Gewijzigde pensioentoets leidt mogelijk tot minder doorstroming op de woningmarkt

Meer banken volgen voorbeeld van Rabobank en Obvion

De aanscherping van de leennormen door Rabobank en Obvion staat volgens Van den Ham niet op zichzelf. “Grootbanken staan onder direct toezicht van de Europese Centrale Bank (ECB). We zagen eerder bij de inperking van aflossingsvrije hypotheken dat andere banken volgen zodra toezichthouders de duimschroeven aandraaien. Eerder ging dat ook op die manier toen bijna alle grootbanken de grens voor aflossingsvrije hypotheken van 50% naar 30% van de woningwaarde verlaagden. Ik verwacht dat het een kwestie van tijd is voordat grootbanken als ING en ABN AMRO het voorbeeld van Rabobank en Obvion volgen en ook al vanaf 52 jaar het pensioeninkomen meewegen.”

Minder leencapaciteit heeft gevolgen voor huizenmarkt

Volgens Van den Ham heeft deze wijziging behoorlijke gevolgen voor huiseigenaren van 52 jaar en ouder. Het pensioeninkomen ligt in de regel lager dan iemands huidige salaris. Als dit inkomen al vijftien jaar vóór de AOW-leeftijd meeweegt, daalt de maximale leencapaciteit van deze groep.

“Iemand van 52 jaar staat vaak op het toppunt van zijn carrière en heeft nog 15 jaar om vermogen op te bouwen, extra af te lossen of extra pensioen te sparen”, benadrukt Van den Ham. “Door vanaf die leeftijd al te rekenen met het verwachte pensioeninkomen, worden 52-plussers beperkt in hun mogelijkheden om door te stromen naar een volgende woning of hun bestaande hypotheek aan te passen. Als sommige 52-plussers daardoor moeilijker kunnen verhuizen, zit dat de doorstroming op de woningmarkt in de weg.”

Individuele beoordeling in plaats van strakke grenzen

Van den Ham vindt dat banken met deze algemene maatregel de plank misslaan. “Iemands financiële risico inschatten op basis van een strakke leeftijdsgrens doet geen recht aan ieders unieke situatie. Misschien is iemand van plan om langer door te werken, ontvangt die persoon binnenkort een erfenis of bouwt diegene via een eigen onderneming vermogen op. Als iemand nu de lasten makkelijk kan dragen én aantoonbaar maatregelen treft voor de toekomst, waarom zou je de hypotheek dan zo sterk laten afhangen van het pensioeninkomen?”

Hypotheekaanbieders vergelijken wordt extra belangrijk

Voor vijftigers die verhuis- of oversluitplannen hebben, wordt het de komende tijd extra belangrijk om verschillende hypotheekaanbieders naast elkaar te leggen. Van den Ham adviseert huiseigenaren van 52 jaar en ouder om zich niet meteen te laten afschrikken door deze wijziging, maar de hypotheekmogelijkheden te bespreken met een adviseur. 

“Niet elke hypotheekverstrekker zal dit beleid direct overnemen”, voorspelt Van den Ham. “Het kan dus verstandig zijn om voor een bank te kiezen die nog wel 57 jaar als pensioendrempel hanteert. Dan valt de maximale hypotheek hoger uit. Verschillende hypotheekopties vergelijken loont daarom des te meer voor wie 52-plus is.”