door Romy Veul op 10-05-2022
Wat extra geld is nooit weg. Wil je al langere tijd je woning verbouwen? Zou je graag een bedrag bij elkaar sparen voor je pensioen? Of is een vakantiehuis jouw grootste droom? Misschien hoeft het niet bij vage plannen te blijven, maar kun je die fantasieën werkelijkheid laten worden. Wat daarvoor nodig is? Overwaarde op je huis! Er zijn meerdere manieren om de overwaarde op je huis te gebruiken voor jouw plannen. De opties leggen we je graag uit.
Geld kun je pas uitgeven als je zeker weet dat je het hebt. Daarom een belangrijke vraag vooraf: heb jij overwaarde op je huis en, zo ja, hoeveel? Dat heb je gelukkig met een eenvoudige som zo uitgerekend:
Overwaarde op je huis = huidige woningwaarde – openstaande hypotheekschuld
Is jouw openstaande hypotheek lager dan de huidige waarde van je woning? Dan heb je overwaarde. Je hypotheekbedrag vind je terug in de online omgeving van je hypotheekaanbieder. Voor de waarde van je woning kun je het Kadaster raadplegen of je huis laten taxeren.
Goed, komt daar een positief bedrag uit en heb je dus inderdaad overwaarde? Dan kun je dat bedrag mogelijk verzilveren, afhankelijk van hoeveel jouw inkomen bedraagt.
Voordat je je overwaarde kunt uitgeven, moet je er eerst een vrij besteedbaar bedrag van maken. De overwaarde is geen bedrag dat je zomaar kunt opnemen bij de pinautomaat. Je overwaarde verzilveren doe je door je hypotheek te verhogen, een tweede hypotheek te nemen of je hypotheek over te sluiten. Je hebt dan een hogere lening in handen tegen de lage hypotheekrente en gunstige voorwaarden. En de rente daarop is ook nog eens – onder bepaalde voorwaarden – fiscaal aftrekbaar.
Zodra je je overwaarde hebt opgenomen, kun je het bedrag besteden aan wat jij wilt. Zet het op je spaarrekening of doe er de aanschaf of investering mee die jij van plan bent.
De simpelste manier om je overwaarde uit de stenen te halen, is verhuizen naar een andere woning. Althans, voor je hypotheek is dat de eenvoudigste optie. Natuurlijk komt er wel dozen inpakken, de nodige zoekacties op Funda naar een nieuw onderkomen en onderhandelspanning na het bieden op een huis bij kijken. Maar als je toch al plannen had om te verhuizen, dan is je overwaarde misschien net dat zetje in de rug.
Door je overwaarde heb je wellicht minder hypotheek nodig voor je nieuwe woning of houd je een mooi bedrag over om je nieuwe woning direct naar jouw smaak te verbouwen.
Je kunt je overwaarde direct in je volgende woning investeren, eventueel via een overbruggingskrediet. Zo’n krediet kan handig zijn als de sleuteloverdracht van je huidige woning pas gepland staat nadat je de sleutel voor je nieuwe woning hebt gekregen.
Houd hierbij wel rekening met de bijleenregeling. Die bepaalt dat je alleen hypotheekrenteaftrek ontvangt over je gehele hypotheek als je je volledige overwaarde in je nieuwe woning investeert.
Een eerste mogelijkheid is om met je overwaarde een verbouwing te financieren. Het bedrag dat je extra aan hypotheek opneemt voor een verbouwing, wordt dan in een bouwdepot gestort. Vanuit dat depot betaal je de facturen van de aannemer en andere verbouwingsrekeningen.
Bij verbouwplannen kun je denken aan een nieuwe keuken, een tuinrenovatie, een spiksplinternieuwe badkamer of een dakkapel. Ook een combinatie van dat alles is mogelijk. Het hangt er maar net van af hoeveel overwaarde je hebt en welk bedrag je daarvan kunt opnemen.
Als je altijd al hebt gedroomd van een tweede huisje in de natuur of in een ander land, dan is dit misschien je kans. Je kunt de overwaarde op je huis gebruiken om een tweede woning mee te kopen. Denk aan een vakantiewoning of een huis dat je voor of samen met je kinderen koopt.
Besef wel dat de hypotheekrente niet aftrekbaar is als je je overwaarde hiervoor gebruikt. Hoe het verder precies in zijn werk gaat bij een tweede woning kopen, kan een Hypotheekexpert je vertellen.
De vraag naar huurwoningen is enorm. Wellicht een mooie kans voor jou om daarop in te spelen en met je overwaarde een woning te kopen voor de verhuur! Zo verdien je maandelijks – als het goed is – een bedrag aan huurinkomsten. Dat is een mooi rendement dat je niet zomaar zou behalen als je het geld op je spaarrekening stort of in de stenen laat zitten.
Nu gaat een hypotheek aanvragen voor een verhuurwoning wel net iets anders in zijn werk dan bij een hypotheek voor je eigen woning. Betrek er dus vooral een Hypotheekexpert bij, zodat je op de hoogte bent van zowel de aandachtspunten als de mogelijkheden.
Steeds meer Nederlanders hebben oren naar een duurzamere woning. Ook dit kun je vanuit je overwaarde financieren. Investeer in energiebesparende maatregelen om jouw energierekening te verlagen en met je huishouden duurzamer bezig te zijn. Daarbij kun je denken aan zonnepanelen op het dak, maar ook aan kleinere maatregelen als nieuw isolatiemateriaal in de spouwmuur.
Als je je kinderen financieel wilt helpen, is een schenking wellicht een goed idee. Je kunt je overwaarde schenken aan je kinderen of andere familieleden, bijvoorbeeld om hen te helpen bij de aankoop van een eerste woning of bij het financieren van een dure studie. Tot een bepaald bedrag is zo’n schenking zelfs belastingvrij.
Het voordeel van een schenking doen is dat het scheelt in de erfbelasting. Als je je woning nalaat aan je kinderen na jouw overlijden, dan betalen zij daarover een fors bedrag aan erfbelasting. Dat bespaar je hen door nu al een deel van je spaargeld of overwaarde te schenken.
Met je overwaarde kun je ook consumptieve bestedingen doen. Je kunt er bijvoorbeeld een auto van kopen. Of wat dacht je van een boot of een caravan of camper?
Wat extra geld op je spaarrekening hebben staan, is nooit verkeerd. Of je er nu concrete plannen mee hebt of niet. Laat de overwaarde bijvoorbeeld uitkeren om je inkomen na je pensioen te vergroten. Of zie het als buffer voor als je een keer wat extra geld nodig hebt. Je weet maar nooit wanneer je auto het begeeft of de wasmachine opeens kapot is.
Een laatste optie om de overwaarde op je huis te gebruiken, is dat je er je schulden mee aflost. Als je een aantal leningen hebt lopen, kun je daar wellicht van afkomen door je overwaarde op te nemen en daarmee de lopende leningen af te lossen. Dat scheelt je een fors bedrag aan rente, omdat de hypotheekrente een stuk lager ligt dan de rente op een consumptief krediet. Daarnaast geeft het je meer overzicht over je financiële situatie.
Ben je enthousiast geworden om ook de overwaarde op je huis te gebruiken voor de mooie bestedingsdoelen die jij in gedachten hebt? Ga gratis in gesprek met een Hypotheekexpert en ontdek hoe jij je overwaarde kunt gebruiken en wat de aandachtspunten daarbij zijn.
Dit artikel delen
391 beoordelingen
