Je hypotheek omzetten naar een aflossingsvrije hypotheek

Wil je meer financiële ruimte, bijvoorbeeld omdat je binnenkort met pensioen gaat? En vind je lage(re) maandlasten wel zo prettig? Dan kun je overwegen om je bestaande hypotheek om te zetten naar een aflossingsvrije hypotheek. Hierbij los je niet standaard maandelijks af, waardoor je meer geld overhoudt voor andere dingen. Wel zijn er voorwaarden en risico’s om rekening mee te houden. Ontdek hier hoe het omzetten werkt, wanneer dit mogelijk is en waar je op moet letten.

Plan een gratis oriëntatiegesprek

9.6

Kun je je hypotheek omzetten naar aflossingsvrij?

Ja, dat kan. Maar het is niet voor iedereen mogelijk én je kunt niet je gehele woningwaarde aflossingsvrij financieren. In Nederland mag je voor maximaal 50% van de waarde van je woning een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. De rest van je hypotheek moet je financieren met een annuïtaire of lineaire hypotheek, waarop je wél aflost.

Daarnaast toetst de geldverstrekker of je de maandlasten van de nieuwe hypotheek kunt dragen. Zo weet de geldverstrekker zeker dat je de rente kunt blijven betalen – ook als je over een tijdje  met pensioen gaat.

Dit zijn de belangrijkste voorwaarden om je hypotheek te kunnen omzetten naar aflossingsvrij:

  • Je mag maximaal 50% van de waarde van je woning aflossingsvrij financieren.
  • Je inkomen wordt getoetst volgens de normen van de geldverstrekker. Als je 57 jaar of ouder bent, wordt hierbij ook (deels) naar je pensioeninkomen gekeken.
  • Je moet voldoende overwaarde hebben op je woning. Je mag namelijk nooit méér dan 100% van de woningwaarde aan hypotheek nemen.
  • Sommige hypotheekvormen, zoals de opeethypotheek, zijn alleen beschikbaar voor mensen die (bijna) met pensioen gaan. Verdiep je goed in de specifieke voorwaarden hiervoor.

Heb je voldoende overwaarde én verdien je voldoende? Dan bestaat de kans dat je (een deel van) je hypotheek kunt omzetten naar aflossingsvrij.

Hoe werkt omzetten naar een aflossingsvrije hypotheek?

Je hypotheek omzetten naar aflossingsvrij betekent dat je je bestaande hypotheek oversluit. Je sluit dus een nieuwe hypotheek af, met een nieuwe rente en een nieuwe looptijd én met de mogelijkheid om te kiezen voor een aflossingsvrij deel (tot 50% van de woningwaarde). Dat kun je op verschillende manieren aanpakken.

Een Hypotheekexpert geeft je graag advies over een optie die bij jou past.\

Plan een gratis oriëntatiegesprek

Optie 1: Een deels aflossingsvrije hypotheek

Veel mensen kiezen voor een deels aflossingsvrije hypotheek. Het gaat dan vaak om een 50% aflossingsvrije hypotheek (waarover je alleen rente betaalt) en een 50% annuïtair of lineair deel (waarover je rente betaalt en waar je op aflost). Je kunt ook voor een kleinere aflossingsvrije hypotheek kiezen. Ook is het uiteraard niet verplicht om je volledige woningwaarde met een hypotheek te financieren. Als je overwaarde of spaargeld hebt, kun je ook een kleinere hypotheek nemen. Dat levert je meteen lagere maandlasten op.

Met een deels aflossingsvrije hypotheek profiteer je van lagere maandlasten én ben je aan het eind van de looptijd niet volledig afhankelijk van de verkoop van je woning. Je houdt ook meer grip op je totale hypotheekschuld.

Optie 2: Een opeethypotheek

Wil je juist extra financiële ruimte creëren en je overwaarde gebruiken om maandelijks geld te ontvangen? Dan kun je kiezen voor een opeethypotheek. Dit is een specifieke vorm van aflossingsvrije hypotheek die je kunt afsluiten als je (bijna) met pensioen bent en veel overwaarde hebt. Je hoeft op deze hypotheek niets af te lossen en de rente wordt bij de schuld opgeteld. Je schuld neemt dus toe, maar je maandlasten zijn steeds nihil. Bij deze hypotheek kun je maandelijks, jaarlijks of in één keer (een deel van) je overwaarde laten uitbetalen.

Belangrijk:

  • De opeethypotheek is alleen beschikbaar bij Florius en ABN AMRO.

  • Je moet minimaal 67 jaar (bij Florius) of 65 jaar (bij ABN AMRO) zijn om deze hypotheek af te sluiten.

  • De inkomenstoets is bij deze hypotheek relatief soepel. De bank kijkt vooral naar de overwaarde in je woning.

  • Bij deze hypotheek loop je wel meer risico. Je schuld stijgt met de maand. Dus je overwaarde neemt af. Als je langer in je huis wilt blijven wonen, kan dit lastig zijn. Mogelijk moet je je woning verkopen om de schuld te kunnen betalen.

  • De rente ligt hoger dan bij een standaard hypotheek.

Optie 3: De SocioHypotheek

Een andere mogelijkheid is de SocioHypotheek, die veel wegheeft van een gewone opeethypotheek. Deze hypotheek is speciaal ontwikkeld voor mensen met een beperkt pensioeninkomen en veel overwaarde. Dit is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een maandelijkse uitbetaling, vergelijkbaar met de opeethypotheek.

Onze Hypotheekexperts vertellen je graag meer over de SocioHypotheek en de andere hypotheekopties.

Wat zijn de risico’s van omzetten naar een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek klinkt aantrekkelijk, en dat is het vaak ook. Maar het is belangrijk om ook stil te staan bij de mogelijke risico’s.

1. Je lost niet automatisch af

De naam zegt het al: bij een aflossingsvrije hypotheek los je niet af. Dat betekent dat je aan het einde van de looptijd de volledige schuld nog open hebt staan. Je moet die dan in één keer terugbetalen, bijvoorbeeld door je woning te verkopen. Dat kan prima, zolang je huis voldoende waard is én je het niet erg vindt om eventueel te verhuizen. Maar het blijft een risico.

Tip: Je mag bij een aflossingsvrije hypotheek tussentijds aflossen (en dat kan tot een bepaald bedrag boetevrij). Daarmee verklein je het risico dat je aan het einde van de looptijd gedwongen bent je huis te verkopen.

hypotheek omzetten naar aflossingsvrije hypotheek

2. Je betaalt over de hele looptijd rente

Omdat je niets aflost, blijft de hypotheekschuld even hoog. Dus betaal je de hele looptijd lang rente over het volledige hypotheekbedrag. Dat betekent dat je in totaal meer rente betaalt dan bij een hypotheek waarbij je wél aflost.

Stel: je sluit een aflossingsvrije hypotheek af van € 150.000 tegen 4% rente. Dan betaal je ieder jaar € 6.000 rente. Bij een annuïtaire hypotheek zou het rentebedrag langzaam dalen, omdat je elke maand een stukje aflost. Bij een aflossingsvrije hypotheek blijft dat bedrag gelijk, tenzij je zelf tussentijds aflost.

omzetten naar aflossingsvrije hypotheek

Je krijgt geen (volledige) hypotheekrenteaftrek

Sluit je nu een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af? Dan heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek. Alleen bij aflossingsvrije hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten, kun je soms dankzij het overgangsrecht nog een tijdje hypotheekrenteaftrek ontvangen.

omzetten naar aflossingsvrije hypotheek

Vraag advies aan over jouw hypotheek

Of je je hypotheek kunt omzetten naar aflossingsvrij, hangt af van jouw situatie. Ook is voor iedereen weer iets anders gunstig. Onze Hypotheekexperts denken graag met je mee. In een gratis oriënterend gesprek bekijken we wat er mogelijk is én wat verstandig is in jouw situatie.

Plan nu een gratis gesprek met een Hypotheekexpert.

Plan een gratis gesprek

Onze Hypotheekexperts helpen je graag

Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.

Bel mij

Liever direct een hypotheekadviseur spreken? Bel 030 - 23 72 008

Onze Hypotheekexperts helpen je graag

Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.

Bel mij

Liever direct een hypotheekadviseur spreken? Bel 030 - 23 72 008

Vraag advies aan over jouw hypotheek

Of je je hypotheek kunt omzetten naar aflossingsvrij, hangt af van jouw situatie. Ook is voor iedereen weer iets anders gunstig. Onze Hypotheekexperts denken graag met je mee. In een gratis oriënterend gesprek bekijken we wat er mogelijk is én wat verstandig is in jouw situatie.

Plan nu een gratis gesprek met een Hypotheekexpert.

Plan een gratis gesprek

Veelgestelde vragen

Kan ik mijn bestaande hypotheek overzetten naar een aflossingsvrije hypotheek?

Ja, je kunt je hypotheek overzetten naar een aflossingsvrije hypotheek, mits je aan de voorwaarden daarvoor voldoet. Zo mag je maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij financieren en wordt je inkomen getoetst. Soms is het voordelig om je bestaande hypotheek over te sluiten en een (deels) aflossingsvrije hypotheek af te sluiten, bijvoorbeeld als je veel overwaarde hebt en lagere maandlasten wilt. Maar soms zijn andere opties aantrekkelijker.

Hoeveel overwaarde kun je aflossingsvrij opnemen?

Hoeveel overwaarde je aflossingsvrij mag opnemen, hangt af van de waarde van je woning, de hoogte van je huidige hypotheek én je inkomen. Je mag tot 50% van de woningwaarde aflossingsvrij lenen. In totaal (bijvoorbeeld met een annuïtair of lineair deel erbij) mag je tot maximaal 100% van de woningwaarde lenen.

Kun je je aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek?

Ja, het is mogelijk om je aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek. Dit kan verstandig zijn als je graag meer zekerheid hebt over de terugbetaling van je hypotheek en/of als je minder rente wilt betalen. Houd er wel rekening mee dat je maandlasten toenemen als je hiervoor kiest, aangezien je op een aflossingsvrije hypotheek niet maandelijks aflost en op een annuïteitenhypotheek wel. Lees ook onze pagina over aflossingsvrije hypotheek oversluiten voor meer info.

Klanten geven ons een:

391 beoordelingen

9.6
Bel gratis 030 - 23 72 008