Bij het afsluiten van een hypotheek kun je te maken krijgen met een renteopslag. Dit is een verhoging van het rentepercentage dat je gaat betalen. Over het algemeen geldt: hoe hoger je hypotheek is ten opzichte van je woningwaarde, hoe hoger de renteopslag ook zal zijn. De hypotheekaanbieder loopt dan namelijk meer risico door jou een hypotheek te verstrekken. Hoe zit dat? En ook: wat is renteopslag precies?
Hoeveel rente je betaalt aan je hypotheekaanbieder, hangt onder andere af van de actuele rentestanden. Maar het speelt ook een rol hoeveel jij leent. Je moet je voorstellen dat de hypotheekaanbieder een groter risico loopt dat jij de hypotheek niet kunt terugbetalen als je 95% van je woningwaarde leent dan wanneer je 55% leent. In het eerste geval zal je bij inkomensverlies eerder betalingsproblemen krijgen.
Op basis van onder meer je woningwaarde en het bedrag dat je leent, schat de hypotheekaanbieder in hoeveel risico zij lopen door jou een hypotheek te verstrekken. Die inschatting is bepalend voor de renteopslag die je al dan niet moet betalen.
Dit werkt als volgt: veel banken werken met meerdere risicoklasses. Hoe hoger de verhouding van wat je leent ten opzichte van je woningwaarde, hoe hoger je risicoklasse. En dus ook: hoe hoger je renteopslag en daarmee je rentepercentage.
Dus stel je voor: de rente bedraagt op dit moment 3,5% voor een hypotheek met NHG.
Als je onder de 65% van de marktwaarde leent, betaal je iets meer rente, bijvoorbeeld 3,65%.
Leen je tussen de 65 en 85% van de marktwaarde, dan bedraagt je rente nog wat meer. Zo’n 3,75% bijvoorbeeld.
En leen je meer dan 85%? Dan kom je op een nog wat hogere rente van – om maar wat te noemen – 3,90%.
Nu is het zo dat je hypotheekbedrag vaak gedurende de looptijd daalt. Als je een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek hebt, dan zal je maandelijks op je hypotheek aflossen. Daardoor daalt het hypotheekbedrag en dus ook de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van je woning.
Daarnaast kan het zo zijn dat je huis gedurende de looptijd in waarde stijgt. Dat zorgt er opnieuw voor dat de verhouding tussen je hypotheekbedrag en de woningwaarde verandert. Het risico voor je hypotheekaanbieder zal daardoor lager komen te liggen.
Is er iets veranderd in je situatie doordat je hebt afgelost of doordat je woningwaarde is gestegen? Dan kun je mogelijk je renteopslag verlagen. Dit betekent dat de bank opnieuw een berekening maakt van je risicoklasse. Komt je risicoklasse lager uit? Dan betaal je daardoor mogelijk minder rente en bespaar je dus op je maandlasten.
Het is altijd prettig als een besparing op je hypotheeklasten mogelijk is. Is je renteopslag verlagen voor jou een mogelijkheid? Of zijn er andere opties om minder aan je hypotheek kwijt te zijn, zoals het oversluiten van je hypotheek?
Onze Hypotheekexperts zoeken dit graag voor je uit. En het fijne is: een eerste gesprek is altijd gratis.
Dit artikel delen
391 beoordelingen
door 
