Wat is een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) precies?


Romy Veul door Romy Veul op 06-01-2023
157x gelezen
3 min.

Het kopen van een huis is een grote stap die ook financiële risico’s met zich meebrengt. Want wat nu als je door ziekte niet meer kunt werken? Kun je dan nog wel je maandlasten opbrengen en blijven wonen waar je nu woont? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt je tegen inkomensdaling bij arbeidsongeschiktheid. Daardoor kun je ook in zo’n situatie je hypotheek en diverse andere kosten blijven betalen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering ziekte

Snel antwoord

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen sterk uiteenlopen. Dit varieert van een paar tientjes tot wel een paar honderd euro per maand. Het hangt onder andere af van de risico’s die jouw beroep met zich meebrengt, maar ook van je leeftijd en de afgesproken dekking. Hoe ouder je bent, hoe meer premie je vaak gaat betalen.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt je een inkomen in periodes van (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid). De verzekering keert een bedrag uit als je door bijvoorbeeld ziekte of een ongeval tijdelijk niet of minder kunt werken.

Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Ziekte en ongeval zijn dingen waar je vast liever niet aan wilt denken. Toch kan zich helaas een situatie voordoen waarin je daarmee te maken krijgt. Dat zet niet alleen je leven op z’n kop, maar ook je financiële situatie. Als je door een ziekte of een ongeluk je werk niet meer kunt verrichten of minder uren kunt werken, heeft dat vaak grote gevolgen voor wat er aan geld binnenkomt.

Werkgevers zijn hier vaak voor verzekerd, waardoor je nog twee jaar doorbetaald krijgt. Maar ondernemers en zelfstandigen zullen zo’n risico zelf moeten opvangen, bijvoorbeeld met een flinke financiële buffer of met een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ook als je geen zelfstandige of ondernemer bent, kan zo’n verzekering handig zijn om af te sluiten bij het aangaan van een hypotheek. Je krijgt namelijk nooit langer dan twee jaar loon doorbetaald door je werkgever bij ziekte.

Vooral als je zelf geen grote spaarpot hebt of als je voor je maandlasten en andere vaste lasten sterk afhankelijk bent van jouw inkomen, kan een arbeidsongeschiktheidsverzekering nuttig zijn.

De kleine lettertjes

Vergeet alleen niet de kleine lettertjes te checken. Vaak gelden voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering diverse uitsluitingen. Zo kan het zijn dat je bij een psychische aandoening als een burn-out niets vergoed krijgt. 

Verder hangt het van je dekking af of je altijd uitgekeerd krijgt bij ziekte. Soms kan de verzekeraar je erop wijzen dat je wel ander werk kunt verrichten (passende arbeid binnen je vakgebied of zelfs iets compleet anders).

Hoe werkt zo’n verzekering precies?

Voor deze verzekering betaal je maandelijks een bedrag aan premie. Hoeveel dit is, hangt van allerlei factoren af:

  • Wil je direct geld uitgekeerd krijgen of pas na een half jaar of een jaar arbeidsongeschiktheid?
  • Spreek je af dat je geld uitgekeerd krijgt als je je eigenlijke werk niet meer kunt doen of als je helemaal niet meer kunt werken (ook geen ander passend beroep)?
  • Welk bedrag wil je bij arbeidsongeschiktheid uitgekeerd krijgen?
  • Hoe lang wil je recht hebben op een uitkering?
  • Wat voor beroep oefen je uit? Iemand die bouwvakker is en daardoor relatief veel risico loopt op een ongeval, zal bijvoorbeeld meer premie betalen dan een boekhouder.
  • Wat is je leeftijd? Hoe ouder je bent, hoe hoger de premie.

Kun je tijdelijk niet werken doordat je ziek bent of een ongeval hebt gehad? Dan maak je daar melding van bij de verzekeraar. Die zoekt vervolgens uit of jouw situatie onder de dekking valt en of jij dus recht hebt op een verzekeringsuitkering. Als dat zo is, dan krijg je gedurende de periode van arbeidsongeschiktheid elke maand het afgesproken bedrag (vaak een deel van je gebruikelijke inkomen) uitgekeerd. Daarmee kun je bijvoorbeeld je vaste lasten blijven betalen.

Het aanvraagproces

Voor de aanvraag van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zal de verzekeraar je een vragenlijst  laten invullen over je medisch verleden. Soms worden mensen op basis van een medisch verleden uitgesloten vanwege het grotere risico. Je kunt hier bezwaar tegen maken of een aanvraag doen bij een andere verzekeraar die mogelijk coulanter is.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering vs. woonlastenverzekering

De arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt nogal eens verward met de woonlastenverzekering. Niet gek: het zijn allebei verzekeringen voor een huis die vaak bij een koophuis worden afgesloten.

Het verschil? Met een woonlastenverzekering bescherm je je woonlasten, zodat je ook bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid een bedrag krijgt uitgekeerd waarmee je die woonlasten kunt betalen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering staat los van je woonlasten; deze sluit je af op basis van je inkomen. Je verzekert daarmee jouw inkomen tegen inkomensdaling door arbeidsongeschiktheid (niet door werkloosheid). Het bedrag dat deze verzekering uitkeert, kan hoger zijn dan je woonlasten.

Zowel een arbeidsongeschiktheidsverzekering als een woonlastenverzekering is op dit moment niet verplicht in Nederland. Je besluit zelf of je deze afsluit.

Welke verzekeringen heb jij nodig bij je hypotheek?

Een woning kopen is niet zomaar iets. Je bent maandelijks een bedrag aan hypotheeklasten verschuldigd. Om je te beschermen tegen betalingsproblemen met je hypotheek, kun je diverse verzekeringen afsluiten. Ook een overlijdensrisicoverzekering is bijvoorbeeld een optie. Maar welke verzekeringen heb je echt nodig? En waar kun je die voordelig afsluiten?

Geen zorgen: onze Hypotheekexperts zullen bij het afsluiten van je hypotheek ook altijd kijken naar bijpassende verzekeringen. Daarover geven ze je eerlijk en onafhankelijk advies, zodat je niet meer betaalt dan nodig.

Maak gerust een eerste afspraak met een Hypotheekexpert van Hypotheek.nl. Die kijkt graag mee naar jouw financiële mogelijkheden voor een koopwoning.

Klanten geven ons een:

389 beoordelingen

9.8