Garant staan hypotheek: hoe werkt dat en wat is mogelijk?

Hoe werkt het als bij de hypotheek ouders garant staan?

Een startershypotheek afsluiten is niet altijd eenvoudig. Je hebt misschien geen heel hoog inkomen, hebt geen vast contract of zit nog met een studieschuld. Daarnaast heb je als starter vaak geen fors bedrag aan spaargeld op de plank liggen. Om dan toch de financiering voor een woning rond te krijgen, kun je iemand vragen om garant te staan voor de hypotheek. Dit kunnen je ouders zijn, maar je kunt hier ook andere familieleden (zoals een opa, broer of nicht) voor vragen.

Wat dat inhoudt? Die persoon zet ook zijn handtekening onder de hypotheekakte en neemt daarmee de hoofdelijke aansprakelijkheid voor de hypotheek op zich. Dat betekent dat als jij in de toekomst je hypotheek niet meer kunt betalen de bank op die persoon een beroep zal doen.

Verder betaal jij zelf de maandelijkse aflossing en hypotheekrente. Je hebt ook zelf recht op hypotheekrenteaftrek. Je ouders hoeven voor zo’n garantstelling dus niets te betalen voor je hypotheek. Pas als jij in de problemen komt met de betaling, gaan zij een bedrag betalen.

Je kunt de garantstelling bij de hypotheek opheffen zodra je wél genoeg geld verdient om de hypotheek in je eentje op je te nemen. Vanaf dat moment ben je zelf volledig aansprakelijk voor de hypotheek.

Garantstelling hypotheek – twee opties

Bij elke bank gaat een garantstelling voor de hypotheek wat anders in zijn werk. Er zijn grofweg twee opties te onderscheiden:

1. Je ouders tekenen voor het hypotheekdeel dat jij niet kunt betalen op basis van je inkomen. Zij zijn aansprakelijk als jij in de knoop komt met de betaling van je hypotheeklasten voor dat deel van de hypotheek. Voor het andere deel draag jij de verantwoordelijkheid.
2. Je ouders staan voor de hele hypotheek borg. Dat betekent dat zij je maandlasten moeten betalen als dat jou om welke reden dan ook niet meer lukt.

Garantstelling hypotheek komt minder vaak voor

Tot een aantal jaar geleden maakten starters veel gebruik van de garantstelling bij de hypotheek. Het was een aantrekkelijke manier om meer hypotheek te kunnen krijgen zonder dat je meteen een hypotheek met je ouders neemt of een generatiehypotheek moet afsluiten. Inmiddels zijn de voorwaarden en eisen een stuk strenger geworden. Daardoor komt garant staan bij de hypotheek minder vaak voor.

Zo kijken banken heel kritisch of jouw inkomen op korte termijn voldoende zal stijgen om de hypotheek wél volledig zelf te kunnen dragen. Dit zal je met harde feiten moeten aantonen, bijvoorbeeld door een stijging van je loon vanuit de CAO te laten zien.

Overigens mogen alleen familieleden garant staan voor de hypotheek. Er zijn ook banken waar zelfs alleen je ouders garant mogen staan.

Niet alleen jouw inkomen is voor de bank van belang. De hypotheekaanbieder zal ook kijken naar het inkomen en vermogen van je ouders. Ook dit moet voldoende zijn om de hypotheeklasten te kunnen dragen als jij daar niet meer de middelen voor hebt.

En nu komt het venijnige: steeds minder banken gaan akkoord met een garantstelling bij de hypotheek door familieleden. Je kunt dus niet bij elke mogelijke bank terecht als je wilt dat je ouders garant staan voor je hypotheek.

De optie is er nog wel bij een paar banken. Het loont dus om samen met een Hypotheekexpert uit te zoeken bij welke bank jij terecht kunt voor een garantstelling. Ook al komt het niet vaak meer voor, misschien is de garantstelling voor jou wel prima mogelijk.

Hoeveel meer hypotheek als je ouders garant staan?

Nog eens de voordelen op een rij: door een garantstelling kun je meer lenen zonder dat je ouders je direct financieel steunen bij het bekostigen van je huis. Maar hoeveel meer hypotheek kun je precies krijgen als je ouders garant staan?

Dat hangt af van een paar zaken:

• jouw verwachte inkomen voor de komende jaren;
• het inkomen en vermogen van je ouders;
• de woningwaarde.

Hoe hoger jouw inkomen en hoe hoger het inkomen en vermogen van je ouders, hoe hoger het bedrag dat je mag lenen. Houd er wel rekening mee dat je nooit meer dan 100% van de woningwaarde mag lenen. Ook niet als je ouders garant staan.

Houd er rekening mee dat je altijd zelf het grootste deel van de hypotheeklasten (minimaal zo’n 75%) moet kunnen dragen. Hoe hoog het inkomen of vermogen van je ouders ook is.

Andere mogelijkheid: garantstelling via NHG

Een andere vorm van garantstelling waar veel starters gebruik van maken, is de NHG-hypotheek. NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Het is een garantie waar je bij het afsluiten van je hypotheek voor kunt kiezen, mits je koopsom niet boven een bepaald bedrag (€ 435.000 in 2023 of € 461.100 als je een deel van je hypotheek voor energiebesparende maatregelen gebruikt). NHG biedt een garantie voor de terugbetaling van je hypotheek als je in de problemen komt met het betalen van je maandlasten.

Deze garantie wordt verstrekt door de stichting Waarborgfonds Eigen Woning. Als jij je hypotheek niet meer kunt betalen door omstandigheden als werkloosheid of overlijden van je partner, kan deze stichting een tijdelijke betaalpauze inlassen om je te ontzien. En zit er na verloop van tijd niets anders op dan dat je de woning verkoopt? Dan wordt bij NHG onder bepaalde voorwaarden een eventuele restschuld kwijtgescholden.

Het is overigens niet mogelijk om je ouders garant te laten staan én een NHG-hypotheek te nemen. Je kunt maar voor een van beide typen garantstellingen kiezen.

Hoe kunnen je ouders je nog meer bijstaan bij een huis kopen?

Bij de hypotheek je ouders garant laten staan is dus niet zonder meer mogelijk. Maar is een garantstelling geen optie? Dan zijn er nog diverse andere manieren voor je ouders om jou bij te staan bij de financiering van je starterswoning.

• Je ouders kunnen je belastingvrij een bedrag schenken. Ze mogen je hiervoor eenmalig een hogere belastingvrije schenking doen. 
• Je kunt een hypotheek met je ouders nemen (een familiehypotheek). Je ouders zijn dan de hypotheekaanbieder in plaats van dat je een hypotheek bij de bank aangaat.
• Je ouders kopen de woning en verhuren deze aan jou.
• Je neemt een generatiehypotheek. Sommige hypotheekaanbieders bieden hiervoor een specifiek hypotheekproduct aan. Net als bij garant staan tekenen je ouders (of andere familieleden) voor het deel van de lening dat je nog niet kunt dragen met je inkomen. Hierbij gelden wel voorwaarden voor jouw inkomen en dat van je ouders. Ook moet je de lasten na een tijdje alsnog volledig zelf kunnen dragen.

Heb je verder al eens gedacht aan een Starterslening? Een speciale lening voor starters op de woningmarkt met gunstige voorwaarden: een extra lage rente en je hoeft de eerste drie jaar niet af te lossen. Ook Duokoop, waarbij je enkel hypotheek neemt voor de woning en niet voor de grond waarop het huis staat, is misschien een optie.

Wat is voor jou een gunstige optie?

Is garant staan bij de hypotheek een mogelijkheid voor jou en je ouders? En welke andere opties heb je om je kansen op een starterswoning te vergroten?

Onze Hypotheekexperts duiken daar graag in een eerste kennismakingsgesprek voor je in. Geheel gratis en vrijblijvend kom jij meer te weten over je budget voor jouw eerste woning.