker aangezien je in principe 30 jaar aan een hypotheek vastzit. Daarom moet je als je zelf een aanvraag doet altijd een kennistest doen. Dan checkt de aanbieder of jij voldoende hypotheekkennis hebt om dit product zelf af te sluiten. Maar zelfs als je moeiteloos door de test heen komt, is het nog vaak verstandiger om er een adviseur bij te betrekken.
Wil je zeker weten dat je de juiste keuzes maakt? Schakel dan, net als vele andere Nederlanders, een Hypotheekexpert in die jou begeleidt. Plan een gratis adviesgesprek per telefoon of video.
Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.
Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.
Wil je zeker weten dat je de juiste keuzes maakt? Schakel dan, net als vele andere Nederlanders, een Hypotheekexpert in die jou begeleidt. Plan een gratis adviesgesprek per telefoon of video.
Ja, ook als zzp’er kun je een hypotheek afsluiten. Het proces verloopt hetzelfde. Alleen wordt je maximale hypotheek op een andere manier berekend. De hypotheekaanbieder kijkt hiervoor naar je gemiddelde winst van de afgelopen 3 jaar en telt dat mee als jaarinkomen. Ook vraagt de bank extra documenten van je op, zoals je laatste 3 belastingaangiften en je belastingaanslagen van die 3 jaar. Lees er meer over op onze pagina over zzp-hypotheken.
Ja, als je overwaarde hebt op je huidige woning, kun je mogelijk een tweede hypotheek afsluiten. Dit is een hypotheek naast je lopende hypotheek. Die kun je bijvoorbeeld gebruiken voor een verbouwing of verduurzaming van je huis of als extra buffer. Je komt hiervoor in aanmerking als je voldoende overwaarde hebt op je huis en als je genoeg verdient om, volgens de normen van de hypotheekaanbieder, een hogere hypotheek te dragen.
Voor de voorbereiding van je hypotheekaanvraag moet je de belangrijkste documenten bij de hand hebben. Denk aan je loonstrook, een pensioenoverzicht en een scan van je legitimatiebewijs. Verder kan een hypotheekadviseur je vertellen wat er precies nodig is voor de hypotheekaanvraag. Diegene zet dit allemaal voor je op een rij en geeft je ook een lijst met alle benodigde documenten. Zo heb jij hier nauwelijks omkijken naar.
Een hypotheek afsluiten doe je meestal via een hypotheekadviseur. Diegene gaat eerst met je in gesprek over jouw financiële situatie en je wensen en behoeften. Vervolgens kijkt de adviseur welke hypotheek uit het aanbod voor jou gunstig uitpakt en passende voorwaarden heeft. Vervolgens vraagt de hypotheekadviseur een rente-aanbod voor je aan. Als je hiermee akkoord gaat, stuur je alle documenten door en gaat de hypotheekaanbieder je aanvraag beoordelen. Is alles akkoord? Dan teken je de hypotheekofferte. Later vindt de sleuteloverdracht plaats bij de notaris en zet je daar je handtekening onder de hypotheekakte.
De kosten voor hypotheekadvies bestaan uit kosten voor de hypotheekaanvraag en kosten voor bemiddeling (documenten opvragen en beoordelen, contact met de hypotheekaanbieder, etc.). Bij Hypotheek.nl betaal je hiervoor altijd een vast tarief. Bekijk onze pagina over advieskosten om de tarieven te bekijken.
Op dit moment kun je voor een nieuwe hypotheek kiezen voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek en eventueel voor een deels aflossingsvrije hypotheek. Over een annuïteiten- en lineaire hypotheek ontvang je hypotheekrenteaftrek. Je lost op deze typen hypotheken namelijk maandelijks af. Over een aflossingsvrije hypotheek krijg je geen renteaftrek, tenzij je een aflossingsvrije hypotheek meeneemt die je al vóór 2013 hebt afgesloten (en aan bepaalde voorwaarden voldoet).
391 beoordelingen
