Bijna 20% van de jonge huiseigenaren weet niet wat voor hypotheek zij hebben

Van alle Nederlanders met een hypotheek weet ruim 7% niet welke hypotheekvorm zij hebben. Vooral jongvolwassenen (18 tot 34 jaar) zijn hier vaak niet van op de hoogte. Van hen heeft 19,6% geen idee welke hypotheekvorm er op hun woning rust. Onder 34- tot 55-jarigen ligt dat percentage bijna drie keer zo laag. Dat blijkt uit een enquêteonderzoek van Hypotheek.nl via onderzoeksplatform Multiscope. Hypotheekexpert Wesley van den Ham van Hypotheek.nl waarschuwt voor de risico’s: “Als je niet weet hoe je hypotheek in elkaar zit, kun je ook moeilijk inschatten hoe je maandlasten zich ontwikkelen.”

Een op de vijf jongvolwassenen niet op de hoogte van hypotheek

De meeste Nederlandse huiseigenaren weten wel welke hypotheekvorm zij hebben. Maar het valt op dat jongvolwassenen hier relatief vaak niet van op de hoogte zijn. Maar liefst 19,6% van de hypotheekbezitters in die groep weet niet welke hypotheekvorm zij hebben afgesloten. Bij huiseigenaren van 35 tot 54 jaar ligt dat percentage op 7,0%. Jonge huiseigenaren tasten daarmee bijna drie keer zo vaak in het duister. Huiseigenaren van 55 jaar of ouder zijn zich juist vaak wel bewust van hun hypotheek: in deze leeftijdscategorie kan maar 5,8% de hypotheekvorm niet benoemen.

“Voor starters komt er bij de aankoop van een eerste huis veel op hen af”, verklaart Van den Ham. “Misschien gaan zij door de hectiek van overbieden, taxaties en notarissen gedachteloos mee met het advies van een adviseur, zonder zich in een hypotheekvorm te verdiepen. Het is natuurlijk zaak dat de hypotheekadviseur goed uitlegt wat een hypotheekvorm inhoudt en wat de consequenties ervan zijn. Als je niet weet of je maandelijks veel of weinig aflost, kom je bij een verhuizing of aan het eind van de rentevaste periode misschien voor vervelende financiële verrassingen te staan.”

Gecombineerde en aflossingsvrije hypotheek populair bij oudere generatie

Onder de huiseigenaren die wel precies weten hoe hun hypotheek is opgebouwd, komen gecombineerde hypotheken het vaakst voor. Ruim 33% van de hypotheekbezitters heeft een combinatie van meerdere hypotheekvormen. Vaak zal het gaan om een deels aflossingsvrije of (bank)spaar- of beleggingshypotheek. Die laatste twee hypotheekvormen worden nu niet meer nieuw aangeboden, maar huiseigenaren kunnen ze nog wel vanuit het verleden aanhouden.

Daarnaast heeft bijna 27% van de ondervraagden een volledig aflossingsvrije hypotheek. Deze vorm komt het vaakst voor onder 55-plussers. In die leeftijdscategorie heeft bijna de helft (49%) een aflossingsvrije hypotheek. “Bij dit type hypotheek betaal je maandelijks alleen rente en los je tussentijds niets af”, legt Van den Ham uit. “Dat betekent dat je nu lage maandlasten hebt. Maar aan het einde moet de schuld wel in één keer worden terugbetaald of opnieuw gefinancierd worden.”

Annuïteitenhypotheek het populairst onder jongeren

Onder jonge huiseigenaren is de annuïteitenhypotheek verreweg de meest voorkomende hypotheekvorm. Ruim 23% van de huiseigenaren van alle leeftijden heeft die hypotheekvorm, maar onder huiseigenaren tot 34 jaar is dat percentage zelfs 63%. “Dat juist jonge huiseigenaren voor deze hypotheekvorm kiezen, is niet vreemd”, vindt Van den Ham. “Bij dit type hypotheek blijven de totale bruto-maandlasten de hele rentevaste periode gelijk. In het begin betaalt iemand relatief meer rente; later los je meer af. Dat is voor starters vaak gunstig, omdat zij in het begin iets meer hypotheekrenteaftrek ontvangen en vooraf precies weten wat ze aan maandlasten kwijt zijn.”

Slechts 4,2% van de ondervraagden heeft een lineaire hypotheek. Dat is de hypotheekvorm waarbij huiseigenaren elke maand exact hetzelfde bedrag aflossen. Daardoor dalen de maandlasten relatief snel en betalen zij over de hele looptijd iets minder rente. Bij deze hypotheekvorm liggen de maandlasten alleen in het begin relatief hoog en dalen die in de loop der tijd. Dat is vaak voor starters minder gunstig, omdat zij meestal juist na verloop van tijd meer gaan verdienen.

Regelmatige hypotheekcheck is belangrijk

Van den Ham raadt aan om regelmatig in de online omgeving van de hypotheekaanbieder te kijken. “De hypotheek is voor veel huishoudens de grootste maandelijkse kostenpost. Zeker bij veranderingen in de rente of persoonlijke situatie is het verstandig om te weten welke voorwaarden gelden. Ook doen huiseigenaren er slim aan om regelmatig met een onafhankelijke hypotheekadviseur hun situatie te bekijken. Wanneer er iets in je situatie verandert, sluit soms een ander type hypotheek beter aan.”