Een aflossingsvrije hypotheek is aantrekkelijk vanwege de lage maandlasten. Maar dit type hypotheek brengt ook risico’s met zich mee voor de langere termijn. Steeds meer mensen overwegen daarom een combinatie van een deels aflossingsvrije hypotheek met een ander type hypotheek. Wanneer is zo’n constructie verstandig? Hoe werkt het precies? En wat zijn de voor- en nadelen?
Bij een deels aflossingsvrije hypotheek bestaat je hypotheek uit twee delen: één deel waarop je elke maand aflost (een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek), en één aflossingsvrije hypotheek waarop je niet hoeft af te lossen. Je bouwt dus gedeeltelijk vermogen op in je woning, terwijl je maandlasten relatief gezien iets lager blijven. Over het annuïtaire of lineaire deel heb je recht op hypotheekrenteaftrek.
Deze constructie wordt vaak gekozen door mensen die iets meer financiële ruimte willen per maand, maar toch zekerheid willen door een deel van de hypotheek af te lossen. Ook ouderen kiezen regelmatig voor een deels aflossingsvrije hypotheek om vlak voor hun pensioen wat lagere lasten te hebben.
Op een aflossingsvrije hypotheek los je tijdens de looptijd niets af. Je betaalt alleen rente over een aflossingsvrije hypotheek, alhoewel tussentijds aflossen altijd mag. Dit betekent dat je maandlasten relatief laag zijn, zeker vergeleken met een annuïtaire of lineaire hypotheek.
Het nadeel van een aflossingsvrije hypotheek? Aan het einde van de looptijd – meestal na 30 jaar – moet je het volledige bedrag in één keer terugbetalen. Heb je dat bedrag niet beschikbaar, dan moet je je woning verkopen of opnieuw financiering regelen. Dat kan onzekerheid geven, zeker als je inkomen tegen die tijd lager is of als je woning minder waard blijkt dan verwacht. Daarom is een deels aflossingsvrije hypotheek soms prettig: zo profiteer je van de voordelen van een aflossingsvrije hypotheek én heb je minder last van de nadelen van deze hypotheekvorm.
Let op: sinds 2013 mag je bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek nog maar maximaal 50% van de waarde van je woning aflossingsvrij financieren. Ook ontvang je over het aflossingsvrije deel geen hypotheekrenteaftrek. Alleen over het annuïtaire of lineaire hypotheekdeel krijg je renteaftrek.
Ga je verhuizen en heb je al een aflossingsvrije hypotheek? Dan kun je onder voorwaarden je aflossingsvrije hypotheek meenemen naar je nieuwe woning. Je behoudt dan je eerder afgesproken rente en voorwaarden. De meeste geldverstrekkers staan dit toe, maar je moet wel opnieuw een inkomenstoets doen. Dat betekent dat de hypotheekaanbieder je inkomen opnieuw beoordeelt om te bepalen of deze hypotheek nog steeds haalbaar is voor jou.
Belangrijk om te weten: ook bij het meenemen van een aflossingsvrij deel geldt de 50%-regel. Is je oude aflossingsvrije hypotheek bijvoorbeeld 70% van de woningwaarde? Dan moet je voor de 20% boven de 50% alsnog aflossen bij het oversluiten of aanpassen.
Waar jij goed aan doet? Dat zoekt een Hypotheekexpert graag voor je uit. Plan een gratis oriëntatiegesprek en ontdek wat voor jou de beste opties zijn.
Een deels aflossingsvrije hypotheek biedt interessante voordelen, zeker als je hem slim combineert met een hypotheekdeel waarop je wel aflost:
Tegenover de voordelen staan ook een aantal risico’s van een aflossingsvrije hypotheek. Ook die moet je kennen voordat je kiest voor een deels aflossingsvrije hypotheek. Een Hypotheekexpert vertelt je er uiteraard graag meer over.
Let in elk geval op het volgende:
Een deels aflossingsvrije hypotheek kan een slimme keuze zijn als je graag lage maandlasten betaalt. Maar je moet wel weten waar je aan begint vanwege de mogelijke risico’s. Een aflossingsvrij hypotheekdeel is vooral aantrekkelijk voor mensen die:
Tegelijkertijd is het geen hypotheekvorm die bij iedereen past, omdat een deels aflossingsvrije hypotheek minder zekerheid biedt over de aflossing van je hypotheek.
Twijfel je of het verstandig is om (deels) aflossingsvrij te lenen? Laat dan je situatie goed doorrekenen. Een hypotheekadviseur kan je helpen inschatten of deze vorm past bij jouw inkomen en toekomstplannen.
Als je op dit moment een hypotheek afsluit, dan kun je kiezen voor een annuïteitenhypotheek, een lineaire hypotheek of een deels aflossingsvrije hypotheek.
Voor een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand exact hetzelfde bedrag aan totale maandlasten. Dat is de annuïteit. Deze bestaat voor een deel uit aflossing en voor een deel uit rente. Het fijne aan deze hypotheekvorm is dat je elke maand precies weet wat je aan je hypotheek betaalt. Ook heb je in het begin relatief lage maandlasten, wat fijn is als je een starter op de arbeidsmarkt bent en verwacht over een tijdje meer te verdienen.
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af op de hypotheek. Daarnaast betaal je rente. Op deze hypotheekvorm los je wat sneller af dan op een annuïteitenhypotheek. Wel betaal je in het begin wat hogere lasten; deze lasten dalen daarna met de maand.
Daarnaast kun je dus kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek, voor maximaal 50% van de woningwaarde van je huis. Je kunt dit aflossingsvrije deel combineren met een deels annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Wil je weten of een deels aflossingsvrije hypotheek voor jou een goede keuze is? Of ben je benieuwd hoe je je huidige hypotheek slim kunt aanpassen? Plan dan een gratis en vrijblijvend gesprek met een van onze onafhankelijke Hypotheekexperts.
Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.
Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.
Wil je weten of een deels aflossingsvrije hypotheek voor jou een goede keuze is? Of ben je benieuwd hoe je je huidige hypotheek slim kunt aanpassen? Plan dan een gratis en vrijblijvend gesprek met een van onze onafhankelijke Hypotheekexperts.
391 beoordelingen
