Tot 2013 kon je een bankspaarhypotheek afsluiten: een hypotheekvorm waarbij je via een gekoppelde spaarrekening spaart voor de aflossing van je hypotheek. Je lost niet tussentijds af, maar betaalt wel elke maand een bedrag aan rente en stort een vooraf vastgesteld bedrag op de rekening. Een complexe hypotheekvorm dus. Wat is een bankspaarhypotheek precies? En wat kun je het beste doen als je deze hypotheek op dit moment hebt lopen?
Een bankspaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je maandelijks rente betaalt en spaar je op een aparte geblokkeerde spaarrekening voor de aflossing. Het bedrag dat je spaart, is precies genoeg om aan het eind van de looptijd je hypotheek af te lossen. Je doet dan ook aan het eind van de looptijd in één keer de gehele aflossing.
Over de gestorte spaartegoeden samen ontvang je een belastingvrije rentevergoeding. Dat is precies evenveel als de rente die je betaalt over je hypotheek. Ook profiteer je over een vóór 2013 afgesloten bankspaarhypotheek van hypotheekrenteaftrek. Dat maakt de bankspaarhypotheek een fiscaal aantrekkelijke hypotheekvorm.
Nee, je kunt op dit moment geen bankspaarhypotheek meer afsluiten. Wel kun je je bestaande bankspaarhypotheek aanhouden. Ook als je verhuist naar een andere woning kun je je bankspaarhypotheek soms meenemen. Onder bepaalde voorwaarden zelfs met behoud van hypotheekrenteaftrek.
Houd er wel rekening mee dat je de looptijd van je bestaande hypotheek niet kunt verlengen. En wil je je hypotheek verhogen? Dan moet je dat met een andere hypotheekvorm naast je bankspaarhypotheek doen. Hiervoor kun je bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek afsluiten.
Een bankspaarhypotheek heeft veel weg van een gewone spaarhypotheek. Ook bij die laatste spaar je apart een bedrag voor de aflossing en is tussentijds aflossen niet verplicht. Toch zit er een belangrijk verschil tussen de bankspaarhypotheek en de spaarhypotheek.
Het verschil is dat je bij een bankspaarhypotheek spaart via een aparte spaarrekening, terwijl je bij een spaarhypotheek geld inlegt via een kapitaalverzekering. En bij een spaarhypotheek is al een overlijdensrisicoverzekering inbegrepen. Bij een spaarhypotheek is dat niet zo. Je bent bij een bankspaarhypotheek dan ook niet altijd verplicht om zo’n verzekering af te sluiten; bij een spaarhypotheek is dit wel een harde eis van de hypotheekaanbieder.
De bankspaarhypotheek heeft de volgende voordelen:
Deze hypotheekvorm heeft ook een paar nadelen:
Als je deze hypotheekvorm hebt lopen, ben je misschien benieuwd of je je bankspaarhypotheek kunt oversluiten. Dit kan zeker. Besef wel dat een bankspaarhypotheek oversluiten vaak niet zo gunstig is. Dit komt doordat bij een lagere hypotheekrente niet alleen je rentebedrag omlaag gaat, maar ook je spaarpremie omhoog gaat en je minder renteaftrek krijgt. Al met al pakt dat vaak niet voordelig uit.
Kortom: laat je goed informeren voordat je een keuze maakt over oversluiten. Onze Hypotheekexperts duiken er graag voor je in.
In principe is aflossen bij je bankspaarhypotheek niet nodig, maar het kan wel. Tussentijds aflossen is alleen vaak niet aantrekkelijk. Een betere optie is om extra geld te storten op de gekoppelde spaarrekening. Bekijk in de voorwaarden goed tot welk bedrag dit mag en welke voorwaarden daarbij gelden.
Wil je van deze hypotheekvorm af? Dan kun je kiezen voor je bankspaarhypotheek uitkeren. Je zet dan deze hypotheek stop en sluit in plaats daarvan een nieuwe hypotheek af. Het gespaarde bedrag zet je in om een lagere nieuwe hypotheek nodig te hebben.
Kijk wel goed naar de fiscale voor- en nadelen die kleven aan een bankspaarhypotheek uitkeren. Bij deze hypotheek heb je nog te maken met de (aantrekkelijke) oude fiscale regels. Dat maakt uitkeren niet altijd even slim; dan verlies je namelijk de fiscale voordelen.
Heb jij een bankspaarhypotheek lopen? En ben je benieuwd of meenemen, oversluiten, aflossen of uitkeren voor jou gunstig zijn? Of vind je het gewoon fijn om eens kritisch naar je hypotheek te laten kijken?
Daarvoor zit je bij onze Hypotheekexperts helemaal goed. Zij onderzoeken graag waar jij goed aan doet. Het eerste gesprek is gratis en verplicht je nergens toe.
Ja, als je een bankspaarhypotheek hebt, dan is het zeker interessant om die aan te houden. Oversluiten is bij deze hypotheekvorm meestal niet voordelig. Netto heb je bij deze hypotheekvorm vaak lagere hypotheeklasten dan als je op dit moment een annuïteitenhypotheek afsluit. Ook als de rente sinds het afsluiten van je hypotheek is gedaald.
Ja, als je je bankspaarhypotheek vóór 2013 hebt afgesloten en aan de voorwaarden voldoet, dan ontvang je hypotheekrenteaftrek over dit type hypotheek. Die renteaftrek geldt ook als je op dit moment een bankspaarhypotheek hebt en die meeneemt naar een volgende woning.
Het kabinet heeft besloten dat je vanaf 1 januari 2013 over een nieuwe hypotheek alleen nog hypotheekrenteaftrek krijgt als je maandelijks op de hypotheek aflost. Bij het maken van die beslissing is er ook voor gekozen om de bankspaarhypotheek en spaarhypotheek af te schaffen. Je kunt voor een nieuwe hypotheek alleen nog kiezen tussen een annuïteitenhypotheek, een lineaire hypotheek en een deels aflossingsvrije hypotheek.
Als je op dit moment een bankspaarhypotheek hebt lopen, dan kun je die hypotheek aanhouden, oversluiten of versneld aflossen. Bij een bankspaarhypotheek is het meestal voordelig om deze aan te houden vanwege de fiscale voordelen. Wil je precies weten waar jij goed aan doet met je hypotheek? Vraag dan een Hypotheekexpert om persoonlijk advies.
403 beoordelingen
