Lineaire hypotheek

Lineaire hypotheek berekenen

Wil je weten hoeveel jij maximaal aan lineaire hypotheek kunt krijgen? Onze rekentool helpt je daarbij. Je maximale lineaire hypotheek hangt onder andere af van je inkomen, eventuele leningen en of je al een hypotheek hebt op je huidige woning. 

Bereken met onze tool eenvoudig jouw maximale hypotheek. Je krijgt dan ook direct je maandlasten voor deze hypotheek te zien.

Let op: de tool geeft een indicatie voor een annuïteitenhypotheek. Als je voor een lineaire hypotheek kiest, zullen de maandlasten (in het begin) iets hoger uitvallen.

Jouw maximale hypotheek berekenen

Voorbeeldberekening

Hoe je jouw lineaire hypotheek berekent? Laten we het illustreren met een voorbeeldberekening. Stel je voor:

• Jij bent 30 jaar en je partner is 32 jaar. Jullie willen samen een eerste huis kopen.
• Jouw bruto-jaarinkomen is € 35.000; dat van je partner is € 40.000. 
• Jullie hebben geen studieschuld of leningen.
• Jullie kiezen voor een lineaire hypotheek voor 10 jaar rentevast met Nationale Hypotheek Garantie.
• De huidige rente is 3,78%.

Jullie maximale hypotheek bedraagt dan € 342.874. Daarbij zijn de bruto-maandlasten in de eerste maand ongeveer € 2.000. De netto-maandlasten (na aftrek van de hypotheekrenteaftrek) zijn ongeveer € 1.600 in het eerste jaar.

Bij die berekening is geen rekening gehouden met de WOZ-waarde. De netto-lasten zijn hiervan afhankelijk. Hoe hoger je WOZ-waarde, hoe minder hypotheekrenteaftrek je krijgt. 

Ontwikkeling maandlasten

Vanaf de eerste maand daalt het rentebedrag (en daarmee ook de maandlast) met de maand. Zo betaal je in 2030 nog maar zo’n € 1.800 bruto per maand (= ongeveer € 1.500 netto). 

Bij een annuïteitenhypotheek zouden je maandlasten in de eerste jaren trouwens een stuk lager uitvallen. Dan kom je met dezelfde gegevens en hetzelfde hypotheekbedrag uit op een bruto-maandbedrag van zo’n € 1.600 (netto ongeveer € 1.250). Na een aantal jaar wordt de lineaire hypotheek juist voordeliger per maand. Richting het eind van de looptijd betaal je daar veel minder rentelasten over.

Bereken je maximale hypotheek

Wat is een lineaire hypotheek?

Een lineaire hypotheek is een hypotheekvorm waarop je elke maand hetzelfde bedrag aflost. Je betaalt een vast bedrag aan aflossing en een – steeds verschillend – bedrag aan rente (een percentage van je resterende hypotheekschuld). Het bedrag aan rente daalt met de maand. Zodra je hypotheek afloopt, vaak na 30 jaar, heb je met al die aflossingen bij elkaar de hele hypotheek afgelost.

Op een lineaire hypotheek los je dus vlot af. Je betaalt in het begin een hoger maandbedrag (omdat je veel aflossing moet betalen), maar je lasten dalen ook al snel aan het begin van de looptijd. Wel is je fiscale voordeel bij een lineaire hypotheek beperkter dan bij een annuïteitenhypotheek. Doordat je snel aflost en dus minder rente betaalt, ontvang je ook steeds minder hypotheekrenteaftrek.

Een lineaire hypotheek is naast de annuïteitenhypotheek de meest gekozen hypotheekvorm. Dit heeft er vooral mee te maken dat je bij een annuïteiten- en lineaire hypotheek profiteert van hypotheekrenteaftrek. Bij een aflossingsvrije hypotheek heb je dat voordeel niet, tenzij je een aflossingsvrije hypotheek van vóór 2013 hebt die onder het overgangsregime valt.

Vraag je je af of een lineaire hypotheek bij jou past? Onze Hypotheekexperts adviseren je hier graag over. Het eerste gesprek is altijd gratis.

Advies over jouw hypotheek?

Hoe werkt een lineaire hypotheek?

• Je betaalt de hypotheek af in 30 jaar.
• Daarbij los je elke maand hetzelfde bedrag af.
• Je betaalt rente over de resterende hypotheekschuld. De schuld neemt af, dus je rentelasten ook.
• In het begin heb je hogere bruto maandlasten; aan het eind zijn je lasten lager.
• Je weet zeker dat je hypotheek na de looptijd volledig is afgelost.
• Je hebt recht op hypotheekrenteaftrek.
• In het begin krijg je meer hypotheekrenteaftrek dan aan het eind van de looptijd.

Lineair aflossen, hoe werkt dat?

Bij lineair aflossen start je meteen bij aanvang met flink aflossen. Dat betekent wel dat je in het begin hogere maandlasten hebt. Bovenop die aflossing komt immers ook nog de rente en dat is in het begin een hoger bedrag door je hoge hypotheekschuld. Daar staat tegenover dat je hypotheekschuld vrij rap afneemt, waardoor je al snel minder rente gaat betalen.

Hoeveel je maandelijks aflost, hangt af van de hoofdsom en de looptijd. Loopt jouw hypotheek 30 jaar? Dan zal je elke maand 1/360e (30 jaar is 360 maanden) van je oorspronkelijke hypotheekbedrag aflossen. Je kunt bij sommige hypotheekaanbieders ook een looptijd korter dan 30 jaar kiezen.

In deze grafiek zie je hoe je maandlasten zich ontwikkelen.

Extra aflossen op lineaire hypotheek

In principe los je elke maand een vast bedrag af op je hypotheek. Heb je spaargeld over en wil je graag sneller van je hypotheekschuld af zijn? Dan kun je extra aflossen op je lineaire hypotheek. Dit mag tot een bepaald bedrag boetevrij. Check in de hypotheekvoorwaarden wat dat bedrag is voor jou.

Waarom aflossen op je lineaire hypotheek nuttig kan zijn? Omdat daardoor je hypotheekschuld sneller daalt en je dus minder aan rente kwijt bent. Bovendien kan zo’n aflossing vermogensbelasting over je spaargeld schelen als je boven de grens voor deze belasting uitkomt. Verder loop je minder risico dat je huis ooit onder water komt te staan.

Let wel op dat aflossen niet altijd even gunstig is. Het is bijvoorbeeld belangrijk dat je genoeg geld overhoudt om van te leven. Laat je goed informeren door een Hypotheekexpert over de voor- en nadelen van aflossen voor jou.

Vraag een gesprek aan

Wat zijn de voor- en nadelen van een lineaire hypotheek?

Bij een lineaire hypotheek profiteer je van deze voordelen:

• Je hebt de zekerheid dat je schuld maandelijks daalt.
• Je hypotheek daalt snel aan het begin van de looptijd.
• Je bouwt sneller overwaarde op, doordat je snel aflost.
• Daardoor betaal je ook steeds minder hypotheekrente.
• Je hebt recht op hypotheekrenteaftrek; in het begin profiteer je daar het meest van.
• Na verloop van tijd heb je lagere maandlasten. Dat is gunstig als je een inkomensdaling verwacht, bijvoorbeeld door pensionering of doordat je minder gaat werken).
• Over de hele looptijd genomen is dit de hypotheekvorm waarover je de minste rente betaalt.

Deze hypotheekvorm is vooral voordelig als je graag in de toekomst lagere maandlasten wilt hebben, bijvoorbeeld omdat je verwacht minder te werken of zelfs te stoppen met werken. Of misschien vind je het zelf een prettig idee dat je hypotheekschuld snel daalt, waardoor je minder risico loopt dat je huis ooit onder water komt te staan.

Een lineaire hypotheek heeft ook 2 mogelijke nadelen:

• In het begin heb je hoge maandlasten. Die hogere lasten moet je wel kunnen dragen met je inkomen. Dat maakt een lineaire hypotheek minder aantrekkelijk voor starters. Als starter verdien je vaak nu minder dan in de toekomst.
• Je fiscale voordeel wordt minder naarmate de looptijd verstrijkt. Je bedrag aan rente gaat snel omlaag, waardoor je na een tijdje ook minder rente kunt aftrekken.

Wat is het verschil met een annuïteitenhypotheek?

Bij een annuïteitenhypotheek is het totale bruto-maandbedrag elke maand gelijk. Je maandbedrag bestaat in het begin meer uit rente en na een tijdje meer uit aflossing, maar je bruto-maandlasten blijven gelijk. Bij een lineaire hypotheek is het bruto maandbedrag in het begin hoger dan later in de looptijd. Je lost elke maand hetzelfde bedrag af, waardoor de schuld sneller daalt en je rentelasten ook sneller dalen.

Bij een annuïteitenhypotheek ben je aan het begin van de looptijd voordeliger uit dan met een lineaire hypotheek. Bij een lineaire hypotheek ben je later én over de hele looptijd genomen voordeliger uit.

Wist je dat je ook voor een mix van een annuïteiten- en lineaire hypotheek kunt kiezen? Zo profiteer je van de voordelen van beide hypotheekvormen.

Lineaire hypotheek afsluiten? Wij adviseren je graag

Je weet nu wat een lineaire hypotheek is. Vraag je je af of dit type hypotheek bij jou past? Wil je jouw opties voor een lineaire hypotheek berekenen? Onze Hypotheekexperts geven je graag persoonlijk advies. Het eerste gesprek is gratis en verplicht je tot niets. Zien we je snel?

Plan je gratis eerste afspraak

Onze Hypotheekexperts helpen je graag

Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.

Bel mij

Binnen 24 uur (ma-vr.) Binnen 3-5 werkdagen

Versturen

Onze Hypotheekexperts helpen je graag

Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.

Bel mij

Binnen 24 uur (ma-vr.) Binnen 3-5 werkdagen

Versturen

Lineaire hypotheek afsluiten? Wij adviseren je graag

Je weet nu wat een lineaire hypotheek is. Vraag je je af of dit type hypotheek bij jou past? Wil je jouw opties voor een lineaire hypotheek berekenen? Onze Hypotheekexperts geven je graag persoonlijk advies. Het eerste gesprek is gratis en verplicht je tot niets. Zien we je snel?

Plan je gratis eerste afspraak

Veelgestelde vragen

Wat is beter: een annuïteiten- of lineaire hypotheek?

Het hangt van je situatie en wensen af of een annuïteiten- of juist een lineaire hypotheek beter bij je past. Een lineaire hypotheek heeft als voordeel dat je hypotheekschuld snel daalt, waardoor je minder risico hebt op een restschuld en je maandlasten al snel omlaag gaan. Dat is fijn als je verwacht minder te verdienen of gewoon graag je hypotheekschuld laat dalen. 

Een annuïteitenhypotheek is fijn als je liever niet in het begin meteen voor heel hoge lasten komt te staan, bijvoorbeeld omdat je starter bent en verwacht dat je inkomen na een tijdje zal toenemen. Ook weet je bij een annuïteitenhypotheek precies wat je elke maand aan maandlasten kwijt bent (zolang de rentevaste periode duurt).

Hoeveel los je af bij een lineaire hypotheek?

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand 1/360e van je hypotheekschuld af. Je betaalt namelijk in 30 jaar de volledige schuld af en je aflossing is elke maand precies hetzelfde bedrag.

Hoe lang duurt een lineaire hypotheek?

Een lineaire hypotheek heeft in principe een looptijd van 30 jaar. Soms kun je ook voor een kortere of langere looptijd kiezen. Dit heeft dan alleen wel gevolgen voor je maandlasten. Ook kun je eventueel tussentijds extra aflossen. Dan is je hypotheekschuld al eerder dan pas na 30 jaar afbetaald.

Wat is de meest gunstige hypotheekvorm?

Een lineaire hypotheek is de hypotheekvorm waarover je over de hele looptijd genomen de minste rente hoeft te betalen. Je lost op deze hypotheekvorm namelijk het snelst af. In dat opzicht is dit de gunstige hypotheekvorm. Aan de andere kant is het niet voor iedereen aantrekkelijk om in het begin hoge maandlasten te hebben en na een tijdje minder maandlasten. Voor starters is het omgekeerde vaak fijner. Dan past een annuïteitenhypotheek juist beter.

Is een lineaire hypotheek aftrekbaar?

Ja, de rente over een lineaire hypotheek is aftrekbaar. In elk geval voor de duur van 30 jaar. Wel moet je aan een paar voorwaarden voldoen om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek. Zo is het belangrijk dat het om een hypotheek gaat voor je “hoofdverblijf”, dus voor de woning waarin je woont.