Overwaarde huis gebruiken voor je pensioen

Hoeveel overwaarde kan ik gebruiken voor mijn pensioen?

Hoeveel overwaarde je voor je pensioen kunt gebruiken, hangt van een paar factoren af:

• Hoe neem je je overwaarde op? Bij een gewone hypotheek of tweede hypotheek kijkt de geldverstrekker naar je inkomen. Voor een hypotheekverhoging kijkt de bank naar het bedrag waarvoor je hypotheek in het Kadaster staat ingeschreven. Bij een opeethypotheek is de inkomenstoets minder streng.
• Wat is je huidige (pensioen)inkomen? Dat is bepalend voor je maximale hypotheek als je kiest voor een tweede hypotheek of als je je bestaande hypotheek wilt verhogen.
• Hoeveel overwaarde rust er op je woning? Je kunt nooit méér dan de huidige waarde van je woning opnemen aan hypotheek. Bij een opeethypotheek ligt dat bedrag nog iets lager. Je overwaarde berekenen is eenvoudig zelf te doen.
• Waar ga je je overwaarde voor gebruiken? Voor een verbouwing mag je soms meer lenen, omdat je huis hoger in waarde kan worden. Wanneer je je overwaarde gebruikt voor een tweede woning, kijkt de hypotheekaanbieder juist iets strenger.
• Wat zijn de voorwaarden van je hypotheekaanbieder? Verder hanteert elke hypotheekaanbieder weer andere eisen. Sommige aanbieders zijn strenger, mede door richtlijnen van de Autoriteit Financiële Markten. Zo mag je niet bij elke aanbieder de overwaarde aan consumptieve uitgaven besteden. In dat geval is je hypotheek oversluiten soms een goede optie.

Wil je precies weten wat in jouw persoonlijke situatie mogelijk is? Plan een vrijblijvend gesprek met een Hypotheekexpert. Dan weet je waar je aan toe bent.

Plan een gratis gesprek

Welke opties zijn er om je overwaarde te gebruiken voor je pensioen?

Als je je pensioen wilt aanvullen met je overwaarde, zijn er een paar opties:

1. je hypotheek verhogen
2. een tweede hypotheek nemen
3. een opeethypotheek afsluiten
4. je hypotheek oversluiten
5. verhuizen naar een kleinere woning

Hieronder gaan we op elk van die opties in.

1. Je bestaande hypotheek verhogen

Je kunt je hypotheek verhogen tot maximaal het bedrag waarvoor je hypotheek in het Kadaster staat ingeschreven. Dit kan zonder opnieuw langs de notaris te gaan. Je verhoogt daarmee je maandelijkse lasten, maar krijgt wel direct extra financiële ruimte. Als je inschrijving extra leenruimte biedt, is dit soms een optie. Het voordeel is dat je niet opnieuw notariskosten hoeft te betalen.

2. Een tweede hypotheek

Ook kun je een tweede hypotheek nemen naast je lopende hypotheek. Dat doe je altijd bij je huidige hypotheekaanbieder. Je inkomen wordt dan opnieuw getoetst en je betaalt rente en aflossing in maandelijkse termijnen. 

Je kunt hierbij ook kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek tot maximaal 50% van je woningwaarde. Het voordeel is dat je dan lage maandlasten hebt, omdat je op een deel van de hypotheek niet aflost. Vaak kies je voor deze optie als je voldoende overwaarde hebt, waardoor een aflossingsvrije hypotheek niet heel riskant is. Uiteraard geeft een Hypotheekexpert je hier graag persoonlijk advies over.

3. Een opeethypotheek

De opeethypotheek is een speciale hypotheekvorm voor gepensioneerden. Je betaalt voor deze hypotheek helemaal geen maandlasten. De rente wordt namelijk bij je hypotheekschuld opgeteld. Dit kan een goede optie zijn als je een laag inkomen hebt en toch je hypotheek wilt opnemen. Je kunt dan alsnog je overwaarde opnemen voor je pensioen.

Op dit moment kun je een opeethypotheek afsluiten bij ABN AMRO, bij Florius en bij SocioHypotheek. Een opeethypotheek heet ook wel een verzilverhypotheek.

4. Je hypotheek oversluiten

Past je huidige hypotheek niet meer bij je huidige situatie? Of kun je een lagere rente krijgen? Dan kun je soms ook je hypotheek oversluiten naar een andere hypotheekaanbieder. Dat betekent dat je je huidige hypotheek stopzet en een nieuwe, hogere hypotheek afsluit bij een andere aanbieder. Daardoor kun je je huidige hypotheek aanpassen en meteen extra lenen. Wel wordt je inkomen hiervoor opnieuw getoetst. Houd ook rekening met een boeterente.

5. Verhuizen naar een kleinere woning

Een andere optie is om je huis te verkopen met overwaarde en te verhuizen naar een kleinere woning. Je kunt de overwaarde dan inzetten om minder hypotheek op je nieuwe woning nodig te hebben. Soms is het zelfs mogelijk om zonder hypotheek een huis te kopen. Het voordeel is dat je dan geen of nog maar weinig maandlasten voor een volgende hypotheek betaalt. Daardoor houd je meer geld over voor andere dingen.

Vraag een gratis gesprek aan

Waar mag je je overwaarde aan besteden?

Je kunt de overwaarde op je huis gebruiken voor allerlei doelen. In principe ben je, afhankelijk van de voorwaarden van je hypotheekaanbieder, vrij in waar je de overwaarde aan besteedt. Je kunt het bedrag op je spaarrekening laten storten en gebruiken voor je dagelijkse uitgaven. Maar je kunt de overwaarde ook inzetten voor bijvoorbeeld een verbouwing, je tuin, een vakantie of zelfs een consumptieve uitgave als een auto of caravan.