door Romy Veul op 24-12-2022
Wil jij een nieuwbouwwoning kopen? Of heb je plannen om je (nieuwe) woning te verbouwen? Dan kun je een bouwdepot bij je hypotheek nemen om vandaaruit de verbouwing of je nieuw te bouwen woning te financieren. Misschien ken je die constructie nog niet. Daarom geven wij je graag antwoord op al je vragen. Wat is een bouwdepot? Hoe werkt het, zowel bij nieuwbouw als bij verbouwen? En hoe zit het met de rente?
Een bouwdepot is een rekening die je opent bij je hypotheek. Zie het als een potje om je verbouwing of nieuwbouw mee te financieren. Een deel van de hypotheek die je afsluit, laat je in het bouwdepot voor je hypotheek storten. Vanuit dat bouwdepot wordt bijvoorbeeld de bouw van je nieuwbouwwoning of de verbouwing van je huis betaald.
Zodra je de hypotheekakte hebt ondertekend en je hypotheek dus is gepasseerd, stort de hypotheekaanbieder het afgesproken bedrag in een bouwdepot. Hieruit kun je betalen voor:
Het bouwdepot heeft een bepaalde looptijd. Het idee is dat je het volledige bouwdepot gebruikt voor de bouw of verbouwing van je woning. Mocht er geld overblijven, dan kun je dit laten aftrekken van je hypotheek.
Als je een nieuwbouwwoning koopt of je woning laat verbouwen of verduurzamen, dan krijg je te maken met kosten voor een aannemer en eventuele andere bouwkosten. Dankzij een bouwdepot bij je hypotheek kun je de facturen voor het (ver)bouwen direct naar je hypotheekaanbieder sturen. Die betaalt ze vanuit het bouwdepot.
Een bouwdepot open je bij het afsluiten van je hypotheek voor je nieuwe woning of voor de verbouwing. Het openen van zo’n depot is meestal kosteloos.
Het geld in het bouwdepot kun je bij de meeste aanbieders 6 maanden tot 2 jaar gebruiken. Staat er na de looptijd nog geld in het bouwdepot? Dan gebruikt de hypotheekaanbieder dit automatisch om af te lossen op je hypotheek (meestal boetevrij). Het is ook mogelijk om in de tussentijd het depot op te zeggen, bijvoorbeeld als je verbouwing klaar is.
Over het bedrag dat in je bouwdepot zit, betaal je rente en ontvang je rente. De rente die je voor het bouwdepot betaalt, is bouwrente. Daarnaast ontvang je een rentevergoeding voor het bedrag dat in het depot staat. Vaak is dit (bijna) net zoveel als het percentage rente dat je betaalt voor je hypotheek. De rente die je ontvangt, wordt meestal verrekend met wat je aan hypotheekrente moet betalen.
Naarmate het (ver)bouwen vordert, neemt het saldo van het bouwdepot af door de betaling van de facturen. Dat betekent ook dat je steeds iets minder rente over het bouwdepot ontvangt. Dat terwijl je wel steeds iets meer gaat betalen over het bedrag dat uit het depot is opgenomen. Daardoor krijg je te maken met renteverlies: een verschil tussen de betaalde en ontvangen rente.
Je ontvangt hypotheekrenteaftrek over het bedrag aan betaalde hypotheekrente min de ontvangen rentevergoeding.
Vanuit een bouwdepot voor een verbouwing betaal je de facturen van de aannemer en andere verbouwkosten voor je woning. Dit is van toepassing als je een woning koopt en die direct wilt verbouwen, maar ook als je je huidige woning verbouwt en daarvoor een tweede hypotheek neemt.
Hoeveel geld je in het bouwdepot voor je verbouwing mag steken, hangt af van de verbouwplannen die je hebt. Meestal mag je verbouwingen die zorgen voor waardevermeerdering van je woning volledig vanuit je hypotheek betalen. Het gaat dan bijvoorbeeld om een nieuwe dakkapel, een uitbouw of energiebesparende maatregelen.
Voordat je een hypotheek voor een verbouwing afsluit, zal een taxateur bepalen hoeveel je woning op dit moment waard is en hoeveel deze na de verbouwing waard zal zijn.
Je mag nooit meer dan 100% van je woningwaarde (na de verbouwing) lenen. Investeer je in energiebesparende maatregelen? Dan mag je tot 106% van je woningwaarde, lenen. Voorwaarde is wel dat je inkomen voldoende moet zijn volgens de toetsingsnormen van de hypotheekaanbieder.
Bij een bouwdepot voor een verbouwing hoef je de eerste zes maanden de rente die je ontvangt over het depotbedrag niet af te trekken van de betaalde rente. Dit betekent dat je over een hoger bedrag van hypotheekrenteaftrek profiteert.
Je kunt naast de ingediende facturen ook zelf declaraties indienen voor gemaakte kosten. Houd er rekening mee dat je niet alle verbouwkosten mag declareren vanuit je bouwdepot. Zo zal je de nieuwe gordijnen of vloerbedekking zelf moeten betalen. Je mag het bouwdepot alleen gebruiken voor dingen die vastzitten aan de woning.
Als je een nieuwbouwwoning koopt, dan maakt de aannemer veel kosten voor het bouwen van de woning, de materialen en de arbeidskosten. Daarom moet je voor je nieuwe huis al betalen voordat je de sleutel in handen hebt. Dat doe je met een bouwdepot voor nieuwbouw. Vanuit dat bouwdepot bij je hypotheek worden de verschillende bouwtermijnen voor de woning betaald. Ook kun je vanuit het depot betalen voor meerwerk, bijvoorbeeld als je een extra dakkapel wilt op je nieuwbouwhuis.
De hypotheekaanbieder zal automatisch de termijnbedragen voor de bouw overmaken naar de aannemer vanuit het bouwdepot. Nadat je hypotheek rond is, worden direct de gemaakte bouwkosten en de kosten voor de grond betaald. De data voor de volgende termijnen krijg je te horen van je hypotheekaanbieder.
Het komt weleens voor dat de bouw van een nieuwbouwhuis vertraging oploopt of dat je verbouwing iets langer duurt. In dat geval kun je het bouwdepot soms verlengen. Check bij je hypotheekaanbieder wat de voorwaarden en mogelijkheden daarvoor zijn. Het kan bijvoorbeeld zijn dat je bij verlenging je recht op rentevergoeding verliest.
Bij vrijwel alle hypotheekaanbieders is het mogelijk om een bouwdepot bij je hypotheek aan te vragen. Een Hypotheekexpert van Hypotheek.nl kan met je meekijken bij welke geldverstrekker jij voordelig uit bent, qua rente én voorwaarden. Ook zoekt de expert graag voor je uit welke mogelijkheden jij hebt voor een bouwdepot.
Voordat we er volledig in duiken, maakt de Hypotheekexpert graag vrijblijvend kennis met je. Plan je online afspraak op het moment dat het jou uitkomt en word zo snel wijzer over jouw opties.
Dit artikel delen
391 beoordelingen
