Heb je veel overwaarde op je huis opgebouwd? Dan kun je die misschien uit de stenen halen. Hoe? Met een opeethypotheek bijvoorbeeld. Dit is een hypotheekvorm speciaal voor gepensioneerden om hun overwaarde op te nemen. De hypotheek zit dan ook net even anders in elkaar dan andere hypotheekvormen en heeft zo zijn voor- en nadelen. Onze Hypotheekexperts geven je er graag persoonlijk advies over.
Een opeethypotheek (ook wel 'verzilverhypotheek' is een hypotheekvorm die je kunt afsluiten om je overwaarde op te nemen als je de AOW-leeftijd (bijna) hebt bereikt. Voorwaarde is dat je overwaarde hebt op je huis. Dit houdt in dat je woning meer waard is dan wat je aan hypotheek hebt openstaan.
Kort samengevat komt een opeethypotheek hierop neer:
Met deze lening maak je een deel van je overwaarde vrij besteedbaar. Je bent vrij in hoe je dit bedrag gebruikt. Je kunt dan bijvoorbeeld je overwaarde gebruiken voor een verbouwing of om je pensioen aan te vullen. Ook kun je wellicht een deel ervan schenken aan je (klein)kinderen.
Over een opeethypotheek betaal je geen aflossing, wel rente. De rente over de lening hoef je alleen niet maandelijks te betalen; die wordt bij je hypotheekschuld opgeteld. Daardoor wordt je hypotheekschuld steeds iets hoger en de overwaarde op je huis lager (mits je woning dezelfde waarde behoudt). Je bepaalt zelf of je het geleende bedrag in één keer opneemt of periodiek laat uitkeren.
De rente bij een opeethypotheek ligt hoger dan bij een gewone hypotheek, omdat de geldverstrekker meer risico loopt. Je woning kan immers minder waard worden, waardoor er een restschuld overblijft.
Een opeethypotheek is geschikt voor mensen die (bijna) met pensioen zijn en hun overwaarde willen opnemen. Dit geldt vooral voor AOW’ers met een laag (of zelfs geen) pensioeninkomen die wel een flinke overwaarde hebben.
Zij kunnen dankzij een opeethypotheek meer lenen dan bij een normale tweede hypotheek, ondanks hun lagere inkomen. Dat komt doordat de inkomenstoets bij een opeethypotheek minder streng is.
Een opeethypotheek stelt hen alsnog in staat om hun overwaarde te verzilveren. Dat kan dan ook een goede aanvulling op hun beperkte pensioeninkomen zijn. Zij maken hiermee de overwaarde vrij besteedbaar, zonder dat ze daarvoor hoeven te verhuizen.
Een opeethypotheek heeft als belangrijkste voordeel dat je je overwaarde ook kunt opnemen als je maar een beperkt pensioeninkomen hebt. Er komt geen strenge inkomenstoets bij kijken. Ook heb je bij een opeethypotheek geen maandlasten. De rente wordt bij je hypotheekschuld opgeteld, dus je hoeft geen rente te betalen. Tussentijds aflossen is daarnaast niet verplicht.
Daardoor kun je profiteren van de overwaarde die op je huis rust, maar dan zonder dat je hogere maandlasten krijgt. Dat geeft je meer bestedingsruimte tijdens je pensioen.
Maar er kleven ook nadelen aan een opeethypotheek. Die nadelen zijn als volgt:
Kortom: bij een opeethypotheek loont het absoluut om advies in te winnen bij een Hypotheekexpert, zodat je geen onnodige risico’s loopt. Als je helder hebt wat de aandachtspunten zijn, kan een opeethypotheek zeker een interessant product zijn.
Onze Hypotheekexperts staan voor je klaar om je hier meer over te vertellen.
Hoeveel jouw maximale opeethypotheek is, verschilt per hypotheekaanbieder. Iedere aanbieder heeft eigen voorwaarden. De volgende factoren spelen een rol als je jouw maximale opeethypotheek wilt berekenen:
Dit rekenvoorbeeld laat zien hoe je je opeethypotheek kunt berekenen.
Stel: jij bent al 20 jaar eigenaar van een huis. Je openstaande hypotheek is € 100.000. Inmiddels is je woning € 475.000 waard geworden.
Je overwaarde is dan € 475.000 min € 100.000 = € 375.000. Jij wilt een deel van je overwaarde opnemen. Bij de bank mag je tot € 300.000 lenen.
Je besluit om € 200.000 op te nemen, waarvan je € 150.000 gebruikt als pensioenaanvulling en € 50.000 inzet voor een verbouwing van je huis.
Een Hypotheekexpert kan exact jouw maximale opeethypotheek berekenen. Plan een gratis kennismaking in als je hier benieuwd naar bent.
Op dit moment kun je een opeethypotheek afsluiten bij een paar banken, namelijk ABN AMRO en Florius. Onze hypotheekadviseurs kunnen je uitleg geven over hun hypotheekproducten. Ook geven ze je eerlijk en onafhankelijk advies over een hypotheek die bij jou past.
Naast een opeethypotheek zijn er nog meer opties om je overwaarde op te nemen, zoals:
Voor deze opties moet je wel voldoende pensioeninkomen hebben. De hypotheekaanbieder checkt met een inkomenstoets of je de hogere hypotheek volgens hun normen kunt dragen. Die toets is bij een opeethypotheek minder streng.
Daarnaast kan verhuizen naar een andere, goedkopere woning een optie zijn. Daardoor komt de overwaarde vrij. Die kun je vervolgens in een volgend huis investeren en gebruiken om de nieuwe hypotheek te verlagen. Misschien heb je daardoor maar een heel kleine hypotheek nodig, wat ook betekent dat je lage maandlasten hebt.
Wil je weten of een opeethypotheek voor jou een verstandige keuze is of dat je beter op een andere manier je overwaarde kunt opnemen? Laat onze Hypotheekexperts hier samen met jou in duiken. Zij geven je graag persoonlijk advies.
In principe kom je in aanmerking voor een opeethypotheek als je overwaarde op je huis hebt en de AOW-gerechtigde leeftijd (bijna) hebt bereikt. Wel houdt elke hypotheekaanbieder er zijn eigen voorwaarden op na. Het is dus belangrijk om met een hypotheekadviseur uit te zoeken of een opeethypotheek voor jou mogelijk en passend is.
Voor een opeethypotheek moet je de AOW-gerechtigde leeftijd hebben bereikt, dus je moet minimaal 67 jaar zijn. Overigens verschilt de precieze leeftijd per hypotheekaanbieder. Bij sommige aanbieders kom je hier bijvoorbeeld al rond je 60e voor in aanmerking.
Nee, de rente over een opeethypotheek mag je niet aftrekken van je inkomen. Je hebt bij dit type hypotheek geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Voor een opeethypotheek betaal je niet maandelijks rente. De rente wordt namelijk bij je hypotheekschuld opgeteld. Er is dus wel sprake van rente, maar die hoef je niet zelf elke maand af te dragen. Hoeveel de rente betaalt, hangt af van de actuele rentestanden en verschilt per hypotheekaanbieder. Ga ervan uit dat de rente bij een opeethypotheek altijd iets hoger ligt dan bij een gewone hypotheek.
Voor een opeethypotheek kun je bij een paar banken terecht. Op dit moment kun je een opeethypotheek afsluiten bij Rabobank, Florius, SNS en ABN AMRO. Daarnaast kun je kiezen voor een SocioHypotheek: een speciaal type opeethypotheek. Let op: hypotheekaanbieders veranderen hun productaanbod regelmatig. Dus laat je vooral informeren door een Hypotheekexpert over het actuele aanbod aan opeethypotheken.
Nee, Rabobank biedt op dit moment geen opeethypotheek meer. Je kunt hiervoor alleen terecht bij ABN AMRO en Florius.
Nee, je kunt bij ING geen opeethypotheek meer afsluiten. Voor dit type hypotheek moet je bij ABN AMRO of Florius zijn. Wel kun je een normale tweede hypotheek afsluiten bij ING. Dit kan ook een aflossingsvrije hypotheek zijn.
391 beoordelingen
