Overwaarde huis gebruiken voor pensioen: wat is er mogelijk?

Kun je je overwaarde gebruiken voor pensioen?

Ja, het is mogelijk om je overwaarde te gebruiken voor je pensioen. Als je overwaarde op je huis hebt, kun je die met een extra hypotheek opnemen. Je bent dan vrij in waar je de overwaarde voor gebruikt. Zo kun je je overwaarde gebruiken om je pensioen mee aan te vullen.

Hoe dit precies werkt? Soms kun je een tweede hypotheek opnemen om je overwaarde te verzilveren of je bestaande hypotheek verhogen. Ook een opeethypotheek is soms een optie als je op basis van je pensioeninkomen weinig extra hypotheek kunt krijgen. Op een van deze manieren maak je de overwaarde vrij besteedbaar.

De voordelen van de overwaarde op je huis gebruiken voor je pensioen

Om een aantal redenen kan het gunstig zijn om je overwaarde te gebruiken voor je pensioen:

• Je kunt blijven wonen waar je woont. krijgt je overwaarde in handen als extra geld zonder dat je hoeft te verhuizen.
• Je vergroot je besteedbare inkomen na je pensioen, waardoor je niet alleen van de AOW en een eventueel laag pensioeninkomen afhankelijk bent.
• Je bent vrij in wat je met de overwaarde doet. Zo kun je het geld gebruiken om je dagelijkse uitgaven te betalen. Maar je kunt ook o.a. de overwaarde gebruiken voor bijvoorbeeld een verbouwing of voor een schenking aan je kleinkinderen.
• Je hebt meer budget voor grote uitgaven. Denk aan een verbouwing, een tuinrenovatie of een mooie reis.

Welke opties zijn er om je overwaarde te gebruiken voor je pensioen?

Als je je pensioen wilt aanvullen met je overwaarde, zijn er een paar opties:

1. Je hypotheek verhogen
2. Een tweede hypotheek nemen
3. Een opeethypotheek afsluiten
4. Je hypotheek oversluiten
5. Verhuizen naar een kleinere woning

Hieronder gaan we op elk van die opties in.

1. Je bestaande hypotheek verhogen

Je kunt je hypotheek verhogen tot maximaal het bedrag waarvoor je hypotheek in het Kadaster staat ingeschreven. Als je inschrijving extra leenruimte biedt, is dit soms een optie. Het voordeel is dat je niet opnieuw notariskosten hoeft te betalen.

2. Een tweede hypotheek

Ook kun je een tweede hypotheek nemen naast je lopende hypotheek. Dat doe je altijd bij je huidige hypotheekaanbieder. Wel wordt je inkomen hiervoor opnieuw getoetst. Je kunt ook kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek tot maximaal 50% van je woningwaarde. Het voordeel is dat je dan lage maandlasten hebt voor de hypotheek.

3. Een opeethypotheek

De opeethypotheek is een speciale hypotheekvorm voor gepensioneerden. Je betaalt voor deze hypotheek helemaal geen maandlasten. De rente wordt namelijk bij je hypotheekschuld opgeteld. Dit kan een goede optie zijn als je een laag inkomen hebt en toch je hypotheek wilt opnemen. Je kunt dan alsnog je overwaarde opnemen voor je pensioen.

Op dit moment kun je een opeethypotheek afsluiten bij ABN AMRO, bij Florius en bij SocioHypotheek. Een opeethypotheek heet ook wel een verzilverhypotheek.

4. Je hypotheek oversluiten

Past je huidige hypotheek niet meer zo goed bij je situatie? Of kun je op dit moment een lagere rente krijgen? Dan kun je soms ook je hypotheek oversluiten naar een andere hypotheekaanbieder. Dit betekent dat je je huidige hypotheek stopzet en in plaats daarvan een nieuwe, hogere hypotheek afsluit bij een andere aanbieder. Daardoor kun je je huidige hypotheek aanpassen en meteen extra lenen. Wel wordt je inkomen hiervoor opnieuw getoetst. Houd ook rekening met een boeterente.

5. Verhuizen naar een kleinere woning

Een andere optie is om je huis te verkopen met overwaarde en te verhuizen naar een kleinere woning. Je kunt de overwaarde dan inzetten om minder hypotheek op je nieuwe woning nodig te hebben. Soms is het zelfs mogelijk om zonder hypotheek een huis te kopen. Het voordeel is dat je dan geen of nog maar weinig maandlasten voor je volgende hypotheek betaalt. Ook daardoor houd je meer geld over voor andere dingen.

Vraag een gratis gesprek aan

Aandachtspunten bij pensioen aanvullen met overwaarde

Als je de overwaarde op je huis gebruikt voor een pensioenaanvulling, zijn er wel een aantal punten om op te letten:

• Je maandlasten gaan mogelijk omhoog. Dit geldt niet bij een opeethypotheek, maar wel als je een gewone tweede hypotheek afsluit.
• Je hypotheekschuld neemt toe. Als je extra hypotheek neemt, stijgt je hypotheekschuld en neemt je overwaarde af. Daardoor blijft er bij de toekomstige verkoop van je woning minder overwaarde over. Ook daalt hierdoor de winst voor je erfgenamen.
• Je loopt een iets groter risico op een restschuld. Overigens hoef je hier niet al te bang voor te zijn; als je maar een deel van je overwaarde opneemt, is die kans niet heel groot

Verder is er een positief aandachtspunt: hypotheekaanbieders mogen na je pensioen soms op een andere manier je maximale hypotheek bepalen. Normaal kijken ze naar je rente en aflossing. Maar voor gepensioneerden zijn ze vaak bereid naar je werkelijke rentelasten te kijken. Als je dan een aflossingsvrije hypotheek of een opeethypotheek hebt, kun je mogelijk iets meer lenen. 

Jouw opties laten berekenen?

Wil je precies weten hoeveel overwaarde jij kunt opnemen? En wat je mogelijkheden hiervoor zijn? Vraag dan een gratis gesprek aan met een van onze Hypotheekexperts. Zo kom je vrijblijvend meer te weten over jouw opties.

Plan een gratis eerste gesprek