Aflossingsvrije hypotheek meenemen: wel of niet doen?

Een aflossingsvrije hypotheek biedt lage maandlasten doordat je alleen rente betaalt. Maar deze hypotheekvorm brengt ook risico’s en onzekerheid met zich mee. Misschien overweeg je daarom je aflossingsvrije hypotheek over te sluiten naar een andere hypotheekvorm. Wanneer is dat verstandig? Hoe werkt het precies? En waar moet je op letten bij een oversluiting? Wij vertellen je er alles over.

Vraag een gesprek aan

9.6

Waarom een aflossingsvrije hypotheek oversluiten?

Typerend voor een aflossingsvrije hypotheek is dat je gedurende de looptijd alleen rente betaalt en niets aflost. Daarin verschilt het van de meest voorkomende hypotheekvormen (de annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek). Aan het einde van de looptijd moet je de volledige hypotheekschuld in één keer terugbetalen.

De lage maandlasten zijn een belangrijk voordeel waardoor veel mensen in het verleden voor deze hypotheek kozen. Alleen deze hypotheekvorm kan ook na een tijdje minder aantrekkelijk zijn. Of misschien loopt je looptijd af en moet je daarom wel voor oversluiten kiezen.

Een aflossingsvrije hypotheek heeft nadelen. Dit kunnen redenen zijn om te besluiten je aflossingsvrije hypotheek over te sluiten:

  • Je hebt geen zekerheid over de aflossing. Dat je niet verplicht aflost op een aflossingsvrije hypotheek kan een voor- en een nadeel zijn. Het nadeel is dat je geen vermogen opbouwt in je woning, waardoor je aan het einde van de looptijd mogelijk met een restschuld zit. Een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek kan aantrekkelijker zijn als je liever hebt dat je hypotheek daalt.
  • Aan het einde van de looptijd moet je veel geld betalen. Na 30 jaar moet je de volledige hypotheek aflossen. Dat is een flinke betaling in één keer. Als dat je niet kunt, kan dit leiden tot gedwongen verkoop van je woning. Oversluiten is dan een goed alternatief.
  • Je hebt beperkte hypotheekrenteaftrek. De hypotheekrenteaftrek geldt maximaal 30 jaar. Na deze periode vervalt je recht op deze aftrek, wat leidt tot hogere netto maandlasten. Ook dat kan een reden zijn om je aflossingsvrije hypotheek over te sluiten.
  • Je hebt beperkte financieringsmogelijkheden. Sinds 2013 mag je maximaal 50% van je woningwaarde aflossingsvrij financieren bij een nieuwe hypotheek. Dat kan een reden zijn om, bij de aankoop van een nieuwe woning, je aflossingsvrije hypotheek om te zetten.

Bespreek gratis jouw hypotheek

Wanneer is je aflossingsvrije hypotheek oversluiten verstandig?

Je aflossingsvrije hypotheek oversluiten kan in een aantal situaties verstandig zijn: 

  • Als het einde van de looptijd nadert. Als de einddatum van je hypotheek in zicht is en je geen plan hebt om de schuld af te lossen, dan biedt oversluiten naar een andere hypotheekvorm je zekerheid.
  • Als het je een lagere rente oplevert. Als de huidige hypotheekrente lager is dan de rente die je nu betaalt, dan kan oversluiten leiden tot lagere maandlasten.
  • Als je lagere maandlasten wilt. Doordat je op een aflossingsvrije hypotheek niet aflost, blijft je schuld steeds gelijk en betaal je ook steeds over een hoog hypotheekbedrag rente. Oversluiten kan je lagere maandlasten opleveren.
  • Als je graag aflost op je hypotheek. Je aflossingsvrije hypotheek oversluiten is een slimme zet als je wilt beginnen met het aflossen van je hypotheek om risico's te beperken. Je kunt dan kiezen voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek, waarop je wél tussentijds aflost.
  • Als je financiële situatie is veranderd. Nieuwe omstandigheden vragen soms om een andere hypotheek. Ook dat kan oversluiten verstandig maken. Dit geldt bijvoorbeeld bij pensionering, omdat na je pensioen vaak je inkomen daalt. Het kan dan zijn dat je je maandlasten wilt verlagen door voor een ander type hypotheek te kiezen.
  • Als je verhuist en een andere hypotheek wilt. Wanneer je verhuist, kun je kiezen of je je aflossingsvrije hypotheek meeneemt of oversluit. Soms is oversluiten een verstandige optie, namelijk als een andere hypotheek qua rente en/of voorwaarden aantrekkelijker is.
  • Als je je hypotheek wilt verhogen en daarbij meteen je bestaande hypotheek onder de loep wilt nemen. Je kunt er dan meteen voor kiezen om je lopende aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een andere hypotheekvorm.
  • Als je aan het einde van de rentevaste periode zit. Je kunt er dan voor kiezen om je aflossingsvrije hypotheek over te sluiten naar een andere hypotheekvorm, zodat je niet in één keer je aflossingsvrije hypotheek hoeft af te lossen.
aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Hoe werkt je aflossingsvrije hypotheek oversluiten?

Overweeg je je aflossingsvrije hypotheek over te sluiten? Dat werkt als volgt:

  1. Bespreek je huidige hypotheek, je situatie en je wensen met een hypotheekadviseur. De adviseur kan ook je opties voor een andere hypotheek bekijken.
  2. Bereken met de adviseur of je aflossingsvrije hypotheek oversluiten voor jou financieel voordelig is. Daarbij kijkt de adviseur o.a. naar de actuele rentes, de oversluitkosten en je hypotheekmogelijkheden.
  3. Kies een nieuwe hypotheekvorm. De hypotheekadviseur kijkt met je mee welke hypotheek bij jouw situatie past. Is dat bijvoorbeeld een annuïteiten- of een lineaire hypotheek, of toch een deels aflossingsvrije hypotheek in combinatie met een ander hypotheekdeel?
  4. Vraag de nieuwe hypotheek aan. De hypotheekadviseur kan de aanvraag voor je in orde maken en regelt dat je daarvoor de juiste documenten aanlevert. Eerst ontvang je een renteaanbod. Als dat akkoord is, zet de adviseur de definitieve aanvraag in gang.
  5. Zet je oude hypotheek stop. Bij oversluiten los je met de nieuwe hypotheek je oude aflossingsvrije hypotheek af. De hypotheekadviseur regelt dit automatisch voor je.
  6. Onderteken de hypotheekakte bij de notaris. Daarmee komt de nieuwe hypotheek op jouw naam te staan. Deze nieuwe hypotheek gaat direct in.

Vraag een gratis eerste gesprek aan

Wat zijn de aandachtspunten?

Je aflossingsvrije hypotheek oversluiten is niet altijd een goed idee. Er zijn ook een aantal belangrijke punten om rekening mee te houden. Zoals:

  • Soms betaal je een boeterente. Los je je aflossingsvrije hypotheek af voordat je rentevaste periode ten einde is? Dan kan de geldverstrekker boeterente in rekening brengen. Hoeveel deze is, verschilt per situatie. Maar de boete kan oplopen tot een paar duizend euro.
  • Je betaalt altijd oversluitkosten. Denk aan taxatiekosten, notariskosten en kosten voor hypotheekadvies. Geen nood: een Hypotheekexpert zoekt graag voor je uit of oversluiten jou meer voordeel oplevert dan dat het je aan kosten geeft.
  • Dubbelcheck je recht op hypotheekrenteaftrek. Bij oversluiten behoud je in principe het recht op hypotheekrenteaftrek, mits de nieuwe hypotheek voldoet aan de voorwaarden hiervoor. Zoek dit altijd goed uit met een hypotheekadviseur.
  • Je inkomen wordt opnieuw getoetst. Wanneer je een nieuwe hypotheek afsluit, doet de hypotheekaanbieder opnieuw een inkomenstoets. Dit kan invloed hebben op je maximale hypotheek als je inkomen inmiddels is gedaald (bijvoorbeeld door pensionering of doordat je minder bent gaan werken). 
  • Let op de overgangsregeling. Als je je aflossingsvrije hypotheek vóór 2013 hebt afgesloten, dan heb je mogelijk recht op hypotheekrenteaftrek. Ook als je dan je oude aflossingsvrije hypotheek oversluit, kun je dit recht behouden door de overgangsregeling. Laat een adviseur uitzoeken wat hierbij voor jou geldt. Dan weet je zeker dat je de juiste keuze voor je nieuwe hypotheek maakt. Let wel op dat je nu nog maar maximaal 50% van je woningwaarde aflossingsvrij mag financieren.
  • Omzetten naar een andere aflossingsvrije hypotheek kan niet altijd. De ene aflossingsvrije hypotheek naar een andere omzetten kan in principe altijd tot 50% van je woningwaarde. Maar niet elke bank staat dit toe. Zoek dus goed uit welke mogelijkheden jij hebt.
  • Let op de opties voor Nationale Hypotheek Garantie. Wil je een aflossingsvrije hypotheek oversluiten en heb je Nationale Hypotheek Garantie? Houd dan rekening met de specifieke voorwaarden. Je mag bij een NHG-hypotheek altijd maximaal 50% van je woningwaarde aflossingsvrij financieren. Als je meer dan 50% aflossingsvrij had gefinancierd, dan moet je voor een deel van je oude hypotheek een nieuw annuïtair of lineair hypotheekdeel kiezen.
aflossingsvrije hypotheek hypotheekrenteaftrek

Wat kost een aflossingsvrije hypotheek oversluiten?

De kosten voor het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek kunnen variëren, maar gemiddeld moet je rekening houden met:

  • Kosten voor hypotheekadvies: € 2.795 via Hypotheek.nl
  • Taxatiekosten: €500 - €700
  • Notariskosten: €700 - €1.000
  • Boeterente: afhankelijk van het renteverschil en de huidige rentevaste periode

Sommige van deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar. Dat geldt bijvoorbeeld voor de boeterente en advieskosten, mits de nieuwe hypotheek voldoet aan de voorwaarden voor de aftrek.

aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Ontdek wat jouw oversluit-opties zijn

Wil je weten of het oversluiten van je aflossingsvrije hypotheek voor jou voordelig is? Plan dan een gratis kennismakingsgesprek met een onafhankelijke Hypotheekexpert van Hypotheek.nl. Tijdens dit gesprek krijg je direct inzicht in jouw mogelijkheden en eventuele bespaarkansen.

Vraag een gesprek aan

Onze Hypotheekexperts helpen je graag

Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.

Bel mij

Liever direct een hypotheekadviseur spreken? Bel 030 - 23 72 008

Onze Hypotheekexperts helpen je graag

Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.

Bel mij

Liever direct een hypotheekadviseur spreken? Bel 030 - 23 72 008

Ontdek wat jouw oversluit-opties zijn

Wil je weten of het oversluiten van je aflossingsvrije hypotheek voor jou voordelig is? Plan dan een gratis kennismakingsgesprek met een onafhankelijke Hypotheekexpert van Hypotheek.nl. Tijdens dit gesprek krijg je direct inzicht in jouw mogelijkheden en eventuele bespaarkansen.

Vraag een gesprek aan

Veelgestelde vragen

Kun je een aflossingsvrije hypotheek levenslang behouden?

Nee, in principe niet. Je kunt je aflossingsvrije hypotheek soms wel verlengen op de einddatum. Maar daarvoor moet je opnieuw aan de voorwaarden van de bank voldoen. Ook mag de hypotheek maximaal 50% van je woningwaarde zijn. 

Het is niet zomaar mogelijk om je aflossingsvrije hypotheek meerdere keren te verlengen. Vaak moet je na een eerste verlenging voor een andere hypotheekvorm (een lineaire of annuïteitenhypotheek) kiezen. Overleg met je hypotheekadviseur over jouw opties.

Kun je een aflossingsvrije hypotheek oversluiten?

Ja, het is mogelijk om een aflossingsvrije hypotheek over te sluiten naar een andere hypotheekvorm of geldverstrekker. Hier zijn soms wel kosten aan verbonden. Maar je aflossingsvrije hypotheek kan je een mooi voordeel opleveren qua rente en voorwaarden. Ook biedt het je meer zekerheid rondom de afbetaling van je hypotheek.

Is het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek aftrekbaar?

De kosten voor oversluiten, zoals boeterente en advieskosten, zijn onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar. Hiervoor is het onder andere belangrijk dat je een annuïteiten- of lineaire hypotheek afsluit waarop je maandelijks aflost en dat het om een hypotheek voor je eigen hoofdverblijf gaat.

Klanten geven ons een:

391 beoordelingen

9.6
Bel gratis 030 - 23 72 008