Annuïteit of lineair: wat zijn de verschillen?

Kies je voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek? Grote kans dat jij nu over dat dilemma zit te dubben! Bij beide hypotheekvormen krijg je hypotheekrenteaftrek en los je maandelijks af, maar ze verschillen qua aflosvorm. Wat is het verschil tussen annuïteit en lineair? En wat betekenen beide hypotheekvormen voor je maandlasten? Onze Hypotheekexperts helpen je bij je keuze.

Plan een gratis oriëntatiegesprek

Bereken je maximale hypotheek

Annuïteit of lineair: de verschillen en overeenkomsten

Als je op dit moment een hypotheek afsluit en recht wilt hebben op hypotheekrenteaftrek, dan kom je uit bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Wat deze twee gemeen hebben, is dat je in beide gevallen elke maand aflossing en rente betaalt. Je hebt bij beide hypotheekvormen de zekerheid dat je hypotheek aan het einde van de looptijd volledig is afgelost. 

Het verschil tussen annuïteit en lineair zit ‘m erin of je direct veel aflost of dat je pas later meer gaat aflossen. Bij een annuïteitenhypotheek is je totale bruto-maandbedrag steeds gelijk; bij een lineaire hypotheek los je steeds hetzelfde bedrag af. Daardoor is een lineaire hypotheek sneller afgelost dan een annuïteitenhypotheek.

De annuïteiten- en lineaire hypotheek zijn de meest gekozen hypotheekvormen. Ze verschillen van de aflossingsvrije hypotheek doordat je bij die hypotheekvorm niet tussentijds aflost. Ook heb je bij een aflossingsvrije hypotheek geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Verschil annuïteit en lineair

Waar zit het verschil tussen annuïteit en lineair in? Kort samengevat komt het hierop neer:

Annuïteitenhypotheek
 Lineaire hypotheek
Elke maand zijn je totale bruto-maandlasten gelijk. Je lost elke maand precies hetzelfde bedrag af.
Je hypotheekschuld daalt relatief minder snel. Je hypotheekschuld neemt relatief snel af.
Je hebt steeds dezelfde totale maandlasten. Je maandlasten nemen met de maand af. Je betaalt in het begin relatief meer.
Je bent in totaal iets meer geld kwijt, doordat je meer rente betaalt. Je bent in totaal voordeliger uit, doordat je minder rente betaalt.
Dit is vaak aantrekkelijker als je verwacht dat je inkomen na verloop van tijd gaat stijgen. Dit is vaak aantrekkelijker als je liever in het begin hoge maandlasten hebt in ruil voor lagere maandlasten later.


Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek zijn je bruto maandlasten elke maand gelijk. Je maandbedrag heet de annuïteit en bestaat uit een aflossingsdeel en een rentedeel. In het begin betaal je vooral veel rente, omdat je hypotheekschuld nog hoog is. Je lost dan relatief weinig af. Naarmate de looptijd vordert, ga je steeds meer aflossen en dalen daardoor je rentelasten.

Over de rente die je betaalt, ontvang je hypotheekrenteaftrek. In het begin profiteer je daar maximaal van, omdat je ook veel rente betaalt. Na een tijdje wordt dat voordeel minder, doordat je rentekosten afnemen. Daardoor nemen je netto-maandlasten in de loop der tijd wat toe.

Er zitten diverse voordelen en nadelen aan een annuïteitenhypotheek.

annuïteitenhypotheek

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek is elke maand het bedrag aan aflossing gelijk. Je lost structureel 1/360e van de hypotheek af per maand (uitgaande van een 30-jarige looptijd). Dit betekent dat je hypotheekschuld in rap tempo afneemt, waardoor je in totaal minder aan rente kwijt bent (de rente wordt immers over je totale schuld berekend).

Wel zijn de maandlasten voor een lineaire hypotheek in het begin hoger. Je moet dan immers veel aflossing betalen en ook relatief veel rente (omdat je schuld nog hoog is). Je maandlasten dalen met de maand. Dus je bent steeds iets minder kwijt aan je hypotheek. Daarmee heeft ook de lineaire hypotheek zowel voordelen als nadelen.

lineaire hypotheek grafiek

Welke hypotheekvorm wordt het meest gekozen: annuïteit of lineair?

Ondanks dat de lineaire hypotheek over de hele looptijd voordeliger is, wordt de annuïteitenhypotheek het vaakst gekozen. Dat komt doordat veel mensen het prettig vinden om in het begin relatief lagere maandlasten te hebben.

Overigens is de annuïteitenhypotheek niet altijd de beste optie. Soms kan een lineaire hypotheek ook goed bij jouw situatie passen. Een Hypotheekexpert zoekt dit graag voor je uit.

Vraag hypotheekadvies aan

Wat is het verschil met een lineaire hypotheek?

Een annuïteiten- en lineaire hypotheek hebben als overeenkomst dat je bij beide maandelijks aflost en hypotheekrenteaftrek ontvangt. Het belangrijkste verschil tussen annuïtair vs. lineair is dat je op een lineaire hypotheek elke maand hetzelfde bedrag aflost, terwijl je bij een annuïteitenhypotheek elke maand hetzelfde totaalbedrag betaalt. 

Dat levert de volgende verschillen op:

  • Bij een lineaire hypotheek dalen de bruto maandlasten in de loop der tijd; bij een annuïteitenhypotheek blijven die steeds gelijk.
  • Bij een annuïteitenhypotheek zijn je lasten in het begin lager dan bij een lineaire hypotheek. Bij een lineaire hypotheek liggen je maandlasten juist verderop in de looptijd lager.
  • Over een lineaire hypotheek betaal je, over de hele looptijd gekeken, minder rente dan over een annuïteitenhypotheek.
  • Bij een lineaire hypotheek daalt de hypotheekschuld sneller dan bij een annuïteitenhypotheek.
verschil lineaire hypotheek

Annuïteit of lineair: waar let je op?

Past een annuïteit of lineair aflossen beter bij jou? Dat hangt er vooral van af wat je op dit moment en in de toekomst aan maandlasten kunt en wilt betalen. Een lineaire hypotheek is sneller afgelost en kost dus in totaal iets minder aan rente. Een annuïteitenhypotheek kost iets meer, maar smeert de maandlasten wel meer evenredig uit over de hele looptijd.

Vaak is een annuïteitenhypotheek prettiger als…

  • …je verwacht dat je inkomen gaat stijgen.
  • …je op dit moment relatief minder te besteden hebt dan over een paar jaar.
  • …je liever niet te hoge maandlasten in het begin hebt.

Een lineaire hypotheek kan voordeliger zijn als…

  • …je over een tijdje minder wilt werken of met pensioen gaat en daardoor een inkomensdaling verwacht.
  • …je een kinderwens hebt en dus over een tijdje ook geld aan je kinderen kwijt bent.

Ook mogelijk: combinatie lineaire en annuïteitenhypotheek

Vind je het lastig om te kiezen tussen annuïteit en lineair? Goed nieuws: het is ook mogelijk om een hypotheek af te sluiten die bestaat uit een annuïteit en een lineair deel. Je profiteert dan van de voordelen van beide hypotheekopties. Dus je lost relatief snel af op je hypotheek, maar hebt ook voor een deel stabiele maandlasten. Ook kun je zelf beslissen hoe groot elk hypotheekdeel mag zijn.

Annuïtair of lineair: krijg persoonlijk advies

Twijfel je nog of je beter voor een annuïtaire of lineaire hypotheek kunt kiezen? Onze Hypotheekexperts zoeken het graag voor je uit. Plan direct een gratis eerste gesprek.

Onze Hypotheekexperts
helpen je graag

  • Binnen 1 werkdag duidelijkheid
  • Vrijblijvend en onafhankelijk advies
  • Vertrouwd, deskundig en persoonlijk

Bel mij

Liever direct een hypotheekadviseur spreken? Bel 030 - 23 72 008

Onze Hypotheekexperts
helpen je graag

  • Binnen 1 werkdag duidelijkheid
  • Vrijblijvend en onafhankelijk advies
  • Vertrouwd, deskundig en persoonlijk

Bel mij

Liever direct een hypotheekadviseur spreken? Bel 030 - 23 72 008

Annuïtair of lineair: krijg persoonlijk advies

Twijfel je nog of je beter voor een annuïtaire of lineaire hypotheek kunt kiezen? Onze Hypotheekexperts zoeken het graag voor je uit. Plan direct een gratis eerste gesprek.

Veelgestelde vragen

Wat is de meest gunstige hypotheekvorm?

Er is niet één specifieke hypotheekvorm die altijd het meest gunstig is. Over het algemeen is een annuïteitenhypotheek voor starters en voor jonge mensen het meest gunstig. Hierbij zijn je maandlasten in het begin relatief lager dan bij een lineaire hypotheek. Dat is handig als je verwacht dat je later meer gaat verdienen en dus liever niet meteen voor heel hoge maandlasten staat. Als je juist verwacht minder te gaan verdienen of binnenkort met pensioen gaat, is een lineaire hypotheek wellicht gunstiger. Daarbij daalt je hypotheekschuld sneller en betaal je daardoor naarmate de looptijd vordert steeds wat lagere maandlasten.

Wat eerder aflossen: annuïteit of lineair?

Je lost op een lineaire hypotheek sneller af, doordat je elke maand een vast bedrag afbetaalt. Bij een annuïteitenhypotheek neemt het bedrag van de aflossing met de maand toe.

Wat is beter: annuïtair of lineair?

Op die vraag is geen simpel antwoord te geven. Het is niet zo dat de annuïteitenhypotheek altijd beter is dan een lineaire hypotheek of andersom. Als je het liefst je schuld zo snel mogelijk ziet dalen en bereid bent daarvoor in het begin hogere maandlasten te betalen, dan is een lineaire hypotheek de beste optie. Als je in het begin niet te veel wilt betalen en graag stabiele maandlasten hebt, dan is een annuïteitenhypotheek de beste optie.

Klanten geven ons een:

391 beoordelingen

9.7
Bel gratis 030 - 23 72 008