Annuïtair of lineair: de belangrijkste verschillen

Sta je op het punt een woning te kopen? Dan is een van de belangrijkste keuzes die je maakt de hypotheekvorm. Sinds 2013 heb je voor nieuwe hypotheken 2 smaken als je gebruik wilt maken van hypotheekrenteaftrek: annuïtair en lineair. Onze Hypotheekexperts leggen je uit wat het verschil is.

• Gratis vrijblijvend oriëntatiegesprek
• Hypotheekexperts met 50+ jaar ervaring
• Online hypotheekadvies wanneer het jou uitkomt

Maak een gratis afspraak

Maximale hypotheek berekenen

Bespaar tot €200,-.

Persoonlijk en onafhankelijk

Advies dat klopt. Voor nu én later.

Heldere tarieven

Eén vast bedrag. Voor advies én regelen.

Wij regelen het voor je

Van aanvraag tot notaris. Jij hoeft nergens achteraan.

Het verschil tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek

Het belangrijkste verschil tussen een annuïteiten- of lineaire hypotheek zit in de opbouw van je maandlasten. Bij een annuïteitenhypotheek blijven je bruto-maandlasten (rente en aflossing samen) gedurende de hele rentevaste periode gelijk. In het begin betaal je veel rente en los je weinig af. Naarmate de tijd verstrijkt, wordt het aflossingsdeel groter en de rente lager. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Daardoor daalt je schuld sneller, waardoor de rentelasten en dus je totale maandlasten elke maand een beetje lager worden.   

Waar zit het verschil tussen annuïteit en lineair in? Kort samengevat komt het hierop neer:

Annuïteitenhypotheek	Lineaire hypotheek
Elke maand zijn je totale bruto-maandlasten gelijk.	Je lost elke maand precies hetzelfde bedrag af.
Je hypotheekschuld daalt minder snel.	Je hypotheekschuld neemt relatief snel af.
Je hebt steeds dezelfde totale maandlasten.	Je maandlasten nemen met de maand af. Je betaalt in het begin relatief meer.
Je bent in totaal iets meer geld kwijt, doordat je meer rente betaalt.	Je bent in totaal voordeliger uit, doordat je minder rente betaalt.
Dit is vaak aantrekkelijker als je verwacht dat je inkomen na verloop van tijd gaat stijgen	Dit is meestal aantrekkelijker als je liever in het begin hoge maandlasten hebt in ruil voor lagere maandlasten later.

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek zijn je bruto maandlasten elke maand gelijk. Je maandbedrag heet de annuïteit en bestaat uit een aflossingsdeel en een rentedeel. In het begin betaal je vooral veel rente, omdat je hypotheekschuld nog hoog is. Je lost dan relatief weinig af. Naarmate de looptijd vordert, ga je steeds meer aflossen en dalen daardoor je rentelasten.

Over de rente die je betaalt, ontvang je hypotheekrenteaftrek. In het begin profiteer je daar maximaal van, omdat je ook veel rente betaalt. Na een tijdje wordt dat voordeel minder, doordat je rentekosten afnemen. Daardoor nemen je netto-maandlasten in de loop der tijd wat toe.

Er zitten diverse voordelen en nadelen aan een annuïteitenhypotheek.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek is elke maand het bedrag aan aflossing gelijk. Je lost structureel 1/360e van de hypotheek af per maand (uitgaande van een 30-jarige looptijd). Dit betekent dat je hypotheekschuld in rap tempo afneemt, waardoor je in totaal minder aan rente kwijt bent (de rente wordt immers over je totale schuld berekend).

Wel zijn de maandlasten voor een lineaire hypotheek in het begin hoger. Je moet dan immers veel aflossing betalen en ook relatief veel rente (omdat je schuld nog hoog is). Je maandlasten dalen met de maand. Dus je bent steeds iets minder kwijt aan je hypotheek. Daarmee heeft ook de lineaire hypotheek zowel voordelen als nadelen.

Overeenkomsten tussen annuïtair en lineair

Ondanks de verschillen zijn er ook veel overeenkomsten. Bij zowel een annuïtaire als een lineaire hypotheek is de looptijd meestal 30 jaar. Bovendien heb je bij beide hypotheekvormen recht op hypotheekrenteaftrek, mits je voldoet aan de aflosverplichting. In beide gevallen is de rente alleen aftrekbaar voor de lening die je gebruikt voor de aankoop, verbouwing of verduurzaming van je eigen woning. Aan het eind van de rit is bij beide vormen de schuld volledig terugbetaald aan de bank.

Vraag hypotheekadvies aan

Hypotheek lineair of annuïtair berekenen

Wat is voordeliger: annuïtair of lineair? Om dat te berekenen, moet je kijken naar de totale kosten over de hele looptijd. Omdat je bij een lineaire hypotheek in het begin sneller aflost, betaal je over de gehele looptijd van 30 jaar gezien minder rente. Dat maakt de lineaire hypotheek onderaan de streep vaak goedkoper. 

Wel zijn de maandlasten bij een lineaire hypotheek in de eerste jaren aanzienlijk hoger dan bij een annuïteitenhypotheek. De keuze voor annuïtair aflossen of lineair aflossen hangt dus vooral af van wat je nu maandelijks kunt en wilt besteden.

Voorbeeldberekening: lineaire aflossing

Laten we de lineaire aflossing berekenen. Stel dat je een hypotheek afsluit van € 360.000 met een looptijd van 30 jaar (360 maanden). Dan is de aflossing als volgt:

• Vaste aflossing: Je deelt het bedrag door de maanden (€ 360.000 / 360) = € 1.000 per maand.
• Rentelast: In de eerste maand betaal je rente over de volledige € 360.000. In maand 2 betaal je rente over € 359.000, etc.

Omdat je schuld direct met € 1.000 per maand afneemt, dalen je rentelasten vanaf de allereerste maand. 

Annuïteit vs lineair: wanneer kies je welke vorm?

De keuze voor annuïteit vs. lineair wordt vaak beslist op basis van je toekomstverwachting.

• Kies voor annuïtair als je nu lagere maandlasten wilt, bijvoorbeeld omdat je aan het begin van je carrière staat en verwacht dat je inkomen nog gaat groeien.
• Kies voor lineair als je de hoogste lasten nu kunt dragen en in de toekomst juist lagere lasten wilt, bijvoorbeeld omdat je minder wilt gaan werken of bijna met pensioen gaat.  

Ook mogelijk: combinatie lineaire en annuïteitenhypotheek

Vind je het lastig om te kiezen tussen annuïteit en lineair? Je hoeft niet altijd te kiezen voor één vorm; je kunt je annuïtaire en lineaire hypotheek ook combineren. Dan splits je de totale lening op in 2 delen: één deel annuïtair en één deel lineair. Je profiteert dan van de voordelen van beide hypotheekopties. Dus je lost relatief snel af op je hypotheek, maar hebt ook voor een deel elke maand een vast hypotheekbedrag. 

Hierbij kun je zelf beslissen hoe groot elk hypotheekdeel moet zijn. Je maandlasten dalen dan minder hard dan bij een volledig lineaire hypotheek, maar je lost toch sneller af dan bij een volledig annuïtaire hypotheek. 

Een Hypotheekexpert kan precies voor jou uitrekenen welke verhouding het beste bij jouw situatie past.

Plan een gratis gesprek

Keuze uit meer dan 40 aanbieders

Je hypotheek geregeld in 4 duidelijke stappen

Stap 1

Inzicht in jouw mogelijkheden

In een gratis én vrijblijvend gesprek vertel je wat je wilt. Wij laten zien wat mogelijk is.

Stap 2

Advies dat klopt

Ontvang helder hypotheekadvies. In begrijpelijke taal én afgestemd op jouw situatie.

Stap 3

Wij regelen het

Van aanvraag tot contact met bank en notaris. Jij hoeft nergens achteraan te gaan.

Stap 4

Alles geregeld, ook daarna

Wij blijven betrokken. Ook na het tekenen bij de notaris.

Onze specialisten staan voor je klaar

Wesley van den Ham

Lead Hypotheken

Hans Hoogland

Bemiddelingsexpert

Onno Korndorffer

Hypotheekexpert

Extra aflossen: lineair of annuïtair?

Wil je tussentijds extra aflossen en twijfel je voor je hypotheek tussen lineair of annuïtair? Goed nieuws: bij beide vormen mag je meestal elk jaar 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen.

• Bij lineair: je maandlasten dalen direct, omdat je rentedeel over een lagere schuld wordt berekend.
• Bij annuïtair: je maandlast kan dalen of je kunt de looptijd inkorten.

Bedenk wel dat extra aflossen bij beide hypotheekvormen invloed heeft op je eigenwoningreserve en je recht op hypotheekrenteaftrek bij een volgende woning. Dat laatste heeft te maken met de bijleenregeling. Als je verhuist, moet je voor het behoud van de volledige hypotheekrenteaftrek je hele overwaarde (inclusief de extra aflossingen) in je nieuwe woning steken.

Welke hypotheekvorm wordt het meest gekozen: annuïteit of lineair?

Ondanks dat de lineaire hypotheek over de hele looptijd voordeliger is, wordt de annuïteitenhypotheek het vaakst gekozen. Dat komt doordat veel mensen het prettig vinden om in het begin relatief lagere maandlasten te hebben.

Overigens is de annuïteitenhypotheek niet altijd de beste optie. Soms kan een lineaire hypotheek ook goed bij jouw situatie passen. Een Hypotheekexpert zoekt dit graag voor je uit.

Annuïtair of lineair: krijg persoonlijk advies

Het antwoord op de vraag ‘Wat is beter: annuïtair of lineair’ is altijd maatwerk. Twijfel je nog of je beter voor een annuïtaire of lineaire hypotheek kunt kiezen? Onze Hypotheekexperts rekenen graag beide scenario's voor je uit.

Onze Hypotheekexperts
helpen je graag

• Binnen 1 werkdag duidelijkheid
• Vrijblijvend en onafhankelijk advies
• Vertrouwd, deskundig en persoonlijk

Bel mij

vandaag 09:00 - 11:00 vandaag 11:00 - 13:00 vandaag 13:00 - 15:00 vandaag 15:00 - 17:00 vandaag na 17:00 morgen 09:00 - 11:00 morgen 11:00 - 13:00 morgen 13:00 - 15:00 morgen 15:00 - 17:00 morgen na 17:00

Toestemmingen

Ik geef akkoord dat ik telefonisch benaderd word door Hypotheek.nl om mijn hypotheekaanvraag vrijblijvend en kosteloos te bespreken.

Ja, ik schrijf mij in voor de nieuwsbrief van Hypotheek.nl.

Versturen

Liever direct een hypotheekadviseur spreken? Bel 030 - 23 72 008

Onze Hypotheekexperts
helpen je graag

• Binnen 1 werkdag duidelijkheid
• Vrijblijvend en onafhankelijk advies
• Vertrouwd, deskundig en persoonlijk

Bel mij

vandaag 09:00 - 11:00 vandaag 11:00 - 13:00 vandaag 13:00 - 15:00 vandaag 15:00 - 17:00 vandaag na 17:00 morgen 09:00 - 11:00 morgen 11:00 - 13:00 morgen 13:00 - 15:00 morgen 15:00 - 17:00 morgen na 17:00

Toestemmingen

Ik geef akkoord dat ik telefonisch benaderd word door Hypotheek.nl om mijn hypotheekaanvraag vrijblijvend en kosteloos te bespreken.

Ja, ik schrijf mij in voor de nieuwsbrief van Hypotheek.nl.

Versturen

Liever direct een hypotheekadviseur spreken? Bel 030 - 23 72 008

Annuïtair of lineair: krijg persoonlijk advies

Het antwoord op de vraag ‘Wat is beter: annuïtair of lineair’ is altijd maatwerk. Twijfel je nog of je beter voor een annuïtaire of lineaire hypotheek kunt kiezen? Onze Hypotheekexperts rekenen graag beide scenario's voor je uit.

Veelgestelde vragen

Wat is de meest gunstige hypotheekvorm?

Er is niet één specifieke hypotheekvorm die altijd het meest gunstig is. Over het algemeen is een annuïteitenhypotheek voor starters en voor jonge mensen het meest gunstig. Hierbij zijn je maandlasten in het begin relatief lager dan bij een lineaire hypotheek. Dat is handig als je verwacht dat je later meer gaat verdienen en dus liever niet meteen voor heel hoge maandlasten staat. Als je juist verwacht minder te gaan verdienen of binnenkort met pensioen gaat, is een lineaire hypotheek wellicht gunstiger. Daarbij daalt je hypotheekschuld sneller en betaal je daardoor naarmate de looptijd vordert steeds wat lagere maandlasten.

Wat eerder aflossen: annuïteit of lineair?

Je lost op een lineaire hypotheek sneller af, doordat je elke maand een vast bedrag afbetaalt. Bij een annuïteitenhypotheek neemt het bedrag van de aflossing met de maand toe.

Wat is beter: annuïtair of lineair?

Op die vraag is geen simpel antwoord te geven. Het is niet zo dat de annuïteitenhypotheek altijd beter is dan een lineaire hypotheek of andersom. Als je het liefst je schuld zo snel mogelijk ziet dalen en bereid bent daarvoor in het begin hogere maandlasten te betalen, dan is een lineaire hypotheek de beste optie. Als je in het begin niet te veel wilt betalen en graag stabiele maandlasten hebt, dan is een annuïteitenhypotheek de beste optie.

Wat is het grootste verschil in de belastingaangifte?

Bij een lineaire hypotheek heb je in het begin meer renteaftrek, omdat je schuld hoger is. Maar dit voordeel neemt sneller af dan bij een annuïtaire hypotheek. Bij een annuïteitenhypotheek blijven je bruto-maandlasten gelijk. Alleen doordat je steeds minder rente betaalt, stijgen je netto-maandlasten gedurende de looptijd.

Kan ik mijn keuze voor een hypotheekvorm later nog aanpassen?

Ja, vaak kun je de hypotheekvorm tijdens de looptijd wijzigen, maar dit heeft grote fiscale gevolgen. Zo moet je de lening nog steeds binnen de oorspronkelijke 30 jaar aflossen om je recht op hypotheekrenteaftrek te behouden. Neem hiervoor altijd contact op met een adviseur.

Waarom kiezen de meeste mensen voor een annuïteitenhypotheek?

De meeste mensen kiezen voor annuïtair, omdat de maandlasten in de eerste jaren van de hypotheek lager zijn dan bij een lineaire hypotheek. Dan is er meer bestedingsruimte in een fase waarin mensen vaak ook andere grote uitgaven hebben, bijvoorbeeld voor de inrichting van een huis.

Heeft de keuze voor een hypotheekvorm invloed op mijn maximale hypotheek?

Ja, omdat de bank bij een lineaire hypotheek toetst op de (hogere) aanvangslasten, kun je op basis van je inkomen soms iets minder lenen dan bij een annuïteitenhypotheek. Een Hypotheekexpert van Hypotheek.nl rekent dit graag exact voor je uit op basis van jouw inkomen en een paar andere factoren.