Heb je een forse overwaarde op je huis en wil je die gebruiken voor mooie plannen? Denk aan een verbouwing van je woning, een tweede huis of een aanvulling op je pensioen. Misschien kun je die plannen verwezenlijken door met je overwaarde een tweede hypotheek af te sluiten. Wat is een tweede hypotheek en hoe werkt het precies? We vertellen je er alles over.
Een tweede hypotheek is een extra hypotheek die je bovenop je bestaande hypotheek afsluit, bijna altijd bij de aanbieder waar je al zit. Hiermee verzilver je (een deel van) de overwaarde op je huis. Door deze tweede hypotheek maak je van je overwaarde een vrij besteedbaar bedrag, dat je bijvoorbeeld kunt gebruiken om een verbouwing of verduurzaming van je huis mee te betalen of om andere plannen mee te realiseren.
Er kunnen allerlei redenen zijn waarom je behoefte hebt aan een tweede hypotheek. De belangrijkste zijn:
Hieronder gaan we op elk van die scenario’s in.
De meest voorkomende reden voor een extra hypotheek is een verbouwing van je woning. Denk aan een mooie nieuwe badkamer, een uitbouw of energiebesparende maatregelen. Daar kun je een tweede hypotheek voor nemen.
Als je kunt aantonen dat je de extra hypotheek gebruikt om je woning te verbeteren, is de rente over je tweede hypotheek fiscaal aftrekbaar. Let wel op dat dit alleen geldt wanneer je tweede hypotheek een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek is.
Als je je woning verbouwt, kun je soms meer dan 100% van je huidige woningwaarde lenen. De hypotheekaanbieder kijkt dan namelijk naar de waarde van je woning ná de verbouwing. Als je inkomen het toelaat, kun je dus mogelijk extra lenen.
Ook kun je een tweede hypotheek voor een tweede huis gebruiken. Misschien wil je je kinderen helpen bij de aankoop van een woning of droom je zelf van een extra huisje aan de andere kant van het land. En het kan ook zijn dat een vastgoedinvestering jou een interessante optie lijkt om rendement op te bouwen. Voor elk van die opties geldt: je overwaarde biedt mogelijk kansen voor een hypotheek voor een tweede huis.
Let wel op dat je de rente over je hypotheek niet mag aftrekken als je de hypotheek voor een tweede huis gebruikt. En koop je een woning om die te verhuren? Dan heb je daarvoor een speciale hypotheek nodig: een verhuurhypotheek.
Soms is het gewoonweg prettig om meer financiële ruimte te hebben. Een tweede hypotheek is een mogelijkheid om daarvoor extra geld in handen te krijgen. Dat is bijvoorbeeld handig als je binnenkort met pensioen gaat en je pensioen hoopt aan te vullen met een extraatje. Maar ook als je gewoon iets achter de hand wilt hebben voor andere wensen, is dit een goede optie.
Daarnaast kun je een tweede hypotheek gebruiken voor allerlei andere uitgaven. Denk aan een nieuwe auto, een boot, een caravan of wat je maar wilt. Je hebt geen recht op hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek hiervoor gebruikt, maar het is wel een mooie manier om de overwaarde op je huis als bedrag in handen te krijgen zonder je huis te verkopen.
Of jij een tweede hypotheek kunt krijgen, hangt van een aantal factoren af. Ten eerste is het belangrijk dat je overwaarde hebt op je woning. Ten tweede moet je voldoende verdienen om de extra hypotheeklasten te kunnen dragen. Ten derde speelt het soms een rol wat je verbouwplannen zijn. Als je de extra hypotheek voor een verbouwing afsluit, kijkt de hypotheekaanbieder mee of de verbouwing waardevermeerderend is.
Een Hypotheekexpert kan in een gratis oriëntatiegesprek voor je uitrekenen of een tweede hypotheek voor jou mogelijk is.
De belangrijkste voorwaarde? Voor een tweede hypotheek is overwaarde nodig. Dit betekent dat je woning meer waard moet zijn dan de hypotheekschuld die erop rust. Dat kan het geval zijn doordat je huis in de loop der tijd meer waard is geworden. Maar het is ook goed mogelijk dat je door tussentijds aflossen op je hypotheek overwaarde hebt. Ook dan kun je mogelijk een tweede hypotheek met overwaarde afsluiten.
Bereken je overwaarde door de openstaande hypotheekschuld af te trekken van de taxatiewaarde van je woning. Dus bijvoorbeeld:
Je woning is € 400.000 waard. Je hebt nu een hypotheek van € 235.000. Dan heb je een overwaarde van € 165.000. Mocht je inkomen dit ook toelaten, dan kun je voor dat bedrag een tweede hypotheek krijgen.
Gebruik je de hypotheek voor een verbouwing die je huis € 50.000 meer waard maakt? Dan kun je (opnieuw: alleen als je inkomen het toelaat) € 50.000 extra hypotheek krijgen, bovenop die € 165.000.
Naast dat je overwaarde nodig hebt, wordt ook je inkomen getoetst aan de hypotheek die je aanvraagt. Je moet voldoende verdienen om de hogere maandlasten te kunnen betalen. Daarom zal de hypotheekaanbieder een nieuwe inkomenstoets doen, waaruit een maximale hypotheek rolt.
Of een tweede hypotheek voor jou een optie is? Onze Hypotheekexperts kunnen jouw opties voor een tweede hypotheek berekenen voor je.
Voor het afsluiten van een tweede hypotheek zal je opnieuw langs de notaris moeten. Ook moet je woning getaxeerd worden en schakel je waarschijnlijk hypotheekadvies in. Dat betekent dat je met diverse kosten voor je tweede hypotheek te maken krijgt.
Houd in elk geval rekening met de volgende kosten:
Soms is het mogelijk om deze kosten mee te financieren in je tweede hypotheek. Dat kan als je inkomen dit toelaat en als je hypotheek, inclusief die meegefinancierde kosten, niet boven je woningwaarde uitkomt.
Nog een meevaller: elk van de kosten is fiscaal aftrekbaar. Je mag de gemaakte kosten dus aftrekken in het jaar nadat je de extra hypotheek hebt aangevraagd. Voorwaarde daarbij is wel dat je de tweede hypotheek gebruikt voor het verbouwen, verduurzamen of onderhouden van je eigen woning.
Een optie die minder regelwerk kost dan een tweede hypotheek is een onderhandse verhoging. Veel mensen kiezen er bij het afsluiten van hun hypotheek voor om hun hypotheek voor een hoger bedrag in te schrijven. Dat biedt je de kans om later alsnog tot dit afgesproken bedrag op te nemen. En dat zonder dat je een nieuwe hypotheekakte hoeft te laten opstellen. Dat scheelt meteen notariskosten.
Een Hypotheekexpert kan voor je uitzoeken of een onderhandse verhoging voor jou mogelijk is.
In plaats van bij je huidige hypotheekaanbieder een extra hypotheek te nemen, kun je soms ook je bestaande hypotheek oversluiten. Je sluit dan je lopende hypotheek volledig over naar een andere hypotheek met een hoger bedrag. Dit betekent dat je meer leent en daarbij nieuwe voorwaarden en een nieuw rentepercentage kunt afspreken. Dit kan in je voordeel werken als de actuele hypotheekrentes lager liggen dan toen je je oorspronkelijke hypotheek afsloot.
Wil je een tweede hypotheek nemen? Dan werkt dat als volgt:
Duidelijke uitleg over een complexe zaak. Hypotheek en Lijfrentepolissen.
Zeer behulpzaam en kundig, nam overal de tijd voor, denkt mee,.
Erg fijn gesprek gehad, hij heeft me geholpen met alle vragen die ik had en een in-depth inzicht gegeven in de mogelijkheden bij de verschillende scenario's die zich mogelijk voor ...
Duidelijk verhaal, wordt rustig uitgelegd en er is ten aller tijde tijd voor vragen die uitgebreid worden behandeld.
Super heldere en duidelijke uitleg. Leuke vent! Nam de tijd om ons te voorzien van alle vragen.
vriendelijk, goed uitleg! heel duidelijk en kan me geen pnegatieve feedback bedenken
Hele vriendelijke aardige man, die ook echt open stond om mij als starter een goede begeleiding in de gekke huizenmarkt te gaan bieden echt top!
Fijn gesprek! Intentie om de klant echt te helpen kwam goed naar voren.
Heerlijke energie, helder en geeft je echt een gevoel dat je weet wat je aan kan.
Fijn en grondig gesprek. Deskundig hypotheekadviseur met veel bruikbare adviezen.
Betrokken, deskundig en deed zijn best om vragen goed en volledig te beantwoorden.
Wil je je tweede hypotheek berekenen? Onze Hypotheekexperts staan voor je klaar. Maak een afspraak met een Hypotheekexpert. Dan weet je na een eerste (gratis!) gesprek wat jouw mogelijkheden zijn.
Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.
Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.
Wil je je tweede hypotheek berekenen? Onze Hypotheekexperts staan voor je klaar. Maak een afspraak met een Hypotheekexpert. Dan weet je na een eerste (gratis!) gesprek wat jouw mogelijkheden zijn.
Het hangt af van je huidige woningwaarde (eventueel na de verbouwing), je toetsinkomen en de actuele rentes hoeveel jij aan tweede hypotheek kunt krijgen. Een Hypotheekexpert kan dit voor je uitrekenen. Je energielabel speelt hierbij trouwens ook een rol als je verbouwplannen hebt. Wanneer je je woning wilt verduurzamen, kun je daar extra geld voor lenen als je op dit moment een laag energielabel hebt.
Nee, vaak gaat de hypotheekaanbieder alleen akkoord als je de eerste én tweede hypotheek bij je huidige hypotheekaanbieder afsluit. Wil je toch naar een andere aanbieder gaan? Dan zou je je volledige hypotheek moeten oversluiten. Een Hypotheekexpert kan voor je uitrekenen welke optie voor jou het gunstig is.
Ja, je hebt onder bepaalde voorwaarden ook bij een tweede hypotheek recht op hypotheekrenteaftrek. Een belangrijke voorwaarde is wel dat je de tweede hypotheek dan moet gebruiken voor een verbouwing of verduurzaming van de woning die jouw hoofdverblijf is. Je ontvangt geen renteaftrek als je de extra hypotheek voor heel andere doelen gebruikt, zoals de aankoop van een auto, een vakantie of een aanvulling van je pensioen. Ook krijg je alleen hypotheekrenteaftrek als je tweede hypotheek een lineaire en/of annuïteitenhypotheek is.
Een nadeel van een tweede hypotheek is dat je maandlasten omhoog gaan door de extra hypotheek. Die hogere lasten moet je wel kunnen dragen. Ook krijg je te maken met eenmalige bijkomende kosten als je een tweede hypotheek afsluit. Denk hierbij aan notariskosten, de kosten voor een verplichte taxatie van je huis en de kosten voor hypotheekadvies. Verder neemt door de extra hypotheek de kans toe dat je huis ooit onder water komt te staan. Overigens is die kans in tijden van stijgende huizenprijzen erg klein.
391 beoordelingen
