Hypotheek zonder vast contract afsluiten

Hypotheek zonder vast contract – wat is jouw situatie?

Er kunnen allerlei redenen zijn waarom je geen vast contract hebt. Zo kan het zijn dat je nog niet zo lang bij je werkgever werkt en daardoor een tijdelijk contract hebt. Of misschien werk je als zzp’er of flexwerker. Elk van deze situaties bespreken we op deze pagina:

• Ik heb een tijdelijk contract.
• Ik ben zzp’er.
• Ik heb een nulurencontract.
• Ik ben flexwerker.
• Ik ontvang een uitkering.

Een huis kopen zonder vast contract, hoe zit dat?

Als je geen vast contract hebt, geeft dat de bank minder zekerheid over je inkomen. Je kunt niet bewijzen dat jij de komende tijd elke maand een bepaald bedrag op je rekening krijgt bijgeschreven. Daardoor heeft de bank minder zekerheid dat je de maandlasten voor een hypotheek kunt blijven betalen. 

Gelukkig hoeft geen van die situaties jouw kansen op een hypotheek in de weg te staan. Op diverse andere manieren kun je alsnog aan de bank laten zien dat je een goed inkomen verdient. Hoe dat precies zit? Daarover lees je hieronder meer. Of nog beter: ga er met een Hypotheekexpert over in gesprek.

Plan een gesprek met een Hypotheekexpert

Hypotheek met een tijdelijk contract

Bij een hypotheek met een tijdelijk contract is het vrij eenvoudig. Als je een intentieverklaring kunt krijgen, wordt je loon op dezelfde manier meegenomen als wanneer je een vast contract had gehad.

In een intentieverklaring spreekt je werkgever de intentie uit om jou, bij gelijk functioneren, een vast contract aan te bieden zodra je tijdelijke contract afloopt. De intentieverklaring is onderdeel van de werkgeversverklaring, die je altijd nodig hebt om een hypotheek aan te vragen.

Je werkgever zit trouwens nergens aan vast door zo’n verklaring te tekenen. Maar voor jou maakt die verklaring dus wel een groot verschil voor je hypotheek.

Wat als je geen intentieverklaring krijgt voor je hypotheek?

Wat nu als je werkgever die verklaring niet wil ondertekenen? Dat is gelukkig geen ramp, ook al maakt het de situatie wel complexer. Heb je al een paar jaar gewerkt en heb je daarbij een goed salaris verdiend? Dan kun je bij sommige hypotheekaanbieders terecht met een verklaring van jouw verdiende inkomen in de afgelopen jaren. Daarmee laat je zien dat jij al die tijd een goed inkomen hebt verdiend, en dat de kans dus groot is dat dat ook in de toekomst geldt.

Sommige hypotheekaanbieders vragen om een Arbeidsmarktscan. Die scan geeft informatie over jouw positie op de arbeidsmarkt en je kans om in de toekomst een goed inkomen te verdienen. Als je kunt bewijzen dat jouw kansen op de arbeidsmarkt goed zijn, geeft dat een streepje voor bij de hypotheekaanvraag.

Hypotheek als zzp’er

Als je zzp’er bent, zal de bank je vragen naar je inkomen in de laatste 3 jaar. Hiervoor laat je jouw winst- en verliesrekeningen en belastingaangiftes zien. Het gemiddelde inkomen van de laatste 3 jaar (of je laatst verdiende jaarinkomen als dat lager is dan de 2 jaar daarvoor) is het uitgangspunt voor jouw maximale zzp-hypotheek.

Wat als je nog geen 3 jaar ondernemer bent? 

Ook dan kun je gelukkig nog bij een aantal hypotheekaanbieders terecht, als je maar minimaal 1 boekjaar aan ondernemersinkomen kunt laten zien. De bank zal dan bijvoorbeeld kijken naar het inkomen dat je vóór die tijd in loondienst hebt verdiend. Dat telt mee voor je gemiddelde inkomen. Een Hypotheekexpert kan je hier meer over vertellen.

Ga in gesprek over jouw opties

Hypotheek met een flexibel contract via een uitzendbureau

Bij een uitzendbureau maak je vaak wisselende uren. Je hebt een flexibel contract of werkt op payrollbasis. Daardoor kun je de bank geen zekerheid geven in de vorm van een stabiel inkomen. Om toch een hypotheek te krijgen met een flexibel contract, kun je bij de intercedent van je uitzendorganisatie een perspectiefverklaring aanvragen. Daaruit blijkt wat jouw toekomstopties zijn om als flexwerker inkomen te verdienen. 

Let op: check of jouw uitzendorganisatie in het register van de Stichting Perspectiefverklaring staat. Dat is belangrijk om deze verklaring te kunnen aanvragen.

Sommige hypotheekaanbieders gaan met zo’n perspectiefverklaring hetzelfde om als met een intentieverklaring. Je kunt dan in principe hetzelfde lenen als wanneer je in loondienst dit inkomen had verdiend. Wel kun je bij minder hypotheekaanbieders terecht.

Let op: je kunt zo’n verklaring opvragen als je minimaal 1 jaar werkt voor deze specifieke uitzendorganisatie. Ben je pas net in dienst bij een organisatie? Dan zal je je huis-koop-plannen wellicht een paar maanden moeten uitstellen.

Jouw hypotheekopties bespreken?

Hypotheek met een nulurencontract

In feite werkt een hypotheek met een nulurencontract hetzelfde als een hypotheek met een tijdelijk contract zonder intentieverklaring. De hypotheekaanbieder vraagt naar informatie over je inkomen in de laatste 3 jaar. Je maximale hypotheek wordt dan gebaseerd op het gemiddelde jaarinkomen, berekend over de afgelopen 3 jaar.

Heb je in het laatste jaar minder verdiend dan in de 2 jaar daarvoor? Dan rekent de hypotheekaanbieder met je laatste jaarinkomen in plaats van het gemiddelde over 3 jaar. Dit kan betekenen dat je hypotheek lager uitvalt als je het afgelopen jaar minder omzet hebt behaald dan de jaren daarvoor.

Hypotheek met een uitkering

Of je een hypotheek kunt aanvragen met een uitkering? Dat wisselt. Over het algemeen is een uitkering geen vast inkomen, waardoor veel hypotheekaanbieders daar geen hypotheek op willen baseren. Alleen een WAO-uitkering telt bijna altijd gedeeltelijk of volledig mee voor je maximale hypotheek. Bij veel andere uitkeringen is dat niet het geval. Een Hypotheekexpert kan hierover met jou persoonlijk meedenken.

In elk geval kun je geen hypotheek aanvragen op basis van deze typen uitkeringen:

• IVA-uitkering (voor permanente of volledige arbeidsongeschiktheid)
• WGA-uitkering (voor tijdelijke of gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid)
• bijstandsuitkering
• WW-uitkering (voor als je tijdelijk werkloos bent)

Hoe vergroot ik mijn kansen op een hypotheek zonder vast contract?

Als je een huis wilt kopen zonder vast contract, kun je op een aantal manieren je hypotheek-kansen vergroten:

• Koop je een woning samen met een partner die wel een vast contract heeft? Dan geeft dat de bank meer zekerheid over jullie inkomen. Nu kun je die samenwoonpartner niet zomaar tevoorschijn toveren als vrijgezel, maar wie weet heb je ‘m al aan de haak geslagen.
• Breng je veel eigen geld mee of heb je een schenking ontvangen? Dan vergroot ook dat het vertrouwen van de bank dat jij je hypotheeklasten kunt betalen. Je hebt dan minder hypotheek nodig.
• Sluit je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie af? Dan geeft dat jou én de bank meer zekerheid. NHG biedt een vangnet voor als jij door omstandigheden tijdelijk je hypotheeklasten niet kunt betalen. En mocht je de woning ooit gedwongen met een restschuld moeten verkopen, dan scheldt NHG mogelijk de restschuld kwijt.
• Verder kan het als zzp’er helpen wanneer je groei laat zien in je inkomenscijfers en een goed ondernemersplan hebt voor de komende jaren.

Valt je maximale hypotheek lager uit dan gehoopt? Dan kun je als starter misschien gebruikmaken van een Starterslening. Dat is een extra lening voor je woning (met een lage rente) waarop je de eerste 3 jaar niet hoeft af te lossen.

Dus: kan ik een hypotheek krijgen zonder vast contract?

Ja, in veel situaties zijn er wel mogelijkheden om ook zonder vast contract een hypotheek te krijgen. Zelfs als je geen intentieverklaring krijgt of als je op oproepbasis of als flexwerker werkt, zijn er vaak opties voor een hypotheek. De bank kijkt dan meestal naar jouw gemiddelde jaarinkomen over de afgelopen jaren.

Heb je de afgelopen jaren een goed inkomen verdiend? Dan is de kans groot dat je een prima hypotheek zonder vast contract kunt afsluiten. Ook als zzp’er zijn er mogelijkheden voor een hypotheek, als je maar minimaal 1 boekjaar als zzp’er werkt.

Mogelijk valt je hypotheek zonder vast contract wel lager uit dan wanneer je in loondienst zou werken. De bank kijkt namelijk meestal naar je gemiddelde inkomen over de afgelopen 3 jaar, terwijl je mogelijk 3 jaar geleden minder verdiende dan nu. Bij een hypotheek met intentieverklaring hoef je daar niet bang voor te zijn. Dan wordt alleen gekeken naar je huidige inkomen.

Wat zijn jouw opties voor een huis kopen zonder vast contract?

Nu ben je waarschijnlijk vooral benieuwd hoeveel hypotheek jij kunt krijgen zonder vast contract. Dat zoeken onze Hypotheekexperts graag voor je uit. In een eerste gratis eerste gesprek kom jij te weten hoeveel je kunt lenen.

Benieuwd? Plan nu je eerste vrijblijvende afspraak met een Hypotheekexpert in.

Onze Hypotheekexperts helpen je graag

Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.

Bel mij

Binnen 24 uur (ma-vr.) Binnen 3-5 werkdagen

Versturen

Liever direct een hypotheekadviseur spreken? Bel 030 - 23 72 008

Onze Hypotheekexperts helpen je graag

Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.

Bel mij

Binnen 24 uur (ma-vr.) Binnen 3-5 werkdagen

Versturen

Liever direct een hypotheekadviseur spreken? Bel 030 - 23 72 008

Wat zijn jouw opties voor een huis kopen zonder vast contract?

Nu ben je waarschijnlijk vooral benieuwd hoeveel hypotheek jij kunt krijgen zonder vast contract. Dat zoeken onze Hypotheekexperts graag voor je uit. In een eerste gratis eerste gesprek kom jij te weten hoeveel je kunt lenen.

Benieuwd? Plan nu je eerste vrijblijvende afspraak met een Hypotheekexpert in.

Veelgestelde vragen

Kun je zonder vast contract een hypotheek krijgen?

Ja, ook zonder vast contract zijn er mogelijkheden om een hypotheek te krijgen. Als je een intentieverklaring hebt, kun je bijvoorbeeld ook met een tijdelijk contract een hypotheek krijgen. Ook als zzp’er, flexwerker of uitzendkracht zijn er vaak wel mogelijkheden. 

Het hangt wel erg af van je situatie welke opties jij hebt. Hierbij speelt bijvoorbeeld mee hoeveel je verdient en hoe lang je al dit werk doet. Een Hypotheekexpert kan met je meekijken wat jouw mogelijkheden zijn voor een hypotheek zonder vast contract.

Kun je met een intentieverklaring een huis kopen?

Ja, met een intentieverklaring kun je een hypotheek krijgen en dus een huis kopen. Dankzij een intentieverklaring telt jouw inkomen ondanks het tijdelijke contract net zo mee als wanneer je een vast contract had gehad. Daardoor kun je gewoon een hypotheek afsluiten.

Kan ik een hypotheek afsluiten als mijn partner geen vast contract heeft?

Ja, je kunt ook een hypotheek afsluiten wanneer je partner geen vast contract heeft. Als jij een vaste baan hebt, is er sowieso weinig aan de hand. Dan kunnen jullie in ieder geval een hypotheek afsluiten op basis van jouw inkomen. En wanneer je partner een intentieverklaring of perspectiefverklaring of 3 jaar aan ondernemerscijfers of inkomen kan laten zien, kunnen jullie ook het inkomen van je partner meenemen voor de hypotheek. 

Een hypotheek zonder vast contract is altijd maatwerk, dus ga er vooral over in gesprek met een Hypotheekexpert om jullie specifieke situatie te bespreken.

Kun je een hypotheek krijgen zonder baan?

Een hypotheek krijgen zonder baan wordt lastig. De hypotheekaanbieder kijkt altijd naar je inkomen om te bepalen hoeveel jij kunt lenen. Als je geen inkomen hebt, heeft de hypotheekaanbieder weinig zekerheid dat jij de maandlasten kunt dragen. Als je samen met een partner een huis koopt en je partner wel een inkomen heeft, is een hypotheek waarschijnlijk wel mogelijk. De maximale hypotheek zal dan alleen wel lager uitvallen dan wanneer jullie allebei een baan hadden gehad.

Een uitzondering hierop geldt als je met pensioen bent. Dan ontvang je AOW en mogelijk ook pensioen als inkomen. In dat geval wordt je maximale hypotheek gebaseerd op je pensioeninkomen en AOW.