Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Wat is het en hoe werkt het?

Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

Wat is Nationale Hypotheek Garantie (oftewel: NHG)? Nationale Hypotheek Garantie is bedoeld om je financiële risico’s te beperken als je een woning koopt. NHG is eigenlijk een vangnet. Of – zoals dat in de wet wordt genoemd – een borgstelling.

Als je een hypotheek met NHG afsluit, staat Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen garant voor de terugbetaling van jouw hypotheekschuld aan je geldverstrekker. Dat houdt in dat je geldverstrekker naar deze stichting kan stappen voor het betalen van de restschuld als je je woning ooit met verlies zou moeten verkopen.

Dat geeft zekerheid aan de geldverstrekker, maar ook aan jou als koper. Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen kan namelijk onder bepaalde voorwaarden helpen als je de maandlasten tijdelijk niet meer kunt betalen. En moet je je woning gedwongen verkopen en levert dat onvoldoende op om de restschuld af te lossen? Dan betaalt Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen onder bepaalde voorwaarden het extra benodigde bedrag aan je geldverstrekker.

Is NHG verplicht?

Het is niet verplicht om, als je aan de NHG-voorwaarden voldoet, een NHG-hypotheek af te sluiten. Wel is het in veel gevallen slim om hiervoor te kiezen als je die mogelijkheid hebt.

Voordelen van NHG

NHG geeft je dus extra zekerheid over de terugbetaling van je hypotheekschuld, ook als je door omstandigheden in een lastige financiële situatie terechtkomt. Bijvoorbeeld als je zonder werk komt te zitten, als jij en je partner uit elkaar gaan of als één van jullie komt te overlijden.

Er zijn drie concrete voordelen van een NHG-hypotheek.

Korting op de hypotheekrente

Een van de voordelen van NHG is de korting op je hypotheekrente. De geldverstrekker loopt door NHG minder risico door jou een hypotheek te verstrekken. Dit wordt beloond met een lagere rente dan bij een hypotheek zonder NHG. Daar profiteer je de hele rentevaste periode lang van.

Geen restschuld bij gedwongen verkoop

Maar belangrijker nog: je bent er dankzij NHG in de meeste gevallen van verzekerd dat je geen restschuld overhoudt bij een eventuele gedwongen verkoop van je huis. En je hebt meer zekerheid als je door omstandigheden als overlijden van je partner of verlies van je baan tijdelijk je maandlasten niet kunt betalen. Bij een NHG-hypotheek denkt Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen in die situaties mee hoe je je hypotheek weer betaalbaar kunt maken.

Zo kan NHG er soms voor zorgen dat jij je woning niet hoeft te verkopen. En als het verkopen van je woning met verlies echt de enige optie is, dan kan de stichting je restschuld onder bepaalde voorwaarden kwijtschelden.

Gegarandeerd een passende hypotheek

Een laatste voordeel van een NHG-hypotheek is dat bij je aanvraag extra goed wordt gekeken of jij de hypotheeklasten kunt dragen, op basis van cijfers van het Nibud. Je bent dus zeker van een hypotheek die bij jou past.

NHG voorwaarden

Naast ‘Wat is NHG?’, is een belangrijke vraag natuurlijk wat de voorwaarden zijn om in aanmerking te komen voor Nationale Hypotheek Garantie. De NHG-voorwaarden zijn als volgt:

• Jouw hypotheek mag niet boven de zogenaamde NHG-grens uitkomen. De NHG-grens is in 2024 vastgesteld op € 435.000. Bij energiebesparende maatregelen ligt de NHG-grens iets hoger, namelijk op € 461.100 (in 2024).
• Je kunt alleen gebruikmaken van NHG als de woning die je koopt jouw hoofdverblijf is. NHG geldt dus niet voor bijvoorbeeld vakantiehuizen of een vastgoedinvestering.

NHG-grens 2024

Vooral die eerste voorwaarde, de NHG-grens, is belangrijk. Door die grens kun je niet bij elke hypotheek in aanmerking komen voor NHG. Dit kan alleen als je hypotheek niet boven het vastgestelde bedrag uitkomt. In 2023 is dat bedrag dus € 435.000.

Als je energiebesparende maatregelen meefinanciert met je hypotheek, bijvoorbeeld het installeren van zonnepanelen of een warmtepomp, dan is dit bedrag dus 6% hoger. In 2024 komt dat neer op € 461.100.

NHG kosten

De NHG-kosten bestaan uit een eenmalige NHG-premie, die ook wel een borgtochtprovisie wordt genoemd. In 2024 bedraagt deze 0,6% van het totale hypotheekbedrag.

Die eenmalige premie voor het afsluiten van NHG heb je vaak al snel terugverdiend. Je profiteert namelijk van rentekorting (die kan oplopen tot 0,6%) als je een hypotheek met NHG afsluit.

Koop je bijvoorbeeld een woning van € 325.000? Dan bedragen de NHG-kosten € 325.000 x 0,006 = € 1.950.

Daarnaast krijg je als huizenkoper te maken met een aantal andere algemene kosten koper, zoals taxatiekosten, notariskosten en kosten voor hypotheekadvies.

Zijn de kosten voor NHG aftrekbaar?

En er is meer goed nieuws over de NHG-kosten: de kosten voor NHG zijn aftrekbaar van de belasting. Dat kan je een mooi belastingvoordeel opleveren.

Persoonlijk advies over een NHG-hypotheek?

Nu je antwoord hebt op de vraag ‘Wat is NHG?’, wil je misschien weten hoeveel jouw maximale hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie bedraagt. Bereken het zelf met onze rekentool.

Wil je meer weten over een NHG-hypotheek? Ben je benieuwd wat voor jou de beste optie is? Plan een vrijblijvend oriëntatiegesprek met een Hypotheekexpert. Die staat graag voor je klaar.