Wat is een BKR-registratie?
BKR staat voor Bureau Krediet Registratie. Dit bureau houdt bij wie leningen heeft lopen en ook wat je eventueel aan betalingsachterstanden of afbetalingsregelingen hebt. Heb je een schuld buiten je hypotheek? Dan krijg je daarvoor een BKR-registratie. Hierdoor kunnen hypotheekaanbieders en andere geldverstrekkers zien dat jij leningen hebt lopen en of je altijd netjes aan je betaalverplichtingen hebt voldaan.
Er is op zich niets ergs aan zo’n registratie, zolang je geen betaalachterstanden oploopt. Er zijn namelijk 2 soorten BKR-registraties:
- Positieve BKR-registratie: je hebt een of meer schulden geregistreerd staan, maar hebt daarvoor altijd op tijd betaald. Oftewel: je hebt “goed financieel gedrag” vertoond.
- Negatieve BKR-registratie: je hebt een of meer schulden en hebt daarbij een keer een betalingsachterstand van 120 dagen of meer opgelopen (dit blijft tot 5 jaar na dato zichtbaar voor andere kredietverstrekkers).
Met een positieve BKR-registratie zijn je mogelijkheden voor een hypotheek veel groter dan bij een negatieve BKR-registratie. Maar niet getreurd: ook voor een hypotheek met negatieve BKR-registratie heb je wellicht opties. Daarover straks meer.
Hoe zit het met een hypotheek met BKR?
Een BKR-registratie hoeft je hypotheekaanvraag niet in de weg te zitten. Zolang jij altijd netjes hebt afgelost op je lening, hoef je niet bang te zijn dat een hypotheek afsluiten jou om die reden niet lukt. Houd er alleen wel rekening mee dat je door je BKR-registratie (ook als die positief is) een lagere maximale hypotheek kunt krijgen.
Hoe dat werkt? Voor je lopende schulden betaal je elke maand kosten. Dat zijn bijvoorbeeld rente en aflossing bij een lening of maandelijkse kosten voor een auto via private lease. Door die kosten heb je minder financiële ruimte om de maandlasten voor je hypotheek te betalen. Daarom zal je hypotheekaanbieder bij een BKR-registratie uitgaan van een lagere maximale hypotheek. Hoe zwaar je schuld meetelt voor je maximale hypotheek, verschilt per type schuld.
Wanneer ben ik BKR-geregistreerd?
Je bent niet alleen geregistreerd bij het BKR als je een persoonlijke lening of doorlopend krediet hebt. Ook een aantal andere financiële verplichtingen leiden tot een BKR-registratie. Zo zal je ook een BKR-registratie hebben in deze gevallen:
- als je een auto via private lease hebt
- als je een telefoonabonnement hebt waarmee je je telefoon afbetaalt
- als je een creditcard hebt waarbij je in termijnen mag betalen
- als je rood mag staan bij de bank (zelfs als je op dit moment niet rood staat)
- als je een persoonlijke lening of doorlopend krediet hebt
Via de online omgeving van het BKR kun je nagaan of jij op dit moment een BKR-registratie hebt.
Goed nieuws: een hypotheek wordt niet bij het BKR geregistreerd. Alleen als je een betalingsachterstand oploopt bij je hypotheek, krijg je een BKR-registratie.
Hoeveel bedraagt jouw maximale hypotheek met BKR?
Over het algemeen geldt voor de meeste schulden: 2% van de totale schuld wordt afgetrokken van wat jij maximaal per maand kunt betalen. Vermenigvuldig dit bedrag met 360 maanden, en je weet hoeveel lager je maximale hypotheek erdoor wordt. Alleen voor de studieschuld geldt een iets andere berekening.
Geen zorgen: die berekeningen hoef je niet zelf te maken. Bereken met onze rekentool jouw maximale hypotheek met BKR. Dan weet je direct waar jij aan toe bent.
Bereken je maximale hypotheek
Hypotheek met een BKR-registratie, hoe zit dat?
Of je een hypotheek kunt krijgen met een BKR-registratie hangt af van het type schuld. Hieronder lichten we per type schuld toe hoe het zit bij een hypotheek met BKR.
Een studieschuld
Het komt regelmatig voor dat starters een studieschuld hebben. Hoe zwaar die meetelt, hangt ervan af hoeveel je per maand aan de studieschuld kwijt bent. Je maandlasten hangen samen met de looptijd van de lening (bij studieschulden vóór 1 juli 2015 was dit 15 jaar en na 1 juli 2015 is dit 35 jaar) en met de rente die je betaalt.
Reken erop dat je bij een hypotheek met studieschuld een fors lagere maximale hypotheek kunt krijgen. Dat kan een goede reden zijn om je studieschuld vroegtijdig gedeeltelijk of in zijn geheel af te lossen.
Persoonlijke lening
Heb je een lening afgesloten met een einddatum en een vooraf afgesproken aflossingstermijn? Dan heet dat een persoonlijke lening. Je lening daalt elke maand met een bepaald bedrag en over het openstaande bedrag betaal je rente. Bij deze lening geldt: je maximale maandlasten worden verlaagd met 2% van het geleende bedrag.
Doorlopend krediet
Uit een doorlopend krediet mag je tot een bepaalde limiet geld opnemen wanneer je maar wilt. Je betaalt enkel maandlasten over het op dat moment opgenomen bedrag. Aan het krediet zit geen einddatum, dus in principe kun je altijd geld lenen.
Omdat je voor een doorlopend krediet rente en aflossing verschuldigd bent zodra je geld opneemt, kun je er minder hypotheek door krijgen. Hierbij is je kredietlimiet bepalend voor hoeveel je minder kunt lenen.
Rekenvoorbeeld
Heb je bijvoorbeeld een kredietlimiet van € 5.000? Dan rekent de bank als volgt: je mag 2% van die limiet per maand minder lenen. Dat betekent dat je hypotheeklasten € 5.000 x 2% = € 100 lager mogen uitvallen. Over de hele looptijd betekent dat een maximale hypotheek die € 100 x 360 maanden = € 36.000 lager uitvalt.
Telefoon op afbetaling
Het lijkt zo onschuldig: een telefoon met abonnement kopen en via dat abonnement maandelijks aflossen op je telefoon. Maar in feite is dit een lening die ook bij het BKR geregistreerd wordt als het totale af te betalen bedrag meer is dan € 250. Dat betekent dat een telefoon op afbetaling ook invloed heeft op je hypotheek.
Stel je voor dat jij binnen je abonnement maandelijks € 15 betaalt om je telefoon af te betalen (los van de bel- en internetkosten). Dan betekent dit dat jouw hypotheek zo een paar duizend euro lager kan uitvallen. De slimste optie als je een hypotheek aanvraagt is dan ook om je telefoon in één keer af te betalen.
Creditcard
Ook een creditcard kan van invloed zijn op je maximale hypotheek. Dit geldt alleen als je een creditcard hebt waarbij je de schuld mag afbetalen in meerdere termijnen. In dat geval wordt je creditcard bij het BKR geregistreerd. Houd er rekening mee dat voor je hypotheekaanbieder niet leidend is hoeveel je creditcardschuld op dit moment bedraagt; in plaats daarvan kijkt je bank naar de limiet van je creditcard. Het hoogst mogelijke bedrag dus.
Zelfs als je geen schuld hebt openstaan, kan de creditcard dus drukken op je hypotheek. In dat geval is er één ding slim om te doen: je creditcard opzeggen. Lees op onze site meer over een creditcard en hypotheek.
Rood staan
Wanneer je bank de mogelijkheid biedt om rood te staan, telt dit op dezelfde manier mee als bij een creditcard. Dat houdt in: de bank kijkt hoeveel jij maximaal rood kunt staan en brengt 2% van dat bedrag in mindering op wat jij kunt lenen.
Denk er dus niet te licht over als je bank de optie biedt om rood te staan. Het kan verstandig zijn om die optie stop te zetten als je er nooit gebruik van maakt. Zelfs als je nooit in het rood staat, zorgt die optie alleen al voor een lagere maximale hypotheek.
Auto via private lease
Heb je een leaseauto via zakelijke lease? Dan hoef je je nergens zorgen over te maken. Maar bij een auto via private lease moet je wel rekenen op een lagere hypotheek. Het volledige leasebedrag wordt bij het BKR geregistreerd. De hypotheekaanbieder kijkt hiervoor hoeveel je per maand aan de private-lease-auto kwijt bent. Iedere hypotheekaanbieder gebruikt hier een andere rekensom voor. Maar ga ervanuit dat het een flink lagere hypotheek kan opleveren.
Partneralimentatie
Ben je gescheiden en betaal je partneralimentatie aan je ex-partner of kinderalimentatie voor de kinderen? Dan geldt dit als een maandelijks terugkerende financiële verplichting. Het bedrag dat je aan alimentatie betaalt, wordt afgetrokken van je maximale maandlasten.
Hypotheek met negatieve BKR
Tot nu toe zijn we uitgegaan van een hypotheek met een BKR-registratie die positief is. Als je een negatieve BKR-registratie hebt, wijst dat op eerdere betalingsproblemen. Dit kan het moeilijker maken om op dit moment een hypotheek af te sluiten, maar wees gerust: een hypotheek met negatieve BKR is niet altijd onmogelijk.
Het maakt voor de hypotheekaanbieder uit met welke codering jouw schuld geregistreerd staat. Is je betalingsachterstand hersteld en ging het om een kortlopende schuld? Dan heb je wellicht alsnog een goede kans op een hypotheek met negatieve BKR.
Heb je een zwaardere BKR-codering, bijvoorbeeld door een oplopende schuld? Dan is de kans klein dat een geldverstrekker jou een hypotheek wil aanbieden. Je komt dan pas voor een hypotheek in aanmerking zodra je volledige schuld is afgelost en je negatieve BKR-registratie na 5 jaar uit het register verdwenen is.
Advies over een huis kopen met BKR?
Wil je weten of het voor jou mogelijk is om een huis te kopen met BKR? Onze Hypotheekexperts helpen je graag verder. Zij praten je bij over de opties voor een hypotheek met BKR én kunnen je maximale budget voor een huis voor je uitrekenen.
Maak een gratis eerste afspraak
Veelgestelde vragen
Welke bank geeft een hypotheek met BKR?
Voor een hypotheek met BKR kun je in principe bij diverse banken terecht. Het hangt alleen af van de BKR-codering die jij hebt. Heb je altijd keurig netjes je maandlasten betaalt? Dan kun je bij veel aanbieders terecht. Heb je een negatieve BKR-registratie en is je achterstand niet hersteld? Dan is het lastiger om een hypotheekaanbieder te vinden die jou een hypotheek kan aanbieden. Wellicht is die aanbieder er zelfs helemaal niet.
Kun je een hypotheek krijgen met een negatieve BKR?
Of je een hypotheek met een negatieve BKR kunt krijgen, hangt af van het type BKR-codering dat je hebt. Als je betalingsachterstand inmiddels is verholpen en het om een kortlopende schuld ging, kun je vaak ondanks de negatieve BKR-codering een hypotheek krijgen. Maar wanneer je een zwaardere codering hebt of de betaalproblemen nog niet hebt verholpen, is een hypotheek meestal niet mogelijk.
Hoeveel hypotheek kan ik krijgen met een BKR-registratie?
Hoeveel je maximale hypotheek is met een BKR-registratie, hangt af van het type BKR-registratie (positief of negatief) en de hoogte van je schulden. Ook speelt natuurlijk mee hoeveel je inkomen is en wat de woning die je koopt waard is. Een Hypotheekexpert kan een precieze berekening voor je maken. Het komt erop neer dat je maximale hypotheek afhangt van de je inkomen na aftrek van de maandlasten voor je schulden. Met een negatieve BKR-registratie kan het lastiger worden om een hypotheek aan te vragen.
Hoeveel scheelt BKR op je hypotheek?
Hoeveel je minder kunt lenen door een BKR-registratie hangt af van of je registratie positief of negatief is. Ook speelt de hoogte van je schuld mee. Hoe hoger de schuld, hoe groter de impact op je maximale hypotheek. Met een positieve BKR-registratie kun je alsnog een hypotheek krijgen. Wel weegt de hypotheekaanbieder jouw maandlasten voor de lopende schuld mee bij het bepalen van je maximale hypotheek. Met een negatieve BKR-registratie is een hypotheek afsluiten helaas niet altijd mogelijk.
door 
