Wat is een bankspaarhypotheek?

Tot 2013 kon je een bankspaarhypotheek afsluiten: een hypotheekvorm waarbij je via een gekoppelde spaarrekening spaart voor de aflossing van je hypotheek. Je lost niet tussentijds af, maar betaalt wel elke maand een bedrag aan rente en stort een vooraf vastgesteld bedrag op de rekening. Een complexe hypotheekvorm dus. Wat is een bankspaarhypotheek precies? En wat kun je het beste doen als je deze hypotheek op dit moment hebt lopen?

Wat is een bankspaarhypotheek?

Een bankspaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je maandelijks rente betaalt en spaar je op een aparte geblokkeerde spaarrekening voor de aflossing. Het bedrag dat je spaart, is precies genoeg om aan het eind van de looptijd je hypotheek af te lossen. Je doet dan ook aan het eind van de looptijd in één keer de gehele aflossing.

Over de gestorte spaartegoeden samen ontvang je een belastingvrije rentevergoeding. Dat is precies evenveel als de rente die je betaalt over je hypotheek. Ook profiteer je over een vóór 2013 afgesloten bankspaarhypotheek van hypotheekrenteaftrek. Dat maakt de bankspaarhypotheek een fiscaal aantrekkelijke hypotheekvorm.

Kun je nog een bankspaarhypotheek afsluiten?

Nee, je kunt op dit moment geen bankspaarhypotheek meer afsluiten. Wel kun je je bestaande bankspaarhypotheek aanhouden. Ook als je verhuist naar een andere woning kun je je bankspaarhypotheek soms meenemen. Onder bepaalde voorwaarden zelfs met behoud van hypotheekrenteaftrek.

Houd er wel rekening mee dat je de looptijd van je bestaande hypotheek niet kunt verlengen. En wil je je hypotheek verhogen? Dan moet je dat met een andere hypotheekvorm naast je bankspaarhypotheek doen. Hiervoor kun je bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek afsluiten.

Verschil bankspaarhypotheek en spaarhypotheek

Een bankspaarhypotheek heeft veel weg van een gewone spaarhypotheek. Ook bij die laatste spaar je apart een bedrag voor de aflossing en is tussentijds aflossen niet verplicht. Toch zit er een belangrijk verschil tussen de bankspaarhypotheek en de spaarhypotheek.

Het verschil is dat je bij een bankspaarhypotheek spaart via een aparte spaarrekening, terwijl je bij een spaarhypotheek geld inlegt via een kapitaalverzekering. En bij een spaarhypotheek is al een overlijdensrisicoverzekering inbegrepen. Bij een spaarhypotheek is dat niet zo. Je bent bij een bankspaarhypotheek dan ook niet altijd verplicht om zo’n verzekering af te sluiten; bij een spaarhypotheek is dit wel een harde eis van de hypotheekaanbieder.

Wat zijn de voor- en nadelen?

De bankspaarhypotheek heeft de volgende voordelen:

Je spaarbedrag neemt toe zonder dat je er vermogensbelasting over hoeft te betalen.
Je bent niet verplicht om tussentijds af te lossen.
Aan het eind van de looptijd is de hypotheek gegarandeerd afgelost.
Je profiteert optimaal van hypotheekrenteaftrek doordat je niet tussentijds aflost.

Deze hypotheekvorm heeft ook een paar nadelen:

Tussentijds je hypotheek aanpassen of deze oversluiten is vaak niet gunstig. Het is een weinig flexibele hypotheekvorm.
Het rendement dat je behaalt op je spaarinleg is afhankelijk van de hypotheekrente.
Je hebt niet standaard een overlijdensrisicodekking.

Bankspaarhypotheek oversluiten of niet?

Als je deze hypotheekvorm hebt lopen, ben je misschien benieuwd of je je bankspaarhypotheek kunt oversluiten. Dit kan zeker. Besef wel dat een bankspaarhypotheek oversluiten vaak niet zo gunstig is. Dit komt doordat bij een lagere hypotheekrente niet alleen je rentebedrag omlaag gaat, maar ook je spaarpremie omhoog gaat en je minder renteaftrek krijgt. Al met al pakt dat vaak niet voordelig uit.

Kortom: laat je goed informeren voordat je een keuze maakt over oversluiten. Onze Hypotheekexperts duiken er graag voor je in.

Bankspaarhypotheek aflossen

In principe is aflossen bij je bankspaarhypotheek niet nodig, maar het kan wel. Tussentijds aflossen is alleen vaak niet aantrekkelijk. Een betere optie is om extra geld te storten op de gekoppelde spaarrekening. Bekijk in de voorwaarden goed tot welk bedrag dit mag en welke voorwaarden daarbij gelden.

Bankspaarhypotheek uitkeren

Wil je van deze hypotheekvorm af? Dan kun je kiezen voor je bankspaarhypotheek uitkeren. Je zet dan deze hypotheek stop en sluit in plaats daarvan een nieuwe hypotheek af. Het gespaarde bedrag zet je in om een lagere nieuwe hypotheek nodig te hebben.

Kijk wel goed naar de fiscale voor- en nadelen die kleven aan een bankspaarhypotheek uitkeren. Bij deze hypotheek heb je nog te maken met de (aantrekkelijke) oude fiscale regels. Dat maakt uitkeren niet altijd even slim; dan verlies je namelijk de fiscale voordelen.

Advies over jouw bankspaarhypotheek

Heb jij een bankspaarhypotheek lopen? En ben je benieuwd of meenemen, oversluiten, aflossen of uitkeren voor jou gunstig zijn? Of vind je het gewoon fijn om eens kritisch naar je hypotheek te laten kijken?

Daarvoor zit je bij onze Hypotheekexperts helemaal goed. Zij onderzoeken graag waar jij goed aan doet. Het eerste gesprek is gratis en verplicht je nergens toe.

Maak een afspraak

Veelgestelde vragen

Is een bankspaarhypotheek nog interessant?

Ja, als je een bankspaarhypotheek hebt, dan is het zeker interessant om die aan te houden. Oversluiten is bij deze hypotheekvorm meestal niet voordelig. Netto heb je bij deze hypotheekvorm vaak lagere hypotheeklasten dan als je op dit moment een annuïteitenhypotheek afsluit. Ook als de rente sinds het afsluiten van je hypotheek is gedaald.

Krijg ik hypotheekrenteaftrek over mijn bankspaarhypotheek?

Ja, als je je bankspaarhypotheek vóór 2013 hebt afgesloten en aan de voorwaarden voldoet, dan ontvang je hypotheekrenteaftrek over dit type hypotheek. Die renteaftrek geldt ook als je op dit moment een bankspaarhypotheek hebt en die meeneemt naar een volgende woning.

Waarom is de bankspaarhypotheek afgeschaft?

Het kabinet heeft besloten dat je vanaf 1 januari 2013 over een nieuwe hypotheek alleen nog hypotheekrenteaftrek krijgt als je maandelijks op de hypotheek aflost. Bij het maken van die beslissing is er ook voor gekozen om de bankspaarhypotheek en spaarhypotheek af te schaffen. Je kunt voor een nieuwe hypotheek alleen nog kiezen tussen een annuïteitenhypotheek, een lineaire hypotheek en een deels aflossingsvrije hypotheek.

Wat te doen met een bankspaarhypotheek?

Als je op dit moment een bankspaarhypotheek hebt lopen, dan kun je die hypotheek aanhouden, oversluiten of versneld aflossen. Bij een bankspaarhypotheek is het meestal voordelig om deze aan te houden vanwege de fiscale voordelen. Wil je precies weten waar jij goed aan doet met je hypotheek? Vraag dan een Hypotheekexpert om persoonlijk advies.

Wat is een bankspaarhypotheek?

Kun je nog een bankspaarhypotheek afsluiten?

Verschil bankspaarhypotheek en spaarhypotheek

Wat zijn de voor- en nadelen?

Bankspaarhypotheek oversluiten of niet?

Bankspaarhypotheek aflossen

Bankspaarhypotheek uitkeren

Advies over jouw bankspaarhypotheek

Veelgestelde vragen

Is een bankspaarhypotheek nog interessant?

Krijg ik hypotheekrenteaftrek over mijn bankspaarhypotheek?

Waarom is de bankspaarhypotheek afgeschaft?

Wat te doen met een bankspaarhypotheek?

Gerelateerde artikelen

Checklist huis bezichtigen: zo zie je niets over het hoofd

Gezondheidsverklaring hypotheek: alles wat je daarover moet weten

Bouwdepot hypotheek: hoe werkt dat precies?

Vereniging van Eigenaren (VvE): uitleg, kosten & aandachtspunten

Bieden op inschrijving, zo werkt dat!

Klanten geven ons een:

Vond je dit interessant?