Overwaarde huis gebruiken voor een auto, zo werkt dat!

Waarom overwaarde huis gebruiken voor auto?

Je spiksplinternieuwe auto kun je op een aantal manieren betalen. Je spaargeld gebruiken is één optie, een autolening afsluiten een andere. De overwaarde op je huis gebruiken voor een auto is daarnaast nog een mogelijkheid. Die laatste optie heeft wat voordelen ten opzichte van de andere twee:

• Je betaalt minder rente dan bij een gewone autolening, omdat je woning als onderpand geldt.
• Je hebt meer budget voor je nieuwe auto dan als je die zelf moet betalen.
• Je behoudt je financiële buffer, wat handig is als je onverhoopt geld nodig hebt voor bijvoorbeeld een plotseling defecte cv-ketel of een onverwacht dure reparatie.
• Je smeert de kosten voor je auto-aankoop uit over een langere tijd.

Hoe werkt dat precies: overwaarde huis gebruiken voor auto?

Dat je overwaarde op je huis hebt, houdt in dat je woning op dit moment meer waard is dan de hypotheek die je op je woning hebt. Omdat je maximale hypotheek wordt bepaald aan de hand van je woningwaarde, kun je misschien meer lenen nu je overwaarde hebt. In principe mag je namelijk tot 100% van je woningwaarde lenen (of soms 106% als die 6% voor energiebesparende maatregelen bestemd is). Voorwaarde is wel dat ook je inkomen voldoende is voor die nieuwe, hogere hypotheek. Daar zal je hypotheekaanbieder een oordeel over vellen.

De overwaarde op je huis kun je verzilveren door er bijvoorbeeld een extra hypotheek voor af te sluiten. Daarmee maak je het geld vrij besteedbaar. Je kunt dan je overwaarde gebruiken voor wat je maar wilt. Een nieuwe auto bijvoorbeeld. Maar je kunt ook denken aan een verbouwing van je woning, een nieuwe keuken of een opknapbeurt voor je tuin. Vaak wordt gedacht dat je huis verbouwen het enige doel is waarvoor je je overwaarde mag opnemen. Maar dat is niet het geval: je mag het geld ook besteden aan andere aankopen, zoals een auto.

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen voor mijn auto?

Voordat je op een holletje naar de Tesla-dealer gaat, is het wel goed om te weten hoeveel extra hypotheek jij voor je auto kunt krijgen. Dan weet je of die elektrische auto er inderdaad in zit of dat je beter voor een betaalbaardere wagen kunt gaan.

Een Hypotheekexpert van Hypotheek.nl kan in een eerste gesprek precies voor je uitrekenen hoeveel hypotheek jij kunt krijgen voor je auto. Daarvoor kijkt de expert naar twee dingen:

1. Hoeveel overwaarde rust er op jouw huis (= huidige waarde van je woning min de openstaande hypotheek)?
2. Hoeveel bedraagt je inkomen en welke maximale hypotheek rolt daaruit?

Nu is het zo dat hypotheekaanbieders wat strenger zijn als jij de overwaarde op je huis wilt opnemen voor een auto. De hypotheekaanbieder loopt daarmee best wat risico namelijk. Zo dalen auto’s snel in waarde en kan het zijn dat je je auto in de prak rijdt (*sorry, even afkloppen*), waardoor het lastiger wordt om de lening terug te betalen.

Om die reden is een hypotheek voor een auto altijd maatwerk. Er bestaat geen standaardtool waarmee je snel jouw maximale hypotheek voor een auto kunt bepalen. Het beste is om er samen met een Hypotheekexpert in te duiken.

Overwaarde huis opnemen voor auto: de mogelijkheden

Een tweede hypotheek nemen is één manier om de overwaarde op je huis te gebruiken voor een auto. Maar er zijn nog meer opties. Laten we ze een voor een doornemen.

Optie 1: hypotheek verhogen voor auto

Heb jij je hypotheek voor een hoger bedrag in het Kadaster ingeschreven dan wat je werkelijk hebt geleend? Dan kun je je misschien je hypotheek onderhands verhogen tot het afgesproken bedrag. Binnen je bestaande hypotheek komt er dan een bedrag bij, waarover je ook weer aflossing en rente betaalt.

Je hypotheek verhogen voor een auto is sneller geregeld dan een tweede hypotheek aanvragen. Het scheelt je notariskosten (en überhaupt een notarisbezoek). Wel moet je huis ervoor getaxeerd worden en wordt je inkomen opnieuw getoetst.

Optie 2: een tweede hypotheek nemen

Als dat eerste geen optie is, dan kun je misschien een tweede hypotheek afsluiten bij je huidige hypotheekaanbieder. Dat is een extra hypotheek bovenop je huidige hypotheek. Je spreekt hiervoor nieuwe voorwaarden, een nieuwe rentevaste periode en een nieuw rentepercentage af. Je bent wel wat kosten kwijt voor de notaris, de taxatie en hypotheekadvies. Maar qua maandlasten ben je vaak een stuk voordeliger uit dan bij een consumptief krediet.

Optie 3: je hypotheek oversluiten

Soms is het voordeliger om er geen hypotheek bij te nemen, maar je volledige hypotheek op de schop te gooien. Wanneer je je hypotheek oversluit, sluit je een geheel nieuwe hypotheek af in plaats van je lopende hypotheek. Het gaat dan om een wat hogere hypotheek en één waarvoor je ook een lager rentepercentage betaalt en betere voorwaarden hebt. Tenminste, dat is de bedoeling.

Dit heeft wel iets meer voeten in de aarde en kost je ook een boeterente als je tijdens de rentevaste periode je hypotheek openbreekt. Maar daar staat tegenover dat het je veel voordeel kan opleveren.

Optie 4: een opeethypotheek afsluiten

Deze laatste optie is bedoeld voor een vrij specifieke doelgroep: gepensioneerden met een beperkt pensioeninkomen. Bij een opeethypotheek zijn de toetsingsnormen minder streng dan bij een gewone tweede hypotheek. Daardoor heb je met een lager inkomen betere kansen om alsnog je overwaarde op te nemen.

Let er wel op dat een opeethypotheek geen gewone hypotheek is. Je eet er in feite je overwaarde mee op. Dat brengt risico’s met zich mee. Klinkt cryptisch? Onze Hypotheekexperts kunnen je in gewone-mensen-taal uitleggen wat dit type hypotheek inhoudt en of het misschien iets voor jou is.

Let op: houd hier rekening mee

Als je de overwaarde op je huis gebruikt voor een auto, heb je wat regels en aandachtspunten om op te letten. Houd in elk geval rekening met het volgende:

Geen hypotheekrenteaftrek

Je hebt geen recht op hypotheekrenteaftrek over de hypotheek die je gebruikt voor je auto. De rente is alleen aftrekbaar voor het deel van de overwaarde waarmee je de aankoop, verbouwing of verduurzaming betaalt van de woning waarin je woont.

Hogere maandlasten

Door de overwaarde op je huis te gebruiken voor een auto, blijft je spaarrekening intact. Daar staat alleen tegenover dat je hypotheek hoger wordt en dat je daarom maandelijks een hoger bedrag aan hypotheeklasten kwijt bent. Let op dat je die hogere lasten wel moet kunnen dragen. Ook als er in de toekomst dingen veranderen in je situatie, bijvoorbeeld als jij of je partner minder gaat werken of als je met pensioen gaat.

Vervanging van je auto

Houd er rekening mee dat je auto na een aantal jaar misschien aan vervanging toe is. Op dit moment ziet je auto eruit om door een ringetje te halen en staan er maar weinig kilometers op de teller. Maar besef wel dat auto’s snel in waarde dalen naarmate je er meer kilometers mee rijdt.

Na een aantal jaar moet je de auto wellicht vervangen, terwijl je hypotheek dan waarschijnlijk nog wel een tijdje doorloopt. Zorg er daarom voor dat je in de tussentijd geld opzij legt om je auto uiteindelijk te kunnen verruilen voor een ander exemplaar.

Wat als de huizenprijzen dalen?

Je overwaarde opnemen brengt altijd als risico met zich mee dat je woning ook kan dalen in waarde. Op dit moment gaan de huizenprijzen nog door het dak. Maar wat nu als de prijzen over een tijdje weer dalen? Het kan zijn dat je dan een restschuld hebt als je je woning verkoopt. Laat je daarom altijd goed informeren voordat je je hypotheek verhoogt.

Kom meer te weten over jouw opties

Staat een nieuwe auto bovenaan jouw wensenlijst? En ben je benieuwd of jij de overwaarde op je huis kunt gebruiken voor een auto? Vraag dan een gratis eerste gesprek aan met een Hypotheekexpert. Die kan je er in een eerste gesprek uitgebreid over vertellen. Gewoon vrijblijvend!