Rentevaste periode kiezen: hoe kies je verstandig?

Wat is een rentevaste periode?

De rentevaste periode is de periode waarin je rente vaststaat. Bij het afsluiten van je hypotheek of op het moment dat je rentevaste periode afloopt, kies je hoe lang je de rente laat vastzetten. Tijdens die periode daalt of stijgt jouw rentepercentage niet, ongeacht wat de renteontwikkelingen doen. In plaats van een rentevaste periode kun je ook kiezen voor variabele rente: dan betaal je continu de marktrente die op dat moment geldt.

Als je kiest voor een rentevaste periode van 10 jaar, betekent dit dat je 10 jaar hetzelfde rentepercentage betaalt.

Als de rente op dit moment laag is, profiteer je dus 10 jaar lang van die lage rente. Als de rente over 5 jaar een stuk lager is geworden, profiteer je daar niet van mee. Dat zou je wel hebben gedaan als je eerder had gekozen voor een rentevaste periode van 5 jaar. Een rentevaste periode kiezen blijft dus altijd een gok: je weet nooit zeker wat de rentes gaan doen.

Welke rentevaste periode kies je voor je hypotheek?

Meestal geldt: hoe korter je rentevaste periode, hoe lager het rentetarief dat je betaalt. Toch is een korte rentevaste periode niet altijd gunstig. Stel dat de rente flink stijgt, dan merk je daar na afloop van jouw renteperiode direct de gevolgen van. Je gaat dan meteen meer rente betalen. Bij een langere rentevaste periode had je dan nog langer van het huidige lage rentepercentage geprofiteerd.

Als de verwachting juist is dat de rente daalt, kan een korte rentevaste periode wel interessant zijn. Je profiteert dan mee van die daling. Ook kun je er eventueel voor kiezen om op een later moment (als de rente lager ligt) alsnog je rente vast te zetten.

Wanneer je je rentevaste periode kiest, is het goed om ook naar andere factoren te kijken dan alleen het huidige rentepercentage. De belangrijkste factoren komen hieronder aan bod.

Je hypotheekbedrag

Je hypotheekbedrag is iets om rekening mee te houden bij het bepalen van je rentevaste periode. Is je hypotheek relatief hoog in vergelijking met je inkomen? Dan kan een korte rentevaste periode riskant zijn. Als de rente na de rentevaste periode stijgt, kom je na afloop van die periode misschien in de problemen met het betalen van je maandlasten.

De verwachte renteontwikkelingen

Daarnaast spelen de verwachte renteontwikkelingen een rol. Is de verwachting dat de rente daalt of gelijk blijft de komende jaren? Dan loont het soms om te kiezen voor een korte rentevaste periode, zodat je daarna van de lage(re) rente kunt profiteren. Wordt een stijging van de rente verwacht? Dan is een langere rentevaste periode mogelijk gunstiger. Je weet dan zeker dat je langere tijd dit rentepercentage blijft betalen. 

Rentetarieven

Verder is het goed om te kijken naar het verschil tussen de rentetarieven bij een korte of juist lange rentevaste periode. Soms kan het verschil meerdere procentpunten zijn, maar er zijn ook momenten waarop die verschillen heel klein zijn. Als het verschil klein is, is een wat langere rentevaste periode vaak gunstig.

Hoe lang blijf je in je woning wonen?

Ten slotte maakt het uit hoe lang je verwacht in je woning te blijven wonen. Omdat de rentetarieven voor een lange periode vaak hoger zijn, is het soms ongunstig om dat hoge tarief langer te betalen dan nodig is.

Verwacht je bijvoorbeeld dat je niet langer dan 5 jaar in je nieuwe huis gaat wonen? Dan is een lange rentevaste periode van bijvoorbeeld 20 jaar niet altijd gunstig. Zodra je verhuist, is je situatie vaak totaal anders. Daardoor kan het handiger zijn om in zo’n geval jouw huidige hypotheek af te lossen en een heel nieuwe hypotheek af te sluiten.

Anderzijds kun je door je hypotheek mee te nemen je huidige rente meenemen naar je volgende woning. Als de rente in die 5 jaar flink stijgt en de huidige rente laag ligt, kan het dus alsnog handig zijn om te kiezen voor een 20 jaar vaste rente.

Waarom een rentevaste periode van 10 jaar of meer?

Als de rente laag ligt, kiezen veel mensen voor een rentevaste periode van 10 jaar of langer. Je kunt dan de lage hypotheekrente voor langere tijd laten vastzetten.

Los van wat de actuele rente is, geeft een langere rentevaste periode je zekerheid over je maandlasten. Je weet nu al precies hoeveel rente je de komende jaren gaat betalen. Als de rente verder stijgt, merk jij daar in die periode niets van in je maandlasten.

Rente 20 of 30 jaar vastzetten?

Bij lage rentestanden wordt er vaak voor gekozen om de rente langere tijd vast te zetten. Je kunt dan bijvoorbeeld kiezen voor 20 of 30 jaar. De keuze tussen een rentevaste periode van 20 of 30 jaar kan nog best lastig zijn.

Bij een rentevaste periode van 30 jaar heb je volledige zekerheid tot het eind van de looptijd. Je betaalt alleen ook een hogere rente en kunt vaak minder lenen. Bij 20 jaar heb je de optie om na 20 jaar boetevrij over te sluiten, betaal je minder rente en kun je soms meer lenen. Je loopt wel het risico dat de rente na die 20 jaar hoger ligt dan nu. In dat geval zit je de hele nieuwe rentevaste periode lang aan dat hogere percentage vast. Aan de andere kant kan de rente ook dalen. In dat geval is het juist aantrekkelijk dat je na die 20 jaar opnieuw de actuele rente gaat betalen.

Wat gebeurt er na de rentevaste periode?

Na afloop van de rentevaste periode kun je een nieuwe renteperiode kiezen. Je wordt minimaal 3 maanden van tevoren door de bank geïnformeerd dat je rentevaste periode afloopt. Vaak biedt de bank aan om je hypotheek te verlengen bij hen, maar het loont zeker om te checken of andere hypotheekaanbieders niet gunstiger zijn op dit moment.

Het is aan het eind van de rentevaste periode mogelijk om je hypotheek over te sluiten zonder boete. Soms ben je bij een andere hypotheekaanbieder voordeliger uit en scheelt oversluiten je veel kosten. Zeker de moeite waard om dat uit te zoeken dus!