Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm die je tot 2013 kon afsluiten. In plaats van maandelijks af te lossen, stort je elke maand geld in een kapitaalverzekering. Daarmee heb je aan het eind van de looptijd een bedrag bij elkaar gespaard om je hypotheek volledig af te lossen. Wat is een spaarhypotheek precies? En welke opties heb je als je een spaarhypotheek hebt? Onze Hypotheekexperts leggen het je uit.
Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm die tot 1 januari 2013 vaak werd afgesloten. Bij deze hypotheekvorm bestaan je maandlasten uit rente (een percentage van de hoofdsom) en een bedrag dat je inlegt in een gekoppelde kapitaalverzekering. Bij de kapitaalverzekering is ook automatisch een overlijdensrisicoverzekering inbegrepen. De kapitaalverzekering is geblokkeerd, dus je kunt hier geen geld uit opnemen tijdens de looptijd van de hypotheek. Met het geld dat je in die verzekering bij elkaar spaart, los je aan het eind van de looptijd je hypotheek in één keer af.
Over het bedrag dat je inlegt, ontvang je spaarrente. De rente die je ontvangt, is net zo hoog als de hypotheekrente die je moet betalen. Het bedrag dat je spaart, is precies genoeg om aan het eind van de looptijd je hypotheek in één keer af te lossen. Tussentijds aflossen is dus niet nodig.
Een spaarhypotheek is wat anders dan een bankspaarhypotheek. Bij de bankspaarhypotheek stort je geld op een aparte, geblokkeerde spaarrekening die aan je hypotheek gekoppeld is (in plaats van in een kapitaalverzekering).
De belangrijkste voordelen van dit type hypotheek zijn als volgt:
Maar er kleven ook nadelen aan de spaarhypotheek:
Ja, als je al een spaarhyotheek hebt, dan kun je die meenemen wanneer je verhuist naar een andere woning. Het is alleen niet mogelijk om de looptijd van je spaarhypotheek te verlengen of om je lopende spaarhypotheek te verhogen. Wil je extra geld lenen? Dan moet je je hypotheek aanvullen met een annuïtair of lineair deel dat je binnen 30 jaar aflost.
Een Hypotheekexpert kan je laten weten of het voor jou gunstig is om je spaarhypotheek mee te nemen of dat je deze beter kunt omzetten.
Het is mogelijk om je spaarhypotheek over te sluiten. Je kunt deze bijvoorbeeld oversluiten naar een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Let wel op dat een spaarhypotheek oversluiten niet altijd gunstig is, ook niet als de rentes lager liggen dan toen je je hypotheek afsloot.
Het zit zo. Bij je spaarhypotheek is de hypotheekrente even hoog als de rente die je ontvangt op het spaarsaldo. Dit betekent dat je bij een lagere hypotheekrente misschien wel minder rente gaat betalen, maar ook meer geld moet inleggen om tot de uiteindelijke benodigde som geld te komen.
Laat je dus goed informeren door een van onze Hypotheekexperts of oversluiten voor jou gunstig is.
Bij veel hypotheekvormen is het interessant om tussentijds extra af te lossen. Een spaarhypotheek aflossen is een minder aantrekkelijke optie. Dit komt door de belastingvoordelen waar je bij aflossen minder van profiteert.
Wat je wel kunt doen, is extra geld storten in de verzekering. Kijk altijd goed of je dit geld echt kunt missen. Als je eenmaal een bedrag aan premie hebt gestort, kun je dat namelijk niet meer opnemen.
Let wel op dat extra storten aan een paar voorwaarden gebonden is. Zo ben je verplicht om het gestorte geld te gebruiken om je spaarhypotheek af te lossen.
Een laatste optie is je spaarhypotheek laten uitbetalen. Dit betekent dat je de hypotheek beëindigt of omzet naar een andere hypotheekvorm. Je gebruikt dan het gespaarde bedrag om de hoogte van je nieuwe hypotheek te verlagen.
Deze hypotheek laten uitbetalen is alleen fiscaal niet altijd voordelig. Dat heeft ermee te maken dat de hypotheekvorm valt onder de oude fiscale regels, die voor een spaarhypotheek vaak erg gunstig uitpakken. Dat voordeel heb je niet meer als je je hypotheek laat uitbetalen of de hypotheek omzet.
Is het voor jou slim om je spaarhypotheek af te lossen, over te sluiten of mee te nemen? Onze Hypotheekexperts zoeken graag voor je uit waar jij goed aan doet.
Een eerste gesprek over je hypotheek is volledig gratis en verplicht je nergens toe. Dus maak een afspraak en ontdek jouw mogelijkheden.
Als je op dit moment een spaarhypotheek hebt, is het vaak gunstig om die aan te houden. Oversluiten is meestal niet verstandig bij dit type hypotheek. Het is niet mogelijk om op dit moment een nieuwe spaarhypotheek af te sluiten. Wel kun je je bestaande spaarhypotheek meenemen naar je nieuwe woning.
Bij een spaarhypotheek stort je maandelijks geld in een kapitaalverzekering om uiteindelijk de hypotheek mee af te lossen. Daarnaast betaal je rente voor de hypotheek. Met al die stortingen in de kapitaalverzekering bij elkaar los je uiteindelijk de spaarhypotheek af.
De overheid staat alleen nog hypotheekvormen toe waarop je maandelijks aflost (eventueel aangevuld met een aflossingsvrij deel van maximaal 50% van de woningwaarde). Daar heeft de overheid in 2013 toe besloten vanwege de kredietcrisis.
Als je vóór 2013 een (bank)spaarhypotheek hebt afgesloten, kun je deze overigens wel aanhouden mét behoud van hypotheekrenteaftrek.
Na 30 jaar looptijd heb je voldoende geld bij elkaar gespaard om de spaarhypotheek in één keer mee af te lossen. Daarmee stopt de spaarhypotheek. Je betaalt vanaf dat moment geen maandlasten meer en je woning is hypotheekvrij.
Nee, het is niet slim om af te lossen op een spaarhypotheek. Je spaart bij deze hypotheek de rente die je ook over je hypotheek betaalt. De spaar- en hypotheekrente zijn dus aan elkaar gekoppeld. Ook hoef je over het spaarbedrag geen belasting te betalen. Vaak is het door diverse fiscale voordelen verstandiger om een extra bedrag op je spaarpolis te storten dan om de spaarhypotheek (deels) af te lossen.
403 beoordelingen
