Is jouw hypotheekschuld hoger dan de huidige waarde van je woning? Dan is er sprake van een restschuld op je hypotheek. Of zoals het in de volksmond wordt genoemd: je huis staat onder water. Je blijft na de verkoop van je woning met een schuld zitten, die je alsnog aan de hypotheekaanbieder moet zien terug te betalen. Dat hoeft geen ramp te zijn. Wel is het goed om te weten welke mogelijkheden je hebt. Onze Hypotheekexperts denken hier graag over mee.
Een restschuld is het tegenovergestelde van overwaarde op je huis: je woning is minder waard dan de hypotheekschuld die je hebt openstaan. Als je je woning op dit moment zou verkopen, kun je met de verkoopopbrengst niet de totale hypotheekschuld aflossen. Er blijft dan een schuld bij de hypotheekaanbieder openstaan die je moet aflossen. We noemen dit ook wel ‘een huis dat onder water staat’.
Een restschuld op je hypotheek ontstaat doordat je woning in waarde is gedaald of doordat je je hypotheek eerder hebt verhoogd tot een hoger bedrag dan de woningwaarde. Dat is bijvoorbeeld mogelijk als je een opeethypotheek hebt. Ook bij een aflossingsvrije hypotheek (waar je niet tussentijds op aflost) zie je soms een restschuld.
Let op: op dit moment is het in principe niet meer mogelijk om meer dan 100% van je woningwaarde te lenen als je een hypotheek afsluit. Die regel is bedoeld om te voorkomen dat je huis onder water komt te staan.
Nu weet je wat een restschuld op je hypotheek is. Maar waarschijnlijk ben je vast vooral benieuwd naar één ding: “Staat mijn huis onder water?”. Je kunt eenvoudig je restschuld berekenen met deze formule:
Huidige woningwaarde – openstaande hypotheek – verkoopkosten (zoals de makelaarskosten) = restschuld of overwaarde
Je hebt onlangs je woning verkocht voor € 300.000. Op je woning rust nog een hypotheekschuld van € 325.000. De makelaarskosten zijn € 1.500.
Dit betekent dat je uitkomt op een bedrag van € 300.000 - € 325.000 - € 1.500 = - € 26.500 als je je woning verkoopt. Je hebt dus te maken met een restschuld op je hypotheek van € 26.500.
Heb je spaargeld dat je kunt missen? Dan kun je de restschuld op je hypotheek aflossen met eigen geld. Een lening afsluiten is dan niet nodig.
Heb je op dit moment een bankspaarhypotheek of een spaarhypotheek met een daaraan gekoppelde kapitaalverzekering of bankspaarrekening? Dan kun je het geld uit de opgebouwde spaarpot inzetten om op je restschuld af te lossen.
Ook is het mogelijk dat je je ouders of andere familieleden vraagt om een schenking te doen. Als jij tussen de 18 en 40 jaar bent, is een eenmalige schenking van je ouders tot een bepaald bedrag vrijgesteld van schenkbelasting. Zo'n eenmalige belastingvrije schenking kun je vrij besteden, dus je mag deze ook gebruiken voor de aflossing op je hypotheek.
Nog een optie is dat je een persoonlijke lening afsluit en met het geleende bedrag in één keer de schuld aflost. Bedenk wel dat je voor een persoonlijke lening altijd meer rente betaalt dan voor een hypotheek.
Ook voor je volgende woning zal je een hypotheek afsluiten. Soms is het mogelijk om de restschuld op je vorige hypotheek te laten meefinancieren in de nieuwe hypotheek. Wel checkt de bank dan of je de nieuwe hogere hypotheeklasten wel kunt dragen op basis van je inkomen.
Het goede nieuws is dat voor het financieren van je restschuld niet standaard de regel geldt dat je maar 100% van je woningwaarde mag lenen. In plaats daarvan is de inkomenstoets leidend. Wel verschillen de precieze regels hiervoor per bank. Het loont dus zeker om hypotheekaanbieders te vergelijken.
Sinds 2018 valt een restschuldhypotheek in box 3 in plaats van box 1. Dat betekent dat je geen hypotheekrenteaftrek ontvangt als je schuld na 1 januari 2018 is ontstaan. Is je schuld ontstaan tussen 28 oktober 2012 en 31 december 2017? Dan mag je de hypotheekrente over je restschuld nog wel maximaal 15 jaar aftrekken.
Een laatste optie is dat je een speciaal krediet afsluit waarmee je je restschuld kunt financieren. Dit is een krediet met een kortere looptijd van een gewone hypotheek. Ook geldt hierbij een bepaald maximumbedrag.
Zo’n apart krediet is bij verschillende hypotheekaanbieders mogelijk. Onze Hypotheekexperts vertellen je graag meer over de opties.
Heb je geen verhuisplannen, maar weet je wel dat je woning onder water staat? Dan hoef je in principe niets te doen. Vind je het een prettig idee als je geen restschuld meer hebt? Dan kun je eventueel extra op je hypotheek aflossen. Dat mag tot een bepaald bedrag per jaar boetevrij. Door extra af te lossen, daalt de hypotheekschuld.
Het is altijd verstandig om met je bank in gesprek te gaan als je je woning gaat verkopen en verwacht dat dat tot een restschuld op je hypotheek leidt. In zo’n geval is je huis verkopen niet altijd de slimste optie. Er zijn zelfs hypotheekaanbieders die verkopen verbieden als je zelf niet genoeg geld hebt om de schuld af te lossen na een verkoop. Het is in elk geval slim om met je hypotheekaanbieder samen te kijken naar opties. Veel banken zijn bereid om mee te denken.
Heb je spaargeld over of kun je een schenking ontvangen? Dan is je schuld daarmee aflossen vaak een verstandige optie. Je hoeft dan geen rentelasten over een nieuwe hypotheek of lening te betalen. Als dat geen optie is, kun je wellicht kiezen voor een persoonlijke lening of een extra hypotheek.
Vraag je je af wat jij kunt doen als je huis onder water staat? Of ben je überhaupt benieuwd naar je opties om een huis te kopen en daarvoor een nieuwe hypotheek af te sluiten? Onze Hypotheekexperts helpen je graag. Maak een gratis afspraak voor een eerste kennismaking.
Dit artikel delen
391 beoordelingen
door 
