Wat is Duokoop en hoe helpt het jou om een huis te kopen?

Wat is Duokoop?

De Duokoop-regeling houdt in dat jij bij aankoop van het huis betaalt voor de woning zelf, maar niet voor de grond waar de woning op staat. In plaats van die grond te kopen, huur je die van het DNGB Fonds (het fonds dat achter Duokoop zit). Dit fonds koopt de grond voor jou. Dat maakt Duokoop een vorm van erfpacht.

Als huur betaal je maandelijks een erfpachtcanon voor de grond. Door die betaling mag je onbeperkt gebruikmaken van de grond. Je mag dus gewoon je tuin opvrolijken met plantjes of nieuwe tegels aanleggen. En wil je later alsnog eigenaar van de grond worden? Dan is dat prima mogelijk tegen een prijs die het fonds je op dat moment laat weten.

Minder hypotheek nodig voor de aankoop van je woning

Het voordeel van een huis kopen met Duokoop is dat je een lagere hypotheek nodig hebt om een woning te kunnen financieren. Je betaalt normaal gesproken voor het huis en de grond waar het huis op staat. Bij Duokoop hoef je alleen de woning zelf te financieren (met een hypotheek en eventueel eigen geld of een schenking). Oké, en de kosten koper die daar nog bij komen.

Rekenvoorbeeld

Stel: jouw nieuwe droomwoning staat te koop voor € 295.000. De grond is getaxeerd op € 45.000, de woning op € 250.000. Dan heb je dankzij Duokoop alleen een hypotheek en andere middelen nodig om de woning voor € 250.000 te bekostigen. Voor het resterende bedrag hoef je geen financiering rond te krijgen.

Hoe werkt dat, De Duokoop-regeling?

Het DNGB Fonds koopt de grond voor jou op en verhuurt dat aan je tegen een bedrag aan erfpachtcanon. Een onafhankelijke taxateur zal de waarde van de grond voor je vaststellen zodra je de woning met Duokoop koopt. Je zult een percentage van de getaxeerde grondwaarde betalen als erfpacht.

Je kunt alleen gebruikmaken van de Duokoop-regeling als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hebt. Het voordeel van een NHG-hypotheek is dat je een lagere rente betaalt en dat je profiteert van een vangnet voor de terugbetaling van je hypotheek.

De grond later alsnog kopen

Misschien vind je het fijn om later, als je wel voldoende inkomen daarvoor hebt, de grond alsnog te kopen. Dan ben je volledig eigenaar van de woning en de grond die erop staat. Bij de Duokoop-regeling is dat geen probleem: je kunt de grond na een tijdje alsnog kopen.

Let wel op dat de grond in de loop der tijd meer waard wordt. Je zult er dus waarschijnlijk meer voor betalen dan als je de grond direct bij de aankoop van het huis al had aangekocht.

Bij de aankoop van de grond bepaalt Duokoop wat de grond op dit moment waard is. Hiervoor gaat Duokoop meestal uit van de vastgestelde grondquote (de verhouding tussen de grondprijs en de totale woningwaarde bij aankoop van je woning). Als bekend is wat je woning waard is op het moment dat je de grond wilt kopen, kan het fonds met deze quote bepalen hoeveel je grond waard is.

Zodra je je woning verkoopt, mag de volgende eigenaar zelf bepalen of hij de woning koopt met de grond erbij of dat hij, net als jij, de grond huurt van DNGB.

Wat zijn de voordelen van Duokoop?

• Je hebt een ruimer budget en kunt daardoor mogelijk een wat duurder huis kopen.
• Je betaalt lagere maandlasten voor je hypotheek.
• De huur voor de grond is minder prijzig dan wat je kwijt zou zijn als je de grond via een lineaire of annuïteitenhypotheek zou financieren.
• Het is mogelijk om de grond later alsnog te kopen, zodat je er toch eigenaar van wordt.
• De kosten voor erfpachtcanon zijn fiscaal aftrekbaar, mits het om een woning gaat waar je zelf in woont en die ook jouw hoofdverblijf is.

Heeft Duokoop nadelen?

Houd er bij je overweging van Duokoop wel rekening mee dat Duokoop ook nadelen heeft. Bijvoorbeeld:

• Je bent met het huren van de grond duurder uit dan als je de grond via je hypotheek financiert. Als huurder profiteer je namelijk niet van stijging van de grondwaarde. Ook ligt het percentage erfpachtcanon hoger dan de huidige hypotheekrente.
• Je betaalt 1,21% van de grondwaarde aan afsluitkosten als je Duokoop neemt.
• Als je de grond later alsnog wilt kopen, betaal je daarvoor vaak een hogere grondprijs dan toen je de woning kocht (vanwege de stijgende woning- en grondprijzen).
• Is de grondwaarde gedaald? Dan zal je aanschafprijs voor de grond niet lager zijn dan de bij aankoop vastgestelde grondwaarde. Je profiteert niet mee van waardedaling bij het later toch kopen van de grond.
• Niet elke bank maakt gebruik van Duokoop. Laat je dus goed informeren of Duokoop bij jouw hypotheekaanbieder mogelijk is.

Verder is Duokoop alleen mogelijk voor woningen die met een NHG-hypotheek worden gekocht. Aangezien een NHG-hypotheek in 2022 alleen mogelijk is voor woningen met een koopsom van maximaal € 355.000 (of € 376.300 bij energiebesparende maatregelen), kun je geen Duokoop doen bij woningen met een hogere koopsom dan dat. Ook mag de grondwaarde maximaal 50% van de woningwaarde zijn; de grond mag nooit meer waard zijn dan € 290.000.

Welke mogelijkheden heb jij voor een startershypotheek?

Hoeveel kun jij lenen voor je eerste woning? Die prangende vraag beantwoorden onze Hypotheekexperts graag voor je. Al in een eerste gratis gesprek. Daarin denken we ook graag mee over extra mogelijkheden, zoals Duokoop, een hypotheek met je ouders of de Starterslening.

Meer weten? Plan je online afspraak met een Hypotheekexpert. Die vertelt je alles over jouw hypotheekmogelijkheden.