Je aflossingsvrije hypotheek oversluiten, een goed idee?

Een aflossingsvrije hypotheek, hoe zit dat?

Op het moment dat je een aflossingsvrije hypotheek afsluit, klinkt het haast te mooi om waar te zijn. Doordat je niet meteen hoeft af te lossen, houd je meer geld over voor andere zaken. Scheelt je zo elke maand een paar honderd euro aan vaste lasten!

Tot 2013 kon je een volledig aflossingsvrije hypotheek afsluiten; sinds 1 januari 2013 mag nog maar 50% van je hypotheek aflossingsvrij zijn. Ook krijg je over een nieuwe aflossingsvrije hypotheek geen hypotheekrenteaftrek meer. Toch is dit type hypotheek bij veel starters erg in trek. Vooral vanwege de lage maandelijkse lasten.

Maar het komt helaas regelmatig voor dat mensen met een aflossingsvrije hypotheek juist door het niet verplichte aflossen in de problemen komen. Aan het eind van de looptijd om precies te zijn. Dan moet je de hypotheek namelijk in één keer aflossen. Op een lineaire of annuïteitenhypotheek los je maandelijks af, maar bij gebrek aan zo’n tussentijdse aflossing moet je bij een aflossingsvrije hypotheek in één keer een flinke som geld ophoesten. Tenzij je alsnog tussentijds hebt afgelost natuurlijk, want dat is wel mogelijk.

Wat is je aflossingsvrije hypotheek oversluiten of omzetten?

Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, is het altijd verstandig om al vóór afloop van de rentevaste periode een hypotheekadviseur in de arm te nemen. Die kan meedenken of het oversluiten van je aflossingsvrije hypotheek naar een andere aanbieder of naar een ander hypotheektype mogelijk is, of dat je je hypotheek kunt verlengen. Zo voorkom je dat je in één klap een bedrag van vaak wel een paar ton moet ophoesten en anders je woning noodgedwongen moet verkopen.

Je aflossingsvrije hypotheek omzetten betekent dat je deze oversluit naar een andere hypotheekvorm. Vaak geldt hierbij dat mensen een aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Op die hypotheekvormen los je wél maandelijks af.

Een andere mogelijkheid is dat je je aflossingsvrije hypotheek oversluit en daarbij vasthoudt aan deze hypotheekvorm. Let wel op dat je dan aan een aantal eisen moet voldoen. Zo mag je bij veel banken maximaal 50% van je woningwaarde aflossingsvrij financieren; voor het resterende bedrag zal je een andere hypotheekvorm moeten nemen.

Welke voordelen heeft aflossingsvrije hypotheek oversluiten?

Je aflossingsvrije hypotheek oversluiten kan je een aantal mooie voordelen opleveren. De belangrijkste op een rij:

• Je profiteert mogelijk van lagere hypotheekrente. Dat geldt als jij je hypotheek hebt afgesloten op een moment waarop de rente hoger lag dan nu het geval is.
• Bij oversluiten kun je kiezen voor je aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Je lost dan structureel elke maand af op je hypotheek, wat je meer zekerheid geeft over je aflossing en maandlasten. Na 30 jaar is je hypotheek volledig afgelost.
• Eventueel kun je bij het oversluiten van je hypotheek de overwaarde opnemen door je hypotheek te verhogen. Dit geeft je mogelijk een extra buffer voor bijvoorbeeld een verbouwing of voor je pensioen.

Wat kost dat, je aflossingsvrije hypotheek oversluiten?

Als je kiest voor je aflossingsvrije hypotheek omzetten of oversluiten, moet je wel rekening houden met een aantal kosten. Bij oversluiten zal je een boeterente moeten betalen voor het openbreken van je hypotheekcontract. Daarnaast betaal je kosten voor hypotheekadvies, voor de notaris en voor de taxatie van je woning.

Geen zorgen: onze hypotheekadviseurs kunnen nauwkeurig voor jou uitrekenen of oversluiten ook na aftrek van die kosten voor jou financieel aantrekkelijk is. Lees ook ons stappenplan oversluiten voor meer informatie.

Welke nadelen heeft je aflossingsvrije hypotheek oversluiten?

Je aflossingsvrije hypotheek oversluiten heeft dus de nodige voordelen. Maar er kleven ook een aantal mogelijke nadelen aan.

• Het kan zijn dat je maximale hypotheek lager uitvalt, bijvoorbeeld als je inkomen is gedaald of als je richting de pensioenleeftijd gaat. Houd er rekening mee dat vanaf je 56^e met je pensioeninkomen wordt gerekend en dat dit inkomen vaak een stuk lager ligt dan je inkomen in loondienst.
• Een aflossingsvrije hypotheek bij de ene bank oversluiten naar een aflossingsvrije hypotheek bij de andere bank is vaak lastig. Niet elke hypotheekaanbieder staat daarvoor open. Ook kun je nooit de volledige woningwaarde aflossingsvrij financieren, maar vaak slechts 50% daarvan. Het deel dat boven die 50% uitkomt kun je mogelijk wel omzetten naar een andere hypotheekvorm.
• Let op je recht op hypotheekrenteaftrek. Het is niet vanzelfsprekend dat je hier na het oversluiten nog lange tijd recht op hebt. Bij hypotheken die tussen 2001 en 2013 zijn afgesloten, heb je vanaf het moment van afsluiten 30 jaar recht op deze aftrek. Is je hypotheek vóór 2001 afgesloten? Dan heb je tot 2031 recht op deze aftrek. Je hebt dus kans dat je na een tijdje geen hypotheekrenteaftrek meer krijgt en daardoor netto meer gaat betalen.
• Je moet altijd een boeterente betalen als je je hypotheek tussentijds openbreekt. Het bedrag van die boete kan aardig oplopen, afhankelijk van hoe lang je oorspronkelijke hypotheek nog loopt. Laat je dus goed informeren door een hypotheekadviseur hoeveel de kosten voor oversluiten bedragen en of oversluiten voor jou echt een verstandige optie is.

Wat zijn andere opties?

Naast je aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm of deze oversluiten naar een nieuwe aflossingsvrije hypotheek, heb je nog een aantal opties.

Rentemiddeling is bijvoorbeeld ook een mogelijkheid. Je blijft dan bij je huidige hypotheekaanbieder, maar spreekt met die aanbieder een nieuw rentetarief af. Dat tarief is het gemiddelde van je huidige rentepercentage en de actuele marktrente voor een aflossingsvrije hypotheek bij deze aanbieder. Je kunt dan de voorwaarden niet aanpassen en betaalt alsnog een boete. Wel wordt de boete uitgesmeerd over de hele looptijd van de hypotheek; je hoeft die dus niet in één keer te betalen.

Verder kun je bij een aflossingsvrije hypotheek kiezen voor tussentijds aflossen. Aflossen is niet verplicht bij deze hypotheekvorm, maar het mag zeker wel. Door tussentijds af te lossen, voorkom je dat je aan het eind van de looptijd in één keer een fors bedrag moet betalen en bespaar je jezelf een bedrag aan rente. Je rente wordt immers berekend over het bedrag dat nog aan hypotheek openstaat.

Dus: je aflossingsvrije hypotheek oversluiten, een goed idee?

Het is altijd een goed idee om al voordat je aflossingsvrije hypotheek afloopt met een hypotheekadviseur in gesprek te gaan. Zo voorkom je dat je in één keer een fors bedrag moet betalen dat je mogelijk niet op de plank hebt liggen.

Vaak kun je je aflossingsvrije hypotheek dan nog tijdig oversluiten of omzetten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek (eventueel aangevuld met een aflossingsvrij deel). Dit betekent dat je vanaf dat moment structureel gaat aflossen op je hypotheek en levert je ook lagere rente op nu de rentestanden zo laag staan. Daarnaast kun je de voorwaarden voor je hypotheek aanpassen aan je huidige situatie en mogelijk (een deel van) je overwaarde opnemen.

Houd wel rekening met boeterente en andere oversluitkosten. Houd ook de voorwaarden die gelden voor oversluiten in je achterhoofd. Zo kan het zijn dat je nieuwe hypotheek lager uitvalt en zit de kans er dik in dat je dit keer niet opnieuw voor een volledig aflossingsvrije hypotheek kunt kiezen.

Hoe zit dat bij jouw aflossingsvrije hypotheek? Onze Hypotheekexperts helpen!

Moraal van het verhaal: ga met een hypotheekadviseur in gesprek. Aflossingsvrije hypotheken zijn complexe materie. 

Onze Hypotheekexperts kijken graag met jou mee om te bepalen of oversluiten voor jou gunstig is. Daar een keer vrijblijvend over sparren, kan altijd en kost je niets! Plan gerust een eerste kennismaking in.