Home
Kennisbank
Arbeidsongeschikt en een hypotheek: hoe zit dat precies?

Arbeidsongeschikt en een hypotheek: hoe zit dat precies?

door Romy Veul op 27-05-2026

13x gelezen

3 min.

Wat gebeurt er met je hypotheek als je door een langdurige ziekte, een burn-out of een ernstig ongeval (deels) arbeidsongeschikt raakt? Kun je jouw huidige hypotheek dan nog wel betalen? En is het eigenlijk mogelijk om een nieuwe hypotheek af te sluiten als je al arbeidsongeschikt bent? Onze Hypotheekexperts leggen het je uit.

Plan een gratis oriëntatiegesprek

Kun je een hypotheek krijgen of behouden bij arbeidsongeschiktheid?

Ja, dat kan. Als je al een hypotheek hebt en arbeidsongeschikt raakt, verandert er in principe niets aan je contract met de bank, zolang je de maandlasten kunt blijven betalen. Wel daalt je inkomen soms behoorlijk, wat betalingsproblemen kan veroorzaken. Aan de andere kant krijg je vaak 1-2 jaar doorbetaald door je werkgever als je in loondienst werkt en heb je na een tijdje recht op een uitkering. Je komt dus meestal niet direct in de betalingsproblemen.

Wil je een nieuwe hypotheek afsluiten en heb je een arbeidsongeschiktheidsuitkering? Dan telt dit inkomen onder bepaalde voorwaarden gewoon mee voor je maximale leenruimte, mits de uitkering voor langere tijd vaststaat. Dat betekent in de praktijk dat deze uitkeringen meetellen voor je inkomen:

IVA-uitkering
WAO-uitkering (mits stabiel)
Wajong (mits stabiel)

Een WGA-uitkering telt meestal niet mee als inkomen voor je hypotheek.

Wat gebeurt er met je huidige hypotheek als je arbeidsongeschikt raakt?

Als je (deels) stopt met werken door ziekte of een ongeval, heeft dat direct invloed op je financiële situatie. Dankzij wettelijke regelingen kom je niet meteen zonder inkomen te zitten, maar je inkomen daalt vrijwel altijd. Vaak naar zo'n 70% van je eerdere loon.

De eerste 2 jaar: loondoorbetaling

Als je in loondienst bent, is je werkgever wettelijk verplicht om je bij ziekte de eerste 2 jaar (104 weken) minimaal 70% van je loon door te betalen (soms is dit in het eerste jaar zelfs 100% vanuit de cao). Voor de meeste mensen is dit spannend, maar nog wel te overbruggen.

Als zelfstandig ondernemer (zzp'er) heb je dit vangnet niet; je moet dan direct terugvallen op je eigen buffer. Daarom raden we vaak aan zzp'ers aan om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) te nemen. Die keert uit als jij door omstandigheden niet meer kunt werken.

Na 2 jaar: de WIA-uitkering

Ben je na 2 jaar nog niet (volledig) hersteld? Dan krijg je te maken met de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Het UWV keurt je en stelt een arbeidsongeschiktheidspercentage vast op basis van je 'restverdiencapaciteit'. Oftewel: wat je met jouw beperkingen nog wel zou kunnen verdienen. Afhankelijk van de uitslag kom je in de IVA (volledig en duurzaam arbeidsongeschikt) of de WGA (gedeeltelijk arbeidsongeschikt) terecht.

In de praktijk betekent de WIA helaas vaak een flinke inkomensdaling. Als je maandlasten zijn gebaseerd op je oude, volledige salaris, kan het betalen van de hypotheek een uitdaging worden. In dat geval is het altijd belangrijk om met een Hypotheekexpert om de tafel te gaan. Samen komen jullie vast tot een oplossing.

Oplossingen bij betalingsproblemen

Merk je dat je de hypotheeklasten niet meer kunt dragen? Trek dan zo snel mogelijk aan de bel bij je hypotheekadviseur. Er is vaak meer mogelijk dan je denkt:

Woonlastenverzekering of AOV.Heb je destijds bij het afsluiten van je hypotheek een woonlastenverzekering of een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten? Dan keert deze nu, onder bepaalde voorwaarden, (deels) uit om je hypotheek te betalen.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Heb je een hypotheek met NHG? Dan kun je onder voorwaarden gebruikmaken van de Woonlastenfaciliteit. NHG helpt je dan om de hypotheek tijdelijk betaalbaar te houden, zodat je niet je huis hoeft te verkopen.
Rentemiddeling of oversluiten. Soms kan overstappen naar een andere hypotheekvorm of rentemiddeling je lagere netto-maandlasten opleveren. Dat geldt vooral als de actuele rentes lager staan dan de rente die jij nu betaalt.

Een nieuwe hypotheek afsluiten als je arbeidsongeschikt bent

Het is een hardnekkig misverstand dat je met een uitkering geen huis kunt kopen. Geldverstrekkers kijken naar de betaalbaarheid en de stabiliteit van je inkomen. Als je arbeidsongeschikt bent, gelden er specifieke regels per type uitkering:

1. IVA-uitkering

Een IVA-uitkering wordt toegekend als je voor minstens 80% bent afgekeurd en er vrijwel geen kans is op herstel. Omdat deze uitkering in principe levenslang is (tot je pensioen), beschouwen geldverstrekkers dit als een stabiel inkomen. Daarom nemen zij inkomen uit een IVA-uitkering bijna altijd voor 100% mee in de berekening van je maximale hypotheek.

2. WGA-uitkering

Bij een WGA-uitkering is er nog kans op herstel of kun je nog deels werken. Omdat de hoogte van deze uitkering in de toekomst kan veranderen (als je bijvoorbeeld minder of juist meer gaat werken), zijn banken hier voorzichtiger mee. Vaak mag dit inkomen alleen worden meegeteld als de uitkering een bestendig karakter heeft en voor een langere periode is vastgelegd. Daarnaast kijkt de bank kritisch naar je eventuele huidige inkomsten uit werk.

3. Wajong-uitkering

Heb je een Wajong-uitkering omdat je al op jonge leeftijd een ziekte of handicap kreeg? Sinds een aantal jaar zijn de regels hiervoor versoepeld. Als de Wajong-uitkering een duurzaam karakter heeft (je bent permanent niet in staat om het wettelijk minimumloon te verdienen), nemen de meeste geldverstrekkers dit inkomen mee voor de berekening van je maximale hypotheek.

Wil je precies weten wat jouw hypotheekopties met een uitkering zijn? Onze Hypotheekexperts zoeken het graag voor je uit.

Plan een gratis gesprek

Plan een gratis oriëntatiegesprek

Of je nu je huidige hypotheek wilt doorlichten vanwege een terugval in inkomen, of juist je opties voor een nieuw huis wilt ontdekken, een hypotheek en arbeidsongeschiktheid vragen om maatwerk. Geen zorgen: onze onafhankelijke Hypotheekexperts maken je graag wegwijs in de materie. Plan direct jouw gratis eerste afspraak.

Plan een gratis oriëntatiegesprek