Startershypotheek

Wat is een startershypotheek?

Een startershypotheek is niet, zoals de term doet vermoeden, een aparte hypotheekvorm. Het houdt alleen in dat je een hypotheek afsluit voor je eerste eigen koopwoning. Hierbij kun je kiezen tussen verschillende hypotheekvormen: een annuïteiten-, lineaire of deels aflossingsvrije hypotheek. Ook maak je zelf keuzes over bijvoorbeeld de rentevaste periode en kies je of je wel of niet een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie neemt.

Jouw startershypotheek berekenen

Voordat we verder de diepte in gaan over wat een startershypotheek is, heb je vast al één belangrijke vraag. Hoeveel startershypotheek kun jij krijgen? En wat betekent dat voor je budget voor je eerste woning?

Goed nieuws: je kunt eenvoudig zelf je startershypotheek berekenen via onze rekentool. Kijk maar:

Bereken je maximale hypotheek

Hoe werkt dat, je startershypotheek berekenen?

Bij je startershypotheek berekenen is vooral belangrijk hoeveel jij en je eventuele partner verdienen. Verder telt mee wat je aan schulden hebt. Denk daarbij bijvoorbeeld aan een studieschuld. Je schulden worden afgetrokken van je maximale hypotheek. Daarnaast speelt de actuele rente mee. Hoe lager de rente, hoe meer je met hetzelfde inkomen kunt lenen. En ten slotte spelen het energielabel en de woningwaarde van je nieuwe huis een rol bij je maximale hypotheek. Je kunt nooit méér dan 100% van je woningwaarde lenen. Voor de aankoop van een huis met een gunstig energielabel, kun je iets meer hypotheek krijgen.

Een hypotheek zonder vast contract is wellicht ook mogelijk, bij sommige aanbieders zelfs als je pas 1 jaar ondernemer bent of als je werkt op oproepbasis. En werk je in loondienst met een tijdelijk contract? Dan is een intentieverklaring vaak voldoende om je inkomen te laten meetellen alsof je in vaste dienst bent.

Wil je een nauwkeurige inschatting van jouw maximale hypotheek? Plan dan een gratis oriëntatiegesprek met een van onze Hypotheekexperts.

Plan een gratis oriëntatiegesprek

Startershypotheek afsluiten: welke hypotheekvormen zijn er?

Als je een startershypotheek afsluit en wilt profiteren van hypotheekrenteaftrek, dan kun je kiezen tussen 2 hypotheekvormen: de annuïteiten- en lineaire hypotheek.

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan hypotheeklasten (de “annuïteit”). In het begin bestaat dit bedrag voornamelijk uit rente; later ga je steeds meer aflossen. Daardoor heb je in het begin netto lagere lasten, omdat je meer profiteert van hypotheekrenteaftrek. Voor veel starters is dit gunstig, omdat je waarschijnlijk na verloop van tijd meer gaat verdienen en dus na een tijdje ook makkelijker hogere lasten kunt dragen.

Lineaire hypotheek

Daarnaast is er de lineaire hypotheek, waarbij je gedurende de looptijd elke maand precies hetzelfde bedrag aflost. Daardoor neemt je hypotheekschuld sneller af en betaal je over de hele looptijd ook minder rente. Wel heb je in het begin hogere lasten, omdat je meteen begint met een flink bedrag aflossen.

Ook een optie: aflossingsvrije hypotheek

Daarnaast kun je kiezen voor een deels aflossingsvrije hypotheek. Over een aflossingsvrije hypotheek betaal je gedurende de looptijd in principe geen aflossing, alleen rente. Dat betekent dat je maandlasten veel lager uitvallen. Let wel op dat je aan het eind van de looptijd hoe dan ook de hypotheek moet hebben afgelost. Als je niet tussentijds aflost, moet je in één keer een flink bedrag betalen. Ook ontvang je bij dit type hypotheek geen hypotheekrenteaftrek.

Op dit moment is het niet mogelijk om een volledig aflossingsvrije hypotheek te nemen. Je mag maximaal 50% van je woningwaarde aflossingsvrij financieren. Wanneer je meer hypotheek nodig hebt, kun je een deels aflossingsvrije én een deels annuïtaire en/of lineaire hypotheek nemen.

Hoe werkt een startershypotheek afsluiten?

Ga jij een startershypotheek afsluiten? Dan werkt dat bij Hypotheek.nl als volgt:

1. Plan een gratis oriëntatiegesprek. Daarin bespreek je jouw opties voor een hypotheek met een Hypotheekexpert. Diegene berekent jouw maximale hypotheek en denkt mee wat qua hypotheek passend is voor jou. Zo weet je precies voor welk budget je naar huizen kunt kijken.
2. Bied op een woning. Daarna ga je op huizenjacht. Heb je jouw droomhuis gevonden? Dan breng je een bod uit, eventueel in overleg met de Hypotheekexpert. Nu is het een kwestie van duimen dat jouw bod wordt geaccepteerd.
3. Ga in gesprek over je nieuwe hypotheek. Is je bod op een huis geaccepteerd? Gefeliciteerd! Dan ga je opnieuw met de Hypotheekexpert in gesprek. Dit keer om je definitieve keuzes voor de hypotheek te bepalen. Natuurlijk geeft de Hypotheekexpert je persoonlijk advies en denkt diegene mee over een hypotheek die qua rente en voorwaarden bij je past.
4. Vraag het renteaanbod aan. Als jullie het eens zijn over een hypotheek die bij je past, dan vraagt de Hypotheekexpert het renteaanbod voor je aan. Daarin zie je nog eens helder de rente en voorwaarden op een rij. Ben je akkoord? Dan onderteken je dit aanbod.
5. Regel de hypotheek. Daarna vraagt de Hypotheekexpert de hypotheek officieel voor je aan. Hiervoor lever jij via onze handige online omgeving een aantal documenten in. De Hypotheekexpert regelt dan de rest voor je.
6. Ga naar de notaris. Is de hypotheek officieel rond? Dan is het tijd om naar de notaris te gaan. Tegelijk met de koopakte voor je woning, onderteken je ook de hypotheekakte. Daarmee staan het huis én de hypotheek op jouw naam.

Bespreek jouw hypotheekopties

Hoe vergroot je je mogelijkheden voor een eerste huis?

Voor starters is de huidige woningmarkt extra uitdagend, omdat zij vaak minder spaargeld hebben én nog geen overwaarde op een vorig huis kunnen inbrengen. Maar gelukkig zijn er een paar manieren om je kansen op een eigen woning te vergroten. De opties zijn als volgt:

1. Een Starterslening
2. Nationale Hypotheek Garantie
3. Hulp van je ouders
4. Duokoop

Hieronder bespreken we deze mogelijkheden een voor een.

1. Starterslening

Een Starterslening is een aanvullende lening bovenop je hypotheek. Deze is bedoeld om het gat te overbruggen tussen de koopsom voor het huis en je maximale hypotheek. Soms kun je deze afsluiten als je maximale hypotheek (net) niet hoog genoeg is om een bepaalde woning te kopen.

De Starterslening is er – niet geheel verrassend – speciaal voor starters. Je betaalt er een lagere rente over dan over een gewone persoonlijke lening. Deze lening is bedoeld om starters meer financiële mogelijkheden te bieden voor het kopen van een huis. Overigens bieden alleen bepaalde gemeenten deze lening aan en gelden er ook specifieke voorwaarden voor.

2. Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie

Nog een keuze die je bij je startershypotheek kunt maken, is of je wel of geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wilt. NHG dient als vangnet voor de terugbetaling van je hypotheek. Als jij door bijvoorbeeld overlijden van je partner of verlies van je baan in de financiële problemen komt, wordt bij NHG gekeken hoe je ook in die situatie je maandlasten weer betaalbaar kunt maken. En zit er echt niets anders op dan je huis gedwongen verkopen? Dan scheldt de verstrekker van NHG onder bepaalde voorwaarden een eventuele restschuld kwijt.

Bovendien krijg je een mooi rentevoordeel bij een NHG-hypotheek. De bank beloont de extra zekerheid over je terugbetaling namelijk met een rentekorting. Daarmee verdien je de eenmalige NHG-kosten (borgtochtprovisie) vaak al snel terug.

Let op: NHG is (in 2024) alleen mogelijk voor woningen met een koopsom van maximaal € 435.000 (of € 461.100 als je het extra bedrag aan energiebesparende maatregelen besteedt).

3. Hulp van je ouders bij een eerste huis kopen

Als starter verdien je vaak nog relatief weinig en heb je waarschijnlijk ook niet heel veel spaargeld op de bank staan door je lagere leeftijd. Is het daardoor voor jou lastig om een huis te kopen? Dan kunnen je ouders wellicht helpen. Zo zijn er een aantal mogelijkheden om een huis te kopen met je ouders. Een generatiehypotheek afsluiten bijvoorbeeld. Soms is het ook een optie om je ouders garant te laten staan voor je hypotheek.

Nog een optie is dat je ouders een belastingvrije schenking doen. Zij mogen je – onder bepaalde voorwaarden – eenmalig een verhoogd bedrag schenken van € 31.813 (in 2024). Zonder dat je daar belasting over hoeft af te dragen. Een hogere schenking kan ook, maar dan moet je daar wel schenkbelasting over betalen.

4. Duokoop

Naast samen met je ouders een huis kopen, is ook Duokoop een constructie die vaker voorkomt bij starters. Dit houdt in dat de stichting achter Duokoop de grond koopt waarop je woning staat en dat jij enkel voor het huis zelf betaalt. Daardoor hoef je minder in één keer te betalen voor het huis. Wel zal je elke maand een bedrag aan erfpacht voor de grond betalen.

Als je later alsnog eigenaar van de grond wilt worden, dan kan dat. Je kunt de erfpacht dan tegen een afgesproken bedrag afkopen.

Wat zeggen onze klanten?

Klanten waarderen ons met een:

9.7

391 reviews

JS

13-08-2024

Duidelijke uitleg over een complexe zaak. Hypotheek en Lijfrentepolissen.

G.M.

08-08-2024

Zeer behulpzaam en kundig, nam overal de tijd voor, denkt mee,.

Rick

03-06-2024

Erg fijn gesprek gehad, hij heeft me geholpen met alle vragen die ik had en een in-depth inzicht gegeven in de mogelijkheden bij de verschillende scenario's die zich mogelijk voor ...

Martin

21-05-2024

Duidelijk verhaal, wordt rustig uitgelegd en er is ten aller tijde tijd voor vragen die uitgebreid worden behandeld.

Anoniem

23-04-2024

Super heldere en duidelijke uitleg. Leuke vent! Nam de tijd om ons te voorzien van alle vragen.

Arno S

11-04-2024

vriendelijk, goed uitleg! heel duidelijk en kan me geen pnegatieve feedback bedenken

Evelien

26-03-2024

Hele vriendelijke aardige man, die ook echt open stond om mij als starter een goede begeleiding in de gekke huizenmarkt te gaan bieden echt top!

Ferdi

04-03-2024

Fijn gesprek! Intentie om de klant echt te helpen kwam goed naar voren.

Zig

01-03-2024

Heerlijke energie, helder en geeft je echt een gevoel dat je weet wat je aan kan.

Jan Schinkel

13-02-2024

Fijn en grondig gesprek. Deskundig hypotheekadviseur met veel bruikbare adviezen.

WL

23-01-2024

Betrokken, deskundig en deed zijn best om vragen goed en volledig te beantwoorden.

Bekijk alle 391 reviews

Startershypotheek vergelijken: welke past bij jou?

Hoe weet je welke startershypotheek voor jou voordelig uitpakt? Maak een gratis eerste afspraak met een van onze Hypotheekexperts. Zij kunnen tientallen startershypotheken vergelijken voor jou. Geheel vrijblijvend helpen zij je verder!

Gratis oriëntatiegesprek

Onze Hypotheekexperts helpen je graag

Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.

Bel mij

Binnen 24 uur (ma-vr.) Binnen 3-5 werkdagen

Versturen

Onze Hypotheekexperts helpen je graag

Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.

Bel mij

Binnen 24 uur (ma-vr.) Binnen 3-5 werkdagen

Versturen

Startershypotheek vergelijken: welke past bij jou?

Hoe weet je welke startershypotheek voor jou voordelig uitpakt? Maak een gratis eerste afspraak met een van onze Hypotheekexperts. Zij kunnen tientallen startershypotheken vergelijken voor jou. Geheel vrijblijvend helpen zij je verder!

Gratis oriëntatiegesprek

Veelgestelde vragen

Hoe werkt een startershypotheek?

Een startershypotheek is geen specifieke hypotheekvorm, maar is een benaming voor de hypotheek van iemand die voor het eerst een eigen woning koopt. Een startershypotheek afsluiten begint altijd met een oriëntatiegesprek. Daarin bespreek je met een Hypotheekexpert jouw opties voor een hypotheek. Daarna kun je gericht op zoek gaan naar een woning. Zodra je dat huis hebt gevonden, ga je opnieuw met een Hypotheekexpert om tafel. Diegene vergelijkt dan verschillende hypotheken en raadt je een hypotheek aan die qua rente gunstig is én qua voorwaarden bij je past. Zodra je definitief voor deze hypotheek kiest, vraagt de Hypotheekexpert de hypotheek voor je aan.

Hoeveel hypotheek krijg je als starter?

In principe kun je maximaal 100% van de waarde van je woning krijgen aan hypotheek. Maar het hangt van je inkomen, je eventuele schulden en de actuele rente af of je daadwerkelijk dit bedrag aan hypotheek kunt krijgen. Daarnaast telt sinds 2024 ook het energielabel van je woning mee. Voor een woning met een gunstig energielabel kun je meer geld lenen. Voor een woning met een ongunstig energielabel kun je soms extra lenen om de woning te verduurzamen. 

Wil je een inschatting krijgen van jouw maximale hypotheek als starter? Gebruik dan onze rekentool. Voor een precieze berekening kun je terecht bij een van onze Hypotheekexperts.

Wat is de beste hypotheek voor starters?

Veel starters kiezen voor een annuïteitenhypotheek, omdat je daarbij in het begin relatief lagere netto-maandlasten hebt. Je bruto-maandlasten zijn elke maand gelijk, maar je profiteert in het begin van veel hypotheekrenteaftrek. Je hypotheeklasten gaan dus na verloop van tijd omhoog. Voor starters is dit vaak gunstig, omdat zij vaak in het begin van de looptijd relatief minder verdienen en meestal een inkomensstijging verwachten na verloop van tijd. Een annuïteitenhypotheek sluit daar qua verloop van de maandlasten op aan.

Hoeveel eigen geld moet je hebben als starter?

Als starter moet je in ieder geval de kosten koper uit eigen zak kunnen betalen. Ga daarbij uit van zo’n 4 tot 6% van de koopsom (afhankelijk van of je overdrachtsbelasting moet betalen). Houd er daarnaast rekening mee dat je niet altijd 100% van de woningwaarde aan hypotheek kunt krijgen, bijvoorbeeld omdat je inkomen dat niet toelaat. Als je weet hoeveel je kunt lenen, kun je dat bedrag aftrekken van de koopsom + de kosten koper. Dan weet je hoeveel eigen geld je nodig hebt. Let wel op dat je altijd geld moet overhouden voor bijvoorbeeld de inrichting van je huis en de hypotheeklasten en andere vaste lasten die je straks moet betalen.