Verhuurhypotheek: alle info op een rij

Wat is een verhuurhypotheek?

Een verhuurhypotheek is een speciaal type hypotheek met strengere voorwaarden die je afsluit als je een woning koopt om te verhuren. Voor een woning die je verhuurt, kun je geen gewone hypotheek afsluiten. Dit heeft ermee te maken dat de hypotheekaanbieder meer risico loopt. Je hebt immers al een ander huis, waarvoor je ook hypotheeklasten betaalt. Bovendien ga je de woning verhuren en is er een risico dat je woning door de verhuur minder waard wordt of dat het niet lukt om huurders te vinden. Daarom hanteren hypotheekaanbieders in dit geval strengere voorwaarden.

Een verhuurhypotheek is specifiek bedoeld voor woningen die je verhuurt voor permanente bewoning. Dit kan zijn aan bekenden (zoals je kinderen), maar ook aan onbekenden. Een verhuurhypotheek is overigens niet van toepassing op een vakantiewoning; daar woon je tenslotte niet permanent in. Ook voor een tweede huis waarin je zelf een deel van de tijd gaat wonen, kun je geen verhuurhypotheek afsluiten. In zo’n geval kies je vaak voor een gewone tweede hypotheek.

Kenmerken verhuurhypotheek

Een verhuurhypotheek verschilt in een paar opzichten van een gewone hypotheek. Ook goed om te beseffen: als je een gewone hypotheek hebt lopen voor je woning, mag je die woning officieel niet verhuren.

Kenmerkend voor een verhuurhypotheek is het volgende:

• Je maximale hypotheek bedraagt meestal maximaal 80% van de marktwaarde van het pand in verhuurde staat. Soms is dat iets meer (bijvoorbeeld 90%) of iets minder (bijvoorbeeld 60 of 70%). Het precieze bedrag verschilt per geldverstrekker. Je kunt hoe dan ook minder lenen dan voor een huis dat je zelf permanent bewoont, waarbij 100% van de woningwaarde de maximale hypotheek is.
• Je betaalt een hoger bedrag aan rente, omdat de geldverstrekker een rente-opslag rekent bovenop de gewone rente. Dit heeft te maken met het grotere risico dat de hypotheekaanbieder loopt bij een woning die je verhuurt.
• Je ontvangt geen hypotheekrenteaftrek als de hypotheek bedoeld is voor een woning die je verhuurt.

Verhuurhypotheek berekenen

Heb je plannen om een woning te kopen voor de verhuur? Dan ben je waarschijnlijk naar één ding benieuwd: kun je voldoende hypotheek krijgen om de verhuurwoning te financieren?

Tja, nu zit een verhuurhypotheek berekenen wat complex in elkaar. Je maximale hypotheek hangt namelijk af van de waarde van je verhuurpand in verhuurde staat, de hypotheekaanbieder die je kiest en de voorwaarden van deze aanbieder.

Voorbeeld verhuurhypotheek berekenen

Stel: jouw hypotheekaanbieder financiert maximaal 80% van de waarde van je woning in verhuurde staat. Jij koopt een woning voor € 325.000. De waarde in verhuurde staat is op dit moment € 295.000. Je mag in dat geval € 295.000 x 80% = € 236.000 lenen. Daarnaast zal je iets minder dan een ton zelf moeten inbrengen.

Let er op dat je daarnaast zelf de kosten koper moet betalen. Als verhuurder heb je onder andere te maken met een hogere overdrachtsbelasting dan iemand die een huis koopt om zelf in te wonen.

Maar nogmaals: zelf je verhuurhypotheek berekenen is lastig op basis van enkel de koopsom van de woning en je inkomen. Je kunt het beste een Hypotheekexpert inschakelen. Die kan verschillende hypotheekaanbieders voor je vergelijken en rekent uit welke opties jij hebt voor een hypotheek.

Plan een gratis hypotheekgesprek

Voorwaarden verhuurhypotheek

De precieze voorwaarden voor een verhuurhypotheek verschillen per hypotheekaanbieder. Maar houd er rekening mee dat in ieder geval het volgende geldt:

• Je gebruikt deze hypotheek om een woning te kopen die je gaat verhuren aan particulieren.
• Het gaat om een zelfstandige woonruimte in Nederland die je verhuurt voor permanente bewoning.
• Het is geen recreatiewoning.
• Je inkomen is volgens de inkomenstoets voldoende om deze extra hypotheek te dragen.
• Je gaat niet zelf in het huis wonen.
• Je hypotheek is maximaal een bepaald percentage van de waarde van de woning in verhuurde staat. Hoeveel dit is, verschilt per aanbieder.

Rente voor een verhuurhypotheek

Voor een nieuw af te sluiten verhuurhypotheek kun je kiezen tussen een annuïteitenhypotheek, een lineaire hypotheek en (tot 50% van de woningwaarde) een aflossingsvrije hypotheek. Bij die laatste variant ben je niet verplicht om tussentijds af te lossen; bij de andere twee hypotheekvormen wel. Voor welke hypotheekvorm je ook kiest, je zult altijd rente over de verhuurhypotheek betalen.

Het rentepercentage ligt per definitie hoger dan bij de woning die je eigen verblijf is. Dit hangt wederom samen met het hogere risico dat de hypotheekaanbieder loopt bij een verhuurwoning. Zo kan de huurder de huur opzeggen, waardoor de woning leeg staat en jij tijdelijk geen huurinkomsten ontvangt. En moet de woning per executie verkocht worden? Dan levert de verkoop vaak minder op. Dat zijn allemaal factoren die een verhuurhypotheek voor de bank riskanter maken.

Wat zijn mogelijke nadelen van een verhuurhypotheek?

Dat een verhuurhypotheek anders in elkaar zit dan een gewone hypotheek, heb je inmiddels wel door. Er zijn een paar specifieke aandachtspunten die goed zijn om in je achterhoofd te houden.

1. Hogere overdrachtsbelasting

Op dit moment bedraagt de overdrachtsbelasting standaard 2% van de koopsom. Starters zijn soms vrijgesteld van overdrachtsbelasting. Maar beleggers komen er minder voordelig van af. Zij betalen juist een verhoogd bedrag aan overdrachtsbelasting: 10,4% van de koopsom. Dat is dus een aanzienlijk hoger belastingpercentage.

2. Geen hypotheekrenteaftrek

Houd er ook rekening mee dat de rente voor een verhuurhypotheek niet fiscaal aftrekbaar is, omdat het om een tweede woning gaat. Je krijgt dus niet een deel van de betaalde rente terug. Ook de kosten voor het afsluiten van je hypotheek (zoals de notariskosten en de kosten voor hypotheekadvies) zijn niet fiscaal aftrekbaar.

3. Vermogensbelasting

Een woning die je gekocht hebt voor de verhuur geldt als een deel van je vermogen. Dat betekent dat je over de waarde van je woning vermogensbelasting moet afdragen aan de Belastingdienst. Zoek dan ook van tevoren goed uit welk bedrag jij aan belasting moet betalen.

Daar staat tegenover dat je voor een verhuurwoning maandelijks een bedrag aan huurinkomsten ontvangt, dat – als het goed is – boven de belastingkosten en andere kosten uitkomt.

Wij helpen je om een verhuurhypotheek af te sluiten

Heb jij plannen om te investeren in een verhuurwoning en ben je benieuwd naar jouw opties? Bij Hypotheek.nl zit een onafhankelijke Hypotheekexpert klaar die jou alles kan vertellen over je opties.

Maak direct een gratis afspraak

Onze Hypotheekexperts helpen je graag

Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.

Bel mij

Binnen 24 uur (ma-vr.) Binnen 3-5 werkdagen

Versturen

Onze Hypotheekexperts helpen je graag

Vul het formulier hieronder in. Dan bellen we je zo snel mogelijk terug.

Bel mij

Binnen 24 uur (ma-vr.) Binnen 3-5 werkdagen

Versturen

Wij helpen je om een verhuurhypotheek af te sluiten

Heb jij plannen om te investeren in een verhuurwoning en ben je benieuwd naar jouw opties? Bij Hypotheek.nl zit een onafhankelijke Hypotheekexpert klaar die jou alles kan vertellen over je opties.

Maak direct een gratis afspraak

Veelgestelde vragen

Hoeveel verhuurhypotheek kan ik krijgen?

Vaak is je verhuurhypotheek maximaal 70 tot 90% van je woningwaarde in verhuurde staat. Het precieze percentage verschilt per hypotheekaanbieder. Houd er rekening mee dat de waarde in verhuurde staat lager ligt dan de marktwaarde van je huis. Wat je exact kunt lenen aan verhuurhypotheek, hangt dus af van de waarde van je verhuurpand in verhuurde staat, de gekozen hypotheekaanbieder en de voorwaarden van de aanbieder. Verder wordt de hypotheek natuurlijk getoetst aan je inkomen. Je moet voldoende verdienen om deze hypotheek te kunnen dragen. 

Een Hypotheekexpert kan exact voor je uitrekenen hoeveel verhuurhypotheek jij kunt krijgen.

Hoeveel eigen geld heb je nodig voor een verhuurwoning?

Als je een verhuurwoning koopt, moet je altijd eigen geld inbrengen. Dit komt doordat je niet 100% van de woningwaarde mag lenen. Bovendien krijg je altijd te maken met kosten koper bij het kopen van een huis. Daaronder vallen bijvoorbeeld de overdrachtsbelasting, taxatiekosten en notariskosten. Ook die kosten moet je uit eigen zak betalen. Bij de meeste aanbieders mag je maximaal zo’n 70 tot 90% van de marktwaarde van de woning in verhuurde staat lenen. De rest van de koopsom én de kosten koper moet je zelf inleggen.

Is een verhuurhypotheek duurder?

Ja, voor een verhuurhypotheek betaal je meer rente dan voor een gewone hypotheek op een huis waarin je zelf gaat wonen. Dit heeft te maken met de extra renteopslag die de hypotheekaanbieder rekent. De aanbieder loopt namelijk extra risico doordat je het huis gaat verhuren. De woning kan bijvoorbeeld minder waard worden doordat je deze verhuurt en er is een kans dat je de lasten niet kunt betalen als het niet lukt om een huurder te vinden. Die risico’s rekent de hypotheekaanbieder aan je door in de vorm van een hoger rentepercentage.

Is een huis kopen om te verhuren nog rendabel?

Een huis kopen voor de verhuur kan zeker nog interessant zijn. Het levert je, als je de woning weet te verhuren, maandelijks huurinkomsten op. Houd er wel rekening mee dat je ook belasting betaalt over de huurinkomsten, dat je geen renteaftrek krijgt over de hypotheekrente en dat je als verhuurder meer kosten koper betaalt bij de aankoop van de woning. Laat altijd goed doorrekenen of de kosten voor jou opwegen tegen de huurinkomsten die de woning je oplevert.