Klanten waarderen ons met een 9.7
De annuïteitenhypotheek is de meest gekozen hypotheekvorm. De zekerheid van gelijkblijvende bruto-maandlasten is voor veel mensen prettig. Toch zitten er, net als bij elke hypotheekvorm, twee kanten aan de medaille. Daarom zetten onze Hypotheekexperts de nadelen van een annuïteitenhypotheek op een rij.
Advies dat klopt. Voor nu én later.
Eén vast bedrag. Voor advies én regelen.
Van aanvraag tot notaris. Jij hoeft nergens achteraan.
Een annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je elke maand exact hetzelfde bruto-maandbedrag betaalt. De maandlasten voor een annuïteitenhypotheek bestaan uit rente en aflossing. In het begin betaal je relatief veel rente en relatief minder aflossing. Na verloop van tijd ga je minder rente en meer aflossing betalen. Maar het totaalbedrag blijft dus hetzelfde. Dit totaalbedrag noem je de annuïteit.
Er kleven diverse voordelen aan een annuïteitenhypotheek. Maar een annuïteitenhypotheek heeft ook nadelen. De belangrijkste zijn:
Het meest besproken nadeel van een annuïteitenhypotheek is dat je netto-maandlasten gedurende de looptijd elke maand een beetje stijgen. Dat komt doordat je bruto-maandbedrag gelijk blijft, maar de samenstelling verandert. In het begin betaal je veel rente en los je weinig af. Omdat je alleen over de betaalde rente belastingvoordeel ontvangt, is je renteaftrek in de eerste jaren het hoogst. Naarmate je meer aflost, daalt je rentelast en daarmee ook je hypotheekrenteaftrek. Daardoor betaal je met de maand netto iets meer, terwijl je bruto-maandlasten hetzelfde blijven.
Daarin verschilt annuïtair aflossen van lineair aflossen. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af. Je totale maandlasten liggen daardoor in het begin iets hoger: je betaalt dan het vaste aflossingsbedrag én een relatief hoog bedrag aan rente. Daarna nemen je maandlasten af.
Als we het hebben over nadelen van de annuïteitenhypotheek, dan speelt ook de snelheid waarmee je de schuld aflost mee. Op een annuïtaire hypotheek los je in de eerste 10 tot 15 jaar relatief traag af. Omdat de restschuld langer hoog blijft, betaal je over de gehele looptijd van 30 jaar onderaan de streep meer rente aan de bank dan bij een lineaire hypotheek.
De markt bepaalt de maximale hypotheekrente. Dat is een belangrijk aandachtspunt als je kijkt naar een annuïteitenhypotheek. Het kan dus zijn dat je op termijn minder hypotheekrenteaftrek krijgt, wat direct merkbaar is in je netto-maandlasten. Of dit gebeurt, hangt vooral af van politieke keuzes.
In een gratis én vrijblijvend gesprek vertel je wat je wilt. Wij laten zien wat mogelijk is.
Ontvang helder hypotheekadvies. In begrijpelijke taal én afgestemd op jouw situatie.
Van aanvraag tot contact met bank en notaris. Jij hoeft nergens achteraan te gaan.
Wij blijven betrokken. Ook na het tekenen bij de notaris.
Lead Hypotheken
Bemiddelingsexpert
Hypotheekexpert
Verkoop je na een tijdje je huis met overwaarde? Dan krijg je te maken met de bijleenregeling. Dat betekent dat je alleen volledige hypotheekrenteaftrek over je volgende hypotheek ontvangt als je 100% van je overwaarde in het nieuwe huis steekt. Neem dit mee als je verwacht niet al te lang in je huidige woning te blijven wonen.
Wil je vanwege de nadelen van een annuïteitenhypotheek toch liever voor een andere hypotheekvorm kiezen? Dan heb je de keuze voor een lineaire hypotheek en/of een deels aflossingsvrije hypotheek.
Bij een lineaire hypotheek is het bedrag aan aflossing elke maand gelijk. Je lost iedere maand 1/360e van de hypotheek af. Daardoor neemt je hypotheekschuld relatief snel af. Over de hele looptijd betaal je daardoor iets minder rente, aangezien je schuld sneller daalt. Wel heeft dit als consequentie dat je in het begin relatief hoge maandlasten hebt. Je maandlasten dalen overigens met de maand.
Bij een aflossingsvrije hypotheek ben je niet verplicht om maandelijks af te lossen. In principe hoef je alleen elke maand rente te betalen. Aflossen mag wel, maar hoeft niet. Daardoor heb je lage maandlasten. Dit betekent wel dat je aan het eind van de looptijd, als je tussentijds niets aflost, met een flinke schuld blijft zitten. Je moet de hypotheek dan in een keer aflossen (tenzij je deze kunt oversluiten). Overigens mag een aflossingsvrij hypotheekdeel niet hoger dan 30 tot 50% van de waarde van je woning zijn.
De annuïteitenhypotheek is de meest gekozen hypotheekvorm. Veel mensen vinden het prettig om niet direct voor hoge maandlasten te staan. Toch kunnen de nadelen van een annuïteitenhypotheek ook een reden zijn om voor een andere hypotheekvorm te kiezen.
Zo is een annuïteitenhypotheek minder gunstig als…
Overigens is een combinatie van een annuïteiten- en een lineaire hypotheek ook mogelijk. Zo tackle je de nadelen van een annuïteitenhypotheek en profiteer je tegelijkertijd wel van de voordelen ervan.
Ben je benieuwd of een annuïtaire hypotheek de beste match is voor jouw toekomstplannen? Onze onafhankelijke Hypotheekexperts staan voor je klaar om alle scenario’s door te nemen. Tijdens een gratis oriëntatiegesprek helpen we je om te kiezen voor een hypotheek die echt bij je past.
Ben je benieuwd of een annuïtaire hypotheek de beste match is voor jouw toekomstplannen? Onze onafhankelijke Hypotheekexperts staan voor je klaar om alle scenario’s door te nemen. Tijdens een gratis oriëntatiegesprek helpen we je om te kiezen voor een hypotheek die echt bij je past.
Een nadeel van een annuïteitenhypotheek is dat je over de hele looptijd bekeken meer hypotheekrente betaalt dan bij een lineaire hypotheek. Dit komt doordat je minder snel aflost en dus langer over een hoger bedrag rente betaalt. Ook daalt je hypotheekschuld bij een annuïtaire hypotheek minder snel.
Veel mensen kiezen voor een annuïteitenhypotheek omdat je bij deze hypotheekvorm precies weet hoeveel je per maand kwijt bent aan maandlasten. Bovendien hoef je niet, zoals bij een lineaire hypotheek, in het begin meteen hoge maandlasten te betalen. Dat is prettig als je bijvoorbeeld starter bent en verwacht dat je inkomen over een tijdje gaat stijgen. Daarnaast is het fijn dat je bij een annuïteitenhypotheek recht hebt op hypotheekrenteaftrek.
Voor een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast bruto-bedrag: de annuïteit. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. Het totaalbedrag is steeds gelijk. Wel bestaat dit totaalbedrag in het begin uit iets meer rente en ga je na een tijdje steeds iets meer aan aflossing betalen.
Dat komt door de afname van je belastingvoordeel. Je lost elke maand meer af, waardoor je minder rente betaalt. Omdat je alleen de rente mag aftrekken van de belasting wordt je maandelijkse teruggave steeds kleiner. Dit zorgt voor een stijging van het bedrag dat je netto zelf betaalt.
Ja, over de gehele looptijd van 30 jaar gezien betaal je bij een annuïteitenhypotheek meer totale rente. Dit komt doordat de schuld in de eerste jaren langzamer daalt dan bij een lineaire hypotheek. Je betaalt hierdoor over een langere periode rente over een hoger bedrag.
Zeker! Door extra af te lossen op de hoofdsom, verlaag je de schuld sneller. Hierdoor dalen je bruto maandlasten (en dus ook je rentelasten) direct. Dit kan een slimme manier zijn om het effect van de stijgende netto lasten in de toekomst te compenseren.
Deze vorm is minder geschikt voor mensen die verwachten dat hun inkomen in de toekomst gaat dalen, bijvoorbeeld door vervroegd pensioen. Omdat de netto maandlasten aan het einde van de looptijd juist op hun hoogst zijn. In dat geval kan een lineaire hypotheek een betere match zijn.
Wanneer je rentevaste periode afloopt, krijg je van de bank een nieuw renteaanbod. Als de actuele rente op dat moment hoger of lager is dan je oude rente, veranderen de bruto-maandlasten voor je annuïteitenhypotheek. Dit is vaak een goed moment om samen met een Hypotheekexpert te kijken of oversluiten naar een andere geldverstrekker met betere voorwaarden voor jou voordeliger is. Zet in elk geval nooit klakkeloos je handtekening onder het nieuwe renteaanbod.
409 beoordelingen
Rente-updates en bespaartips, direct in je inbox.
Door op “Inschrijven” te drukken, word je aangemeld voor de nieuwsbrief.
