Hypotheekvormen in 2024

Bij het afsluiten van een hypotheek kom je voor allerlei keuzes te staan. Bijvoorbeeld welke hypotheekvorm je kiest. Misschien heb je woorden als ‘annuïtair’, ‘lineair’ en ‘aflossingsvrij’ al eens voorbij horen komen. Maar wat betekent elk van die hypotheekvormen eigenlijk? En hoe maak je de keuze? Wij zetten de belangrijkste soorten hypotheken voor je onder elkaar.

Wil je persoonlijk advies over een bij jou passende hypotheek én hypotheekvorm? Dan helpen onze Hypotheekexperts je graag verder.

Plan een gratis eerste afspraak

9.7

Welke hypotheekvormen zijn er?

De hypotheekvorm bepaalt de manier waarop je aflost op de hypotheek. Als je op dit moment een nieuwe hypotheek afsluit, kun je kiezen tussen 3 hypotheekvormen:

  1. Annuïteitenhypotheek: je betaalt elke maand exact dezelfde bruto maandlasten en lost maandelijks af.
  2. Lineaire hypotheek: je lost elke maand hetzelfde bedrag af; je maandlasten dalen in de loop der tijd.
  3. Aflossingsvrije hypotheek: je hoeft niet tussentijds af te lossen op de hypotheek en betaalt alleen maandelijks rente.


Daarnaast bestaan er diverse oudere soorten hypotheken die je vóór 2013 kon afsluiten. Dat zijn bijvoorbeeld de (bank)spaarhypotheek, beleggingshypotheek en levenhypotheek. Verder zijn er een aantal unieke hypotheekvormen, zoals de opeethypotheek. Die is specifiek bedoeld voor gepensioneerden om de overwaarde op hun huis mee op te nemen.

Onze Hypotheekexperts denken graag mee welke hypotheekvorm bij jou past. Maak gerust een gratis afspraak.

Gratis afspraak

Wat zijn de verschillen tussen de soorten hypotheken?

De verschillen tussen de hypotheekvormen zitten in de opbouw van de maandlasten en het aflossingsschema. Je gekozen hypotheekvorm heeft gevolgen voor je maandelijkse aflossing en voor je rente (immers: je betaalt rente over de nog openstaande hypotheekschuld). 

Op een lineaire hypotheek los je bijvoorbeeld elke maand hetzelfde bedrag af, waardoor je hypotheekschuld relatief snel daalt, maar je ook hogere maandlasten hebt. 

Voor een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bruto-bedrag aan maandlasten, maar los je minder snel af. Daardoor zijn je maandlasten in het begin lager dan bij een lineaire hypotheek, maar betaal je over de hele looptijd wel iets meer rente. 

Een aflossingsvrije hypotheek werkt anders. Hierbij hoef je niet maandelijks af te lossen; je betaalt alleen elke maand rente. Dat levert je lage maandlasten op, maar brengt wel meer risico met zich mee. Ook mag je maximaal 50% van je woningwaarde aflossingsvrij financieren en ontvang je geen hypotheekrenteaftrek, tenzij je jouw aflossingsvrije hypotheek vóór 2013 hebt afgesloten en onder het overgangsrecht valt.

Soorten hypotheken voor en na 2013

Ooit kon je kiezen tussen meer verschillende hypotheekvormen. Begin 2013 is dat veranderd. Je kunt voor een nieuw af te sluiten hypotheek nu nog kiezen tussen 3 hypotheekvormen: de annuïteiten-, lineaire of aflossingsvrije hypotheek. Een aflossingsvrije hypotheek kun je niet meer voor 100% van je woningwaarde afsluiten, maar slechts voor een deel van de waarde van je woning.

Op dit moment zijn de annuïteiten- en lineaire hypotheek het meest voorkomend. Alleen bij deze twee hypotheekvormen heb je recht op hypotheekrenteaftrek.

Oude hypotheekvormen, zoals een (bank)spaarhypotheek, bestaan trouwens nog steeds. Je kunt ze alleen niet meer nieuw afsluiten. Maar het kan wel zijn dat je dit type hypotheek eerder hebt afgesloten en meeneemt als je gaat verhuizen.

Meest voorkomende hypotheekvormen in 2024

De meest gekozen hypotheekvormen in 2024 zijn de lineaire en annuïteitenhypotheek. Dit zijn ook de enige hypotheekvormen waarover je, als je een nieuwe hypotheek afsluit, hypotheekrenteaftrek ontvangt. Soms kiezen mensen voor een deels aflossingsvrije hypotheek om de maandlasten te drukken. 

Overigens is de annuïteitenhypotheek de meest gekozen hypotheekvorm. Dat heeft te maken met de stabiele maandlasten. Ook zijn de lasten bij dit type hypotheek in het begin relatief laag, lager dan bij een lineaire hypotheek. Dat maakt deze hypotheekvorm met name aantrekkelijker voor starters.

Lineaire hypotheek

Ten eerste kun je kiezen voor een lineaire hypotheek. Bij deze hypotheekvorm los je elke maand hetzelfde bedrag af op je hypotheek. Daardoor neemt de hypotheekschuld relatief snel af. Je betaalt rente over de schuld die je nog hebt openstaan. Doordat je hypotheekschuld afneemt, dalen je rentelasten en dalen dus ook je maandlasten naarmate de looptijd vordert.

  • Je lost elke maand hetzelfde bedrag af.
  • Je rente neemt af gedurende de looptijd.
  • De aflossing blijft gelijk.
  • Je maandlasten dalen; in het begin zijn je lasten relatief hoog.
  • Je weet zeker dat de hypotheek aan het eind is afgelost.
  • Door het snelle aflossen vallen je bruto rentelasten wat lager uit.
  • Je hebt recht op hypotheekrenteaftrek.
Grafiek van verloop lineaire hypotheek

Annuïteitenhypotheek 

Over een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde totale brutobedrag. Dat bedrag heet de annuïteit en bestaat uit rente en aflossing. In het begin moet je vooral veel rente betalen en los je relatief weinig af. Gedurende de looptijd ga je steeds meer aflossen totdat uiteindelijk de hele hypotheek is afgelost.

Doordat je in het begin meer rente betaalt, profiteer je in het begin meer van hypotheekrenteaftrek. Daardoor heb je vlak na aanvang van de hypotheek lagere netto maandlasten dan na verloop van tijd.

  • Je betaalt elke maand hetzelfde bruto bedrag.
  • In het begin betaal je vooral rente, minder aflossing.
  • Je weet zeker dat de hypotheek aan het eind is afgelost.
  • Je hebt recht op hypotheekrenteaftrek.
  • Je profiteert in het begin meer van hypotheekrenteaftrek dan later.
  • Je netto maandlasten zijn in het begin lager door de hoge hypotheekrenteaftrek.
  • Je totale netto rentelasten vallen hoger uit doordat je minder snel aflost.
grafiek verloop annuïteitenhypotheek

Aflossingsvrije hypotheek

Verder zie je regelmatig een deels aflossingsvrije hypotheek. Tot 1 januari 2013 kon je nog een volledig aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Tegenwoordig mag je maximaal 50% van je woningwaarde aflossingsvrij financieren (soms zelfs minder). Daardoor zie je vaak een gemengde hypotheekvorm: een hypotheek die deels aflossingsvrij en deels annuïtair en/of lineair is.

Bij een aflossingsvrije hypotheek ben je niet verplicht om tussentijds af te lossen. Dat mag wel overigens; tot een bepaald bedrag kun je boetevrij aflossen. Maar in principe los je aan het eind van de looptijd de hypotheek in één keer af. Je maandlasten bestaan dus alleen uit rente. Let wel op dat je bij deze hypotheekvorm geen recht hebt op aftrek van hypotheekrente.

  • Je betaalt maandelijks alleen rente.
  • Je hoeft niet tussentijds af te lossen; dit mag wel.
  • Aan het eind van de looptijd los je de hypotheek in één keer af.
  • Je mag maximaal 50% van je woningwaarde aflossingsvrij financieren.
  • Je hebt geen recht op hypotheekrenteaftrek.
grafiek aflossingsvrije hypotheek

Andere soorten hypotheken

Tot 1 januari 2013 kon je daarnaast andere soorten hypotheekvormen afsluiten. Heb je een van deze hypotheekvormen lopen en ga je een nieuwe hypotheek afsluiten? Dan kun je je bestaande hypotheek soms meenemen. Als je onder het overgangsrecht valt, kan dat zelfs met behoud van de renteaftrek.

Wat in jouw geval gunstig is? Daarover kunnen onze Hypotheekexperts je adviseren.

Hieronder zetten we de verschillende hypotheekvormen op een rij:

  • spaarhypotheek
  • bankspaarhypotheek
  • levenhypotheek
  • beleggingshypotheek
  • hybride hypotheek

Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek spaar je maandelijks een bedrag dat in een kapitaalverzekering wordt gestort. Met dat gespaarde geld los je aan het eind van de looptijd de hypotheek af. Over het gespaarde saldo ontvang je een rentevergoeding; die is gelijk aan de hypotheekrente je betaalt. Daardoor heb je aan het eind van de looptijd exact het bedrag dat nodig is om de hypotheek af te lossen. Over het spaarkapitaal betaal je geen belasting als je aan de regels hiervoor voldoet.

spaarhypotheek

Bankspaarhypotheek

Bij een bankspaarhypotheek spaar je ook geld bij elkaar voor de aflossing van je hypotheek. Dit doe je niet via een kapitaalverzekering, maar via een aparte spaarrekening die aan de hypotheek gekoppeld is (en waarvan je niet kunt opnemen). Aan het eind van de looptijd los je met het gespaarde bedrag je hypotheek af.

Levenhypotheek

Bij deze hypotheekvorm sluit je een levensverzekering af waarmee je aan het eind van de looptijd de hypotheek afbetaalt. Tijdens de looptijd hoef je niet af te lossen op een levenhypotheek; het bedrag voor de aflossing spaar je via de levensverzekering bij elkaar.

levenhypotheek

Beleggingshypotheek

Heb je een beleggingshypotheek? Dan spaar je het saldo voor de aflossing bij elkaar door via beleggingen vermogen op te bouwen. Dit doe je niet zelf; de verstrekker van de hypotheek investeert voor jou in beleggingsfondsen via een beleggingsrekening. Hiervoor stort je eenmalig of periodiek geld in die fondsen.

Er kleven risico’s aan dit type hypotheek. Als je beleggingen minder waard worden, dan kan dat problemen opleveren met de aflossing van je hypotheek.

beleggingshypotheek

Hybride hypotheek

Een hybride hypotheek is een combinatie van een leven- en spaarhypotheek. Je hebt iets meer zekerheid dan bij een levenhypotheek. Je maandlasten bestaan uit rente en premie en je bent niet verplicht om af te lossen.

Heb je een van deze oude hypotheekvormen en twijfel je waar je goed aan doet met je hypotheek? Onze Hypotheekexperts helpen je graag verder.

In gesprek met een Hypotheekexpert

hybride hypotheek

Minder voorkomende hypotheekvormen

Daarnaast zijn er een paar minder voorkomende hypotheekvormen. Misschien heb je weleens gehoord van bijvoorbeeld een krediethypotheek of opeethypotheek. Dat zijn allemaal geen hypotheekvormen waarvoor je zomaar kunt kiezen, zoals een annuïtaire hypotheek. Het zijn producten die je als tweede hypotheek of als extra hypotheekproduct kunt afsluiten, bijvoorbeeld voor een verbouwing of voor het opnemen van je overwaarde.

Hieronder zoomen we in op een paar van die hypotheekvormen.

Krediethypotheek

Een krediethypotheek is eigenlijk een doorlopend krediet, maar dan met je woning als onderpand (en dus met een lagere rente dan bij een gewoon doorlopend krediet). Dit kan een slimme manier zijn om de overwaarde op te nemen die in je woning zit.

Opeethypotheek

Een opeethypotheek wordt vaak afgesloten door gepensioneerden met een bescheiden pensioeninkomen en veel overwaarde. Via een opeethypotheek kunnen zij hun overwaarde alsnog opnemen, ondanks dat hun inkomen geen heel hoge maximale hypotheek toelaat. Er kleven wel wat haken en ogen aan deze hypotheekvorm. Dus laat je er goed over informeren.

Verhuurhypotheek

Koop je een woning om te verhuren? Dan sluit je daarvoor een verhuurhypotheek af. Hiervoor gelden iets andere voorwaarden, zoals dat je vaak minder dan 100% van de woningwaarde aan hypotheek kunt afsluiten. Dit heeft te maken met de mogelijke risico’s die verhuur met zich meebrengt.

Overbruggingshypotheek

Een overbruggingshypotheek sluit je af om je overwaarde alvast mee te nemen voor de financiering van je volgende woning. Dan kun je dit geld al voordat je huidige woning officieel is overgedragen in je nieuwe woning steken. Je betaalt alleen rente over deze hypotheek en lost het gehele bedrag af met de overwaarde op je vorige huis zodra dit is verkocht. Dan stopt de overbruggingshypotheek automatisch.

Generatiehypotheek of familiehypotheek

Daarnaast kun je denken aan een generatiehypotheek of familiehypotheek, waarbij je een hypotheek afsluit samen met je (groot)ouders. Zij verstrekken je dan de hypotheek in plaats van een hypotheekaanbieder. Wel moet je hierover gewoon rente betalen en moet je er diverse voorwaarden voor afspreken, het liefst bij een notaris. Deze soorten hypotheek kunnen voor starters handig zijn als zij zelf onvoldoende middelen hebben om een eigen woning te financieren.

Crowdfundinghypotheek

Ten slotte is een crowdfundinghypotheek een redelijk nieuwe hypotheekvorm. Dit betekent dat een deel van je hypotheek is gefinancierd met crowdfunding. Particuliere investeerders investeren dan mee in je hypotheek. Er zitten wel nadelen aan zo’n hypotheekvorm.

Welke hypotheekvorm past bij mij?

Elk van de hypotheekvormen heeft voor- en nadelen. Welke hypotheekvorm moet je dan kiezen? Wij helpen je verder!

Onze Hypotheekexperts kunnen je vertellen hoeveel jouw maximale hypotheek is en welke hypotheekvorm bij je past. Maak een gratis afspraak!

Onze Hypotheekexperts
helpen je graag

  • Binnen 1 werkdag duidelijkheid
  • Vrijblijvend en onafhankelijk advies
  • Vertrouwd, deskundig en persoonlijk

Bel mij

Onze Hypotheekexperts
helpen je graag

  • Binnen 1 werkdag duidelijkheid
  • Vrijblijvend en onafhankelijk advies
  • Vertrouwd, deskundig en persoonlijk

Bel mij

Welke hypotheekvorm past bij mij?

Elk van de hypotheekvormen heeft voor- en nadelen. Welke hypotheekvorm moet je dan kiezen? Wij helpen je verder!

Onze Hypotheekexperts kunnen je vertellen hoeveel jouw maximale hypotheek is en welke hypotheekvorm bij je past. Maak een gratis afspraak!

Veelgestelde vragen

Welke hypotheekvorm is het goedkoopst?

Over de hele looptijd genomen is de lineaire hypotheek het goedkoopst. Omdat je al in het begin veel aflost op dit type hypotheek, daalt je hypotheekschuld snel. De rente wordt over de totale schuld berekend, dus je rentelasten gaan ook al snel omlaag. Als je kijkt naar de maandlasten, dan is de annuïteitenhypotheek in het begin voordeliger en de lineaire hypotheek is juist verderop in de looptijd voordeliger. 

Een aflossingsvrije hypotheek is ook voordelig in die zin dat je geen maandelijkse aflossing hoeft te betalen. Je betaalt hier alleen wel veel rente over, omdat je niet aflost en dus steeds rente betaalt over de oorspronkelijke schuld. Ook moet je het totale hypotheekbedrag aan het eind van de looptijd in één keer terugbetalen.

Welke hypotheekvormen zijn aftrekbaar?

Als je een nieuwe hypotheek afsluit, dan krijg je op dit moment alleen hypotheekrenteaftrek over een lineaire en annuïteitenhypotheek. Heb je je hypotheek vóór 2013 afgesloten en val je onder het overgangsrecht? Dan heb je mogelijk ook bij andere hypotheekvormen, zoals de aflossingsvrije hypotheek of de spaarhypotheek, nog een tijdje recht op renteaftrek.

Wat is de beste hypotheekvorm voor starters?

Voor starters is de annuïteitenhypotheek vaak de beste hypotheekvorm. Op dit type hypotheek los je maandelijks af en je betaalt elke maand hetzelfde totaalbedrag. Dat maandbedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin ontvang je relatief veel hypotheekrenteaftrek, omdat je ook veel rente betaalt. Bij dit type hypotheek zijn je maandlasten in het begin lager dan bij een lineaire hypotheek. Dat is vaak gunstig als starter, omdat de meeste starters na een tijdje meer gaan verdienen en dus in het begin liever minder maandlasten betalen.

Welke hypotheekvormen zijn er in 2024?

Als je in 2024 een nieuwe hypotheek afsluit, dan kun je kiezen tussen 3 hypotheekvormen: de annuïteiten-, lineaire of aflossingsvrije hypotheek. Een aflossingsvrije hypotheek kun je maar tot 50% van je woningwaarde afsluiten, dus deze combineer je dan vaak met een ander type hypotheek. De annuïteiten- en lineaire hypotheek zijn de populairste hypotheekvormen op dit moment, ook omdat je bij een nieuw afgesloten hypotheek alleen over deze twee hypotheekvormen renteaftrek ontvangt.

Welke hypotheekvorm past het best bij mij?

Welke hypotheekvorm goed past bij jou, hangt af van je situatie en wensen. 

Verdien je op dit moment relatief weinig en verwacht je later meer te verdienen? Dan is een annuïteitenhypotheek vaak aantrekkelijk. Bij dit type hypotheek heb je in het begin lagere lasten dan bij een lineaire hypotheek. 

Wil je je hypotheek snel laten dalen of wil je graag later in de looptijd lagere lasten hebben? Dan past een lineaire hypotheek vaak beter. 

In specifieke situaties, zoals wanneer je overwaarde wilt overnemen, kan een aflossingsvrije hypotheek of opeethypotheek ook gunstig zijn. Laat je hier goed over informeren door een Hypotheekexpert. Die kan je laten weten welke hypotheekvorm aansluit op jouw situatie en wensen.

Welke hypotheekvorm wordt het meest gekozen?

De meest gekozen hypotheekvorm is de annuïteitenhypotheek. Mensen vinden het prettig dat de maandlasten stabiel zijn, dat de hypotheek na 30 jaar is afgelost en dat ze over deze hypotheekvorm hypotheekrenteaftrek ontvangen.

Klanten geven ons een:

391 beoordelingen

9.7
Bel gratis 0800 - 2080