Garant staan voor je hypotheek: zo werkt dat!

Hoe werkt het als bij de hypotheek ouders garant staan? 

Een startershypotheek afsluiten is niet altijd eenvoudig. Je hebt misschien geen heel hoog inkomen, hebt geen vast contract of zit nog met een studieschuld. Daarnaast heb je als starter vaak geen fors bedrag aan spaargeld op de plank liggen. Om dan toch de financiering voor een woning rond te krijgen, kun je iemand vragen om garant te staan voor de hypotheek. Dit kunnen je ouders zijn, maar je kunt hier ook andere familieleden (zoals je grootouders, een broer, tante of oom) voor vragen.

Wat dat inhoudt? Die persoon zet ook zijn handtekening onder de hypotheekakte en neemt daarmee de hoofdelijke aansprakelijkheid voor de hypotheek op zich. Dat betekent dat de bank op die persoon een beroep doet als jij in de toekomst je hypotheek niet meer kunt betalen.

Verder betaal jij zelf de maandelijkse aflossing en hypotheekrente. Je hebt ook zelf recht op hypotheekrenteaftrek. Je ouders hoeven dus niet mee te betalen aan de hypotheek. Pas als jij in de problemen komt met de betaling, gaan zij maandlasten betalen.

Garantstelling hypotheek: 2 mogelijkheden

Bij elke bank gaat een garantstelling voor de hypotheek iets anders in zijn werk. Er zijn grofweg 2 opties:

1. Je ouders tekenen voor het hypotheekdeel dat jij niet kunt betalen op basis van je inkomen. Zij zijn aansprakelijk als jij in de knoop komt met de betaling van je hypotheeklasten voor dat deel van de hypotheek. Voor het andere deel draag jij de verantwoordelijkheid.
2. Je ouders staan voor de hele hypotheek borg. Dat betekent dat zij je maandlasten moeten betalen als dat jou ooit niet meer zou lukken.

Garantstelling hypotheek komt minder vaak voor

Tot een aantal jaar geleden maakten starters veel gebruik van de garantstelling bij de hypotheek. Het was een aantrekkelijke manier om meer hypotheek te kunnen krijgen zonder dat je meteen een hypotheek met je ouders neemt of een generatiehypotheek moet afsluiten. Inmiddels zijn de voorwaarden strenger geworden. Daardoor komt garant staan bij de hypotheek minder vaak voor.

Zo is het volgende belangrijk om rekening mee te houden:

• Banken kijken kritisch of jouw inkomen op korte termijn voldoende stijgt om de hypotheek wél volledig zelf te kunnen dragen. Dit zal je met harde feiten moeten aantonen, bijvoorbeeld door een stijging van je loon vanuit de CAO te laten zien.
• Alleen familieleden mogen garant staan voor de hypotheek. Er zijn ook banken waar zelfs alleen je ouders garant mogen staan.
• De hypotheekaanbieder kijkt ook naar het inkomen en vermogen van je ouders. Niet alleen jouw inkomen en vermogen wordt getoetst. Ook hun vermogen en inkomen moeten voldoende zijn om de hypotheeklasten te kunnen dragen als jij daar niet meer de middelen voor hebt.
• Steeds minder banken gaan akkoord met een garantstelling bij de hypotheek door familieleden. Je kunt dus niet bij elke mogelijke bank terecht als je wilt dat je ouders garant staan voor je hypotheek.

Maar de optie om je ouders garant te laten staan voor de hypotheek is er nog wel bij een paar banken. Het loont dus om samen met een Hypotheekexpert uit te zoeken bij welke bank jij terecht kunt voor een garantstelling. Ook al komt het niet vaak meer voor, misschien is de garantstelling voor jou wel prima mogelijk.

Vraag hypotheekadvies aan

Wat zijn de voor- en nadelen?

Het heeft een paar voor- en nadelen als je ouders voor je hypotheek garant staan. Laten we beginnen met de voordelen:

• Door de garantstelling kun je meer lenen, waardoor je wellicht meer opties hebt om een huis te kopen.
• Je hebt een vangnet als het je door omstandigheden ooit niet meer zou lukken om je maandlasten te dragen.
• Je komt mogelijk alsnog in aanmerking voor een hypotheek ondanks minder gunstige omstandigheden, zoals een tijdelijk contract of een laag inkomen.

Maar er zijn ook mogelijke nadelen:

• De hypotheek wordt dubbel getoetst: de hypotheekaanbieder kijkt naar jouw inkomen en naar het inkomen en vermogen van je ouders.
• De hypotheekaanvraag duurt daardoor ook langer.
• Het kan zijn dat je ouders ooit jouw maandlasten moeten betalen, waardoor zij minder financiële vrijheid hebben.

Op welke manieren kunnen je ouders je nog meer bijstaan? 

Bij de hypotheek je ouders garant laten staan is dus niet altijd mogelijk. Maar is een garantstelling geen optie? Dan zijn er nog diverse andere manieren voor je ouders om jou bij te staan bij de financiering van je starterswoning.

• Je ouders kunnen je een bedrag schenken. Ze mogen eenmalig een hogere belastingvrije schenking doen. En als ze je meer dan dat willen schenken, kan dat ook. Dan draag je er alleen wel belasting over af.
• Je kunt een hypotheek met je ouders nemen (een familiehypotheek). Je ouders zijn dan de hypotheekaanbieder in plaats van dat je een hypotheek bij de bank aangaat.
• Je ouders kopen de woning en verhuren deze aan jou. Eventueel kunnen je ouders jou de huurkosten vervolgens terugschenken.
• Je neemt een generatiehypotheek. Sommige hypotheekaanbieders bieden die optie aan. Net als bij garant staan tekenen je familieleden voor het deel van de lening dat jij nog niet kunt dragen met je inkomen. Hierbij gelden wel voorwaarden voor jouw inkomen en dat van je ouders. Ook moet je de lasten na een tijdje alsnog volledig zelf kunnen dragen.

Heb je verder al eens gedacht aan een Starterslening? Een speciale lening voor starters op de woningmarkt met gunstige voorwaarden: een extra lage rente en je hoeft de eerste drie jaar niet af te lossen.