Wat is een generatiehypotheek?
Zoals het woord al laat doorschemeren, gaat het om een hypotheek die je samen met je (groot)ouders afsluit om een huis te kopen. Je (groot)ouders tekenen dan mee voor de hypotheek. Zo helpen ze jou om een goede hypotheek af te sluiten voor je koopwoning. Om precies te zijn voor dat gedeelte van de hypotheek dat jij met je inkomen (nog) niet zelf kunt dragen.
Na ondertekening worden je (groot)ouders aansprakelijk voor dit deel van de hypotheek. Je kunt dit zien als een soort garant staan voor de hypotheek.
Veel starters lopen ertegenaan dat ze onvoldoende financiële middelen hebben om volledig zelf een koophuis te betalen. Hun hypotheek valt lager uit dan gehoopt (bijvoorbeeld door een studieschuld of doordat ze geen vast contract hebben). Bij een generatiehypotheek kunnen je (groot)ouders een handje helpen. Mocht je in de betaalproblemen komen, dan kan de bank bij je ouders aankloppen om de lasten voor dit deel van de hypotheek te betalen. Dit geeft de bank extra zekerheid.
Hoe zit het met de hypotheeklasten?
In principe worden de volledige lasten voor de hypotheek van jouw rekening afgeschreven. Alleen de aansprakelijkheid voor de hypotheekschuld ligt niet volledig bij jou. Eventueel kunnen je (groot)ouders je een bedrag schenken (dit kan tot een bepaald bedrag belastingvrij), waarmee ze jou helpen bij het betalen voor je hypotheeklasten.
Het idee is dat jij volledig zelf voor de hypotheek aansprakelijk wordt zodra je met je inkomen de hele hypotheek kunt dragen. Op dat moment worden je ouders van hun verplichtingen voor de hypotheek ontslagen. De bank kijkt dan ook voor het goedkeuren van de hypotheek hoe groot de kans is dat jouw inkomen zal stijgen.
Generatiehypotheek voorbeeld
Een simpel generatiehypotheek-voorbeeld om toe te lichten hoe zo’n hypotheek er in de praktijk uit kan zien.
Stel je voor: jij hebt je oog laten vallen op een prachtige woning die je voor een koopsom van € 275.000 kunt kopen. De woning is ook voor dat bedrag getaxeerd.
Je kunt zelf € 245.000 aan hypotheek afsluiten en hebt al je eigen geld nodig voor de kosten koper en het kopen van interieuritems.
Je hebt dan een gat van € 30.000 op te vullen aan hypotheek. Je ouders zijn bereid voor dit bedrag mee te tekenen. Daardoor kun je alsnog de financiering voor deze woning rond krijgen. Jij gaat zelf de hypotheeklasten voor de volledige hypotheek (van € 275.000) betalen.
Hoeveel kun jij aan hypotheek krijgen?
Weten hoeveel jouw maximale hypotheek bedraagt? Bereken het zelf met de handige rekentool. Zo ontdek je snel of jij zelf de financiering voor jouw droomwoning kunt rond krijgen.
Bereken je hypotheek
Generatiehypotheek Rabobank en Obvion
Je kunt voor de generatiehypotheek niet bij tientallen geldverstrekkers terecht. Veel klanten komen hiervoor uit bij de generatiehypotheek van Rabobank of de mogelijkheid bij Obvion dat ouders mee tekenen voor de hypotheek.
Onze Hypotheekexperts helpen je graag om een passende hypotheekaanbieder en hypotheekvorm te kiezen.
Naast een generatiehypotheek kun je ook kiezen voor andere manieren van een hypotheek met je ouders aangaan. Ook een Starterslening of Duokoop is wellicht een optie om de aankoop van je eerste woning wél mogelijk te maken.
Wanneer is een generatiehypotheek mogelijk?
Niet iedereen kan zomaar een hypotheek met zijn (groot)ouders afsluiten. Hiervoor is het belangrijk dat:
- jouw toetsinkomen voldoende is om minimaal 75% van de hypotheek op je te nemen.
- je inkomen de komende jaren zal toenemen, waardoor je over een tijdje (vaak binnen 10 jaar) in je eentje de volledige maandlast kunt opbrengen.
- het inkomen van je (groot)ouders voldoende is voor méér dan het hypotheekdeel waarvoor zij mee tekenen.
- je een hypotheek zonder NHG wilt afsluiten. Een generatiehypotheek mét NHG is geen optie.
- je (groot)ouders bereid zijn om de hypotheek met je aan te gaan. Deze hypotheek kun je niet aangaan met vrienden, neven, nichten, etc.
Generatiehypotheek nadelen
Als je niet volledig zelf je hypotheek kunt bekostigen, kan een generatiehypotheek erg interessant zijn. Heeft een generatiehypotheek nadelen? Ja, dat wel. Houd bij het afsluiten van zo’n hypotheek rekening met het volgende:
- Bij dit type hypotheek kun je niet kiezen voor Nationale Hypotheek Garantie.
- Jij en je (groot)ouders nemen een risico door een hypotheek te nemen die boven jouw maximale hypotheek uit komt. Als je in de problemen komt met de terugbetaling, zijn je (groot)ouders daarvoor ook aansprakelijk.
- De (groot)ouders kunnen niet controleren of het kind aan zijn hypotheekverplichtingen voldoet. Bij onder andere Aegon zijn de (groot)ouders verantwoordelijk voor de volledige schuld. Dat brengt risico’s met zich mee als jij als kind je verplichtingen niet nakomt.
- Met een generatiehypotheek ben je in feite aan je (groot)ouders gebonden. Bij een eventuele familieruzie kan dit problemen geven. Leg daarom altijd de gemaakte afspraken goed vast.
Andere optie: geld schenken
In plaats van samen met je ouders een hypotheek te nemen, kunnen je ouders je ook geld schenken. Dat kan tot een bepaald bedrag zelfs belastingvrij. Als het om de aankoop van een huis gaat, is dat vrijgestelde bedrag meer dan een ton.
Vaak is geld schenken een wat minder ingewikkelde constructie. Je ouders hebben dan verder niets te maken met je hypotheek, wat voor zowel jou als hen fijn kan zijn.
Voorwaarde is natuurlijk wel dat je ouders het geld voor die schenking op de plank hebben liggen en bereid zijn het aan jou te geven.
Generatiehypotheek of niet? Onze Hypotheekexperts geven advies!
Als starter een woning kopen is geen makkie. Maar er zijn vaak meer mogelijkheden dan je denkt. Wil je weten wat voor jou het gunstigst uitpakt: een Generatiehypotheek, een schenking of iets anders? Vraag het onze Hypotheekexperts! Zij geven je graag gratis en vrijblijvend antwoord tijdens een eerste online gesprek.
door 
