Aflossingsvrije hypotheek

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarop je tussentijds niet hoeft af te lossen. Je maandlasten bestaan dus alleen uit rente. De hypotheekschuld los je aan het eind van de looptijd in één keer af.

Op de meest voorkomende hypotheekvormen (een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek) los je maandelijks een bedrag af. Bij deze hypotheekvorm is dat niet nodig. Natuurlijk moet je wel een keer de hypotheek aflossen, maar dat doe je in principe pas aan het eind van de looptijd. Eerder aflossen kan en mag, maar je hebt daar een vrije keuze in.

Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek bestaan je maandlasten alleen uit rente. Elke maand aflossen op je hypotheek mag, maar is niet verplicht. Daardoor heb je lage maandlasten. Wel is het belangrijk dat je aan het eind van de looptijd (vaak na 30 jaar) alsnog de hele aflossingsvrije hypotheek kunt aflossen. Hiervoor kun je bijvoorbeeld zelf geld bij elkaar sparen.

Kun je aan het eind van de looptijd de hypotheek niet aflossen? Dan ben je in principe verplicht je woning te verkopen. Maar vaak zijn er gelukkig, als je er op tijd bij bent, ook wel andere mogelijkheden, zoals je aflossingsvrije hypotheek oversluiten.

In de grafiek zie je hoe een aflossingsvrije hypotheek werkt.

Aflossingsvrije hypotheek berekenen

Wil je weten hoeveel aflossingsvrije hypotheek je kunt krijgen? Dan kun je het beste een Hypotheekexpert inschakelen. Die kan je hier persoonlijk advies over geven.

Wel kunnen we laten zien hoe je de maandlasten voor een aflossingsvrije hypotheek berekent. Bij dit type hypotheek betaal je de hele rentevaste periode lang een vast percentage aan rente (tenzij je voor een variabele rente kiest). Die rentelasten vormen jouw hypotheeklasten. Dit betekent dat je, zolang je niet aflost, steeds hetzelfde bedrag aan maandlasten hebt: een percentage van de hoofdsom van je hypotheek.

Hoe je de maandlasten voor je aflossingsvrije hypotheek kunt berekenen, laat het rekenvoorbeeld hieronder zien.

Rekenvoorbeeld

Stel: jij sluit een aflossingsvrije hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie af van € 240.000 tegen een rentepercentage van 3,7%. Je zet de rente 10 jaar vast. Dan betaal je elke maand een rentebedrag van € 740.

Jaar	Aflossing	Rente	Bruto-maandlasten
1	€ 0	€ 740	€ 740
2	€ 0	€ 740	€ 740
5	€ 0	€ 740	€ 740
10	€ 0	€ 740	€ 740
30	€ 0	€ 740	€ 740

Let op: aan het einde van de looptijd moet je dus wel het hypotheekbedrag aflossen.

Kun je nog steeds een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?

Ja, je kunt nog steeds een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Wel mag dat in 2024 nog maar tot maximaal 50% van de woningwaarde (soms zelfs minder). Vaak zie je dan ook dat mensen een aflossingsvrij hypotheekdeel combineren met een annuïtair of lineair deel. Het aflossingsvrije deel helpt dan om de maandlasten laag te houden.

Tot 1 januari 2013 was het mogelijk om je woning volledig aflossingsvrij te financieren en daarbij ook nog hypotheekrenteaftrek te krijgen. Maar sinds 2013 zijn de regels veranderd. Je mag bij de meeste banken maximaal 50% van je woningwaarde aflossingsvrij financieren als je een nieuwe hypotheek afsluit. Ook ontvang je over het aflossingsvrije deel van je hypotheek geen hypotheekrenteaftrek als je deze hypotheek nu afsluit.

Advies over jouw hypotheek?

Wat zijn de voordelen van een aflossingsvrije hypotheek?

De belangrijkste voordelen van een aflossingsvrije hypotheek zijn:

• Je hebt lage maandlasten, omdat je alleen rente en geen maandelijkse aflossing betaalt.
• Je hebt gelijke maandlasten (zolang de rentevaste periode duurt). Je betaalt immers steeds een vast bedrag aan rente over de hoofdsom. De hypotheekschuld daalt niet, dus het rentebedrag is steeds gelijk.
• Je hebt vrije keuze over je aflossing. Jij beslist of je elke maand aflost of dat je bijvoorbeeld af en toe een aflossing doet of zelfs pas aan het eind van de looptijd aflost.

Wat zijn de nadelen van een aflossingsvrije hypotheek?

Maar het heeft niet alleen maar voordelen om een aflossingsvrije hypotheek te nemen. Met deze nadelen kun je ook te maken krijgen:

• Je hebt geen recht op hypotheekrenteaftrek. Als je na 2013 een aflossingsvrije hypotheek afsluit, mag je de rente erover niet meer aftrekken. Dit mag alleen voor een aflossingsvrije hypotheek die je al vóór 1 januari 2013 had afgesloten.
• Je kunt maximaal 50% van de woningwaarde financieren met een aflossingsvrije hypotheek. Je zult er dus altijd een andere hypotheekvorm naast moeten afsluiten.
• Je kunt in de problemen komen met de aflossing. Aan het eind van de looptijd moet je in één keer de hele hypotheekschuld aflossen, tenzij je tussentijdse aflossingen doet. Het is belangrijk dat je daar al tijdens de looptijd ruim op tijd een plan voor maakt.
• In totaal betaal je meer rente, omdat je hypotheekschuld de hele looptijd gelijk blijft. Je betaalt dus steeds over de totale hypotheekschuld rente. Daardoor ben je meer rente kwijt dan over een hypotheek waar je maandelijks op aflost.
• Ook is het rentepercentage hoger bij een aflossingsvrije hypotheek. De meeste hypotheekaanbieders rekenen hiervoor een paar tienden meer rente dan voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek.

We raden dan ook altijd aan om goed te overleggen met een Hypotheekexpert waar jij qua hypotheek goed aan doet als je een aflossingsvrije hypotheek hebt of overweegt.

Vraag persoonlijk advies aan

Wat gebeurt er met mijn aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar?

In principe loopt je aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar af en ben je verplicht om dan de totale hypotheekschuld in één keer af te lossen. Als je tussentijds geen aflossingen hebt gedaan, gaat het om het hele hypotheekbedrag. 

Op dat moment heb je meestal een paar opties:

• Je aflossingsvrije hypotheek aflossen met je spaargeld.
• Je aflossingsvrije hypotheek oversluiten door een nieuwe hypotheek te nemen en daarmee je oude hypotheek aflossen.
• Verhuizen naar een andere woning en met de overwaarde je hypotheek aflossen.
• Je hypotheek (vervroegd) verlengen (het verschilt per aanbieder of dit mogelijk is).

Daarnaast is het mogelijk om tussentijds op je aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Dat is een slimme manier om je hypotheekschuld naar beneden te krijgen, waardoor je minder risico loopt op een restschuld of gedwongen verkoop.

Bovendien scheelt tussentijds aflossen in je rentelasten, aangezien je rente altijd wordt berekend als percentage van je nog openstaande hypotheekschuld. Let wel op dat je vaak maar tot een bepaald bedrag boetevrij kunt aflossen. Ga je daaroverheen? Dan moet je een boete betalen.

Wat als je al een aflossingsvrije hypotheek hebt?

Heb je jouw aflossingsvrije hypotheek vóór 2013 afgesloten en sluit je nu een nieuwe hypotheek af? Dan val je misschien onder de overgangsregeling. Je behoudt dan onder bepaalde voorwaarden je recht op hypotheekrenteaftrek.

Ga je verhuizen of sluit je een nieuwe hypotheek af? Dan heb je meestal 2 opties:

1. je bestaande aflossingsvrije hypotheek meenemen
2. je aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een andere hypotheekvorm

Je aflossingsvrije hypotheek meenemen

Je kunt je hypotheek laten doorlopen inclusief het afgesproken rentepercentage en dezelfde voorwaarden. Dit is aantrekkelijk als je nog steeds tevreden bent over je gekozen hypotheek of als je het interessant vindt om je lage maandlasten vast te houden.

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Het klinkt heel aantrekkelijk: geen rente hoeven te betalen. Dat betekent lage maandlasten en dus meer ruimte voor andere uitgaven. Maar daar staat tegenover dat je aan het eind van de looptijd in de problemen kunt komen met de terugbetaling als je de aflossingsvrije hypotheek moet aflossen.

Daarom is het soms aantrekkelijk om een aflossingsvrije hypotheek over te sluiten naar een annuïteiten- en/of lineaire hypotheek. Het voordeel van je aflossingsvrije hypotheek oversluiten is dat je een nieuwe hypotheekvorm kunt kiezen die je meer zekerheid geeft over de aflossing.

Advies over een hypotheek die bij jou past?

Laat ons je helpen om een passende hypotheekvorm te kiezen, zodat je nu en in de toekomst voordelig uit bent. Onze Hypotheekexperts denken graag met je mee. 

Maak een afspraak voor een gratis kennismaking, waarin we jouw hypotheekvragen bespreken.

Onze Hypotheekexperts helpen je graag

Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.

Bel mij

Binnen 24 uur (ma-vr.) Binnen 3-5 werkdagen

Versturen

Onze Hypotheekexperts helpen je graag

Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.

Bel mij

Binnen 24 uur (ma-vr.) Binnen 3-5 werkdagen

Versturen

Advies over een hypotheek die bij jou past?

Laat ons je helpen om een passende hypotheekvorm te kiezen, zodat je nu en in de toekomst voordelig uit bent. Onze Hypotheekexperts denken graag met je mee. 

Maak een afspraak voor een gratis kennismaking, waarin we jouw hypotheekvragen bespreken.

Veelgestelde vragen

Is een aflossingsvrije hypotheek verstandig?

Een aflossingsvrije hypotheek kan een goede optie zijn als je graag lage maandlasten hebt. Het nadeel van deze hypotheekvorm is wel dat je niet tussentijds aflost en dus met een forse hypotheekschuld kunt blijven zitten. Die moet je in principe aan het eind van de looptijd in één keer aflossen. Daarom adviseren wij om goed na te denken hoe je de hypotheek gaat aflossen als je voor een aflossingsvrije hypotheek kiest, of om eventueel tussentijds al aflossingen te doen.

Wat te doen met een aflossingsvrije hypotheek?

Is het verstandig om tussentijds af te lossen op een aflossingsvrije hypotheek?

Ja, vaak is het verstandig om al tijdens de looptijd aflossingen te doen. Daardoor daalt je hypotheekschuld en loop je minder risico. Doe dit wel alleen als je het bedrag van de aflossing ook daadwerkelijk kunt missen.

Krijg je hypotheekrenteaftrek bij een aflossingsvrije hypotheek?

Nee, je ontvangt geen hypotheekrenteaftrek over een aflossingsvrije hypotheek die je op of na 1 januari 2013 hebt afgesloten. Had je je aflossingsvrije hypotheek vóór die tijd afgesloten? Dan mag je in totaal 30 jaar de rente aftrekken. Wanneer je hypotheek vóór 2001 was afgesloten, geldt een andere regel. Dan mag je tot 2031 gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek.