Wat kost hypotheekadvies voor zzp’ers?
Voor hypotheekadvies betaal je als zzp’er iets meer dan als je in loondienst werkt. Bij ons betaal je altijd een vast tarief voor zzp-hypotheekadvies. Bekijk onze pagina over advieskosten voor meer informatie.
Een hypotheek aanvragen als zzp’er, hoe werkt dat? We kunnen je meteen geruststellen: ook voor ondernemers zijn er hypotheekopties. Er gelden alleen wat andere regels. Gelukkig hoef je dit alles niet zelf uit te pluizen. In dit complete stappenplan hypotheek zzp lees je hoe het in zijn werk gaat.
Ja, als zzp’er kun je ook een hypotheek krijgen. Tenminste, als je minimaal 1 volledig boekjaar hebt gehad als ondernemer. De bank berekent een zzp-hypotheek wel op een andere manier dan bij mensen die in loondienst werken. Ook kun je mogelijk niet bij elke bank terecht en kan je hypotheek iets lager uitvallen.
Bij mensen in loondienst kijkt de bank puur naar het huidige inkomen. Bij ondernemers kijkt de bank naar hun gemiddelde bruto-jaaromzet over de afgelopen 3 jaar (als je minimaal 3 volledige boekjaren hebt gehad). Dit kan minder gunstig uitpakken als je bijvoorbeeld in eerdere jaren minder verdiende. Of als je nog niet zo lang zzp’er bent. Maar als je al langere tijd een goede omzet hebt, hoeft een zzp-hypotheek dus geen probleem te zijn.
Let op: heb je in het afgelopen jaar minder verdiend dan het gemiddelde van die drie jaar? Dan geldt in plaats van het gemiddelde alleen je totaalinkomen van het laatste jaar.
Stel: je bent 31 jaar en werkt inmiddels 4 jaar als zzp’er en koopt in je eentje je eerste koophuis. De afgelopen 3 boekjaren behaalde je de volgende bedragen aan bruto-jaaromzet: € 60.000,-, € 70.000,- en € 85.000,-. Daarmee komt je gemiddelde bruto-jaaromzet over de afgelopen 3 jaar neer op € 71.667,-. Dat bedrag telt mee als jouw toetsinkomen. Je vult dit bedrag dan in onze rekentool voor je maximale hypotheek in.
Bij een annuïteitenhypotheek voor 10 jaar vast met Nationale Hypotheek Garantie en 3,8% rente zou je maximale hypotheek dan € 336.429,- zijn.
Als je nog niet 3 volledige boekjaren hebt gemaakt, zijn er soms alsnog mogelijkheden voor een hypotheek. Er zijn banken waar je als startende ondernemer alsnog terecht kunt. Tenminste, als je minimaal 1 kalenderjaar aan winstcijfers kunt laten zien. Onze Hypotheekexperts kunnen je goed adviseren over jouw opties voor een zzp-hypotheek.
Daarnaast zijn er een paar dingen die jouw kansen op een hypotheek vergroten.
Heb je voordat je ondernemer werd in loondienst gewerkt? Dan maak je misschien meer kans op een hypotheek als startende ondernemer. Soms mag je ook je inkomsten uit loondienst van de afgelopen jaren meenemen als inkomen. Voorwaarde is wel dat je in loondienst min of meer hetzelfde werk deed als wat je nu als zelfstandige doet.
In dat geval wordt je hypotheek bepaald aan de hand van je gemiddelde inkomen uit loondienst en uit je onderneming in de laatste drie kalenderjaren.
We zeiden het net al: banken verschillen in hun voorwaarden. Zo is het bij de ene bank wel mogelijk om als startende zzp’er een hypotheek aan te vragen, terwijl een andere bank daar moeilijker over doet. Bij Hypotheek.nl werken we samen met ruim 30 hypotheekverstrekkers. We zoeken graag voor je uit of daar ook voor jou een passende hypotheekaanbieder bij zit.
De bank wil zeker weten dat jij je hypotheeklasten kunt (blijven) dragen. Dat is lastiger in te schatten als je pas sinds kort zzp’er bent. Het kan dan helpen als je bij je hypotheekaanvraag je kredietwaardigheid aantoont.
Zo kan het volgende je maximale kredietwaardigheid vergroten:
De bank zal elk van die factoren meenemen om jouw maximale zzp-hypotheek te berekenen.
Wat ook kan helpen, is om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten. NHG biedt een vangnet als je door omstandigheden je hypotheeklasten tijdelijk niet kunt betalen. Of als je met een restschuld blijft zitten of je woning gedwongen moet verkopen. Dit geeft zowel de hypotheekaanbieder als jou meer zekerheid.
En er is meer goed nieuws: over een NHG-hypotheek krijg je ook een interessante rentekorting.
Let op: een hypotheek met NHG afsluiten is (in 2024) alleen mogelijk voor hypotheken tot € 435.000. Daar kun je een uitzondering op krijgen als je met een deel van je hypotheek verduurzamende maatregelen laat uitvoeren. Dan is het maximumbedrag voor NHG € 461.100.
Zoals bij elke hypotheek, moet je ook als ondernemer cijfers laten zien aan de bank om een hypotheek aan te vragen. Je hebt de volgende documenten nodig om een hypotheek als zzp’er aan te vragen:
Daarnaast kan je hypotheekverstrekker vragen om een voorspelling van je inkomen in het huidige jaar. Daar kan je boekhouder of accountant een document voor opstellen. Of je kunt er – als je bank dat goedkeurt – zelf een voorspelling voor doen.
Zo zijn er nog meer documenten die we van je nodig hebben voor de hypotheekaanvraag. Welke dat zijn, lees je in dit overzicht met documenten voor een hypotheekaanvraag. Geen zorgen: wij zorgen dat je niets over het hoofd ziet.
Als je in loondienst werkt, wordt je hypotheek bepaald op basis van je vaste inkomen per maand. Bij ondernemers ligt dat anders. Je verdient immers niet elke maand exact hetzelfde. Om de bank toch een indicatie te kunnen geven van wat jij verdient, vraagt een hypotheekverstrekker om jouw winstcijfers van de afgelopen 3 jaar.
Het gaat om de fiscale winst: de winst vóór de aftrek van belastingen. Dat is de omzet van je bedrijf verminderd met alle kosten. Dit bedrag moet je voor de afgelopen 3 kalenderjaren aanleveren. Heb je nog geen 3 boekjaren gemaakt? Dan moet je vaak ook een loonstrook van eerdere jaren meesturen.
De bank wil zeker weten dat je toekomstige inkomen niet veel lager uitvalt dan wat je op dit moment verdient. Daarom tellen ook je solvabiliteit en liquiditeit mee. Klinkt ingewikkeld, maar is gelukkig vrij eenvoudig uit te rekenen. Overigens hoef je dit meestal zelf niet te doen. Je kunt als zzp’er een rapportage hiervan laten opstellen door je eigen accountant/boekhouder of een accountantsbureau. Onze Hypotheekexperts kunnen je hier ook een bureau voor tippen.
Heb je voldoende eigen vermogen in je eenmanszaak zitten in verhouding tot het totaalbedrag op je balans? Dat is waar solvabiliteit over gaat. Als je eigen vermogen voldoende is, heb je namelijk een buffer voor mindere tijden. Ook wijst dit erop dat er meer geld binnenkomt dan dat er uitgaat.
Je kunt je solvabiliteit als volgt berekenen:
Solvabiliteit = eigen vermogen / balanstotaal
Je solvabiliteit moet minimaal 0,20 of 0,25 (afhankelijk van je bank) zijn om een hypotheek aan te vragen.
Daarnaast is er de liquiditeit. Oftewel: je vlottende activa (het bedrag dat je op korte termijn verwacht te ontvangen) in verhouding tot je kortlopende schulden (wat moet je op korte termijn nog betalen?).
Je kunt je liquiditeit als volgt berekenen:
Liquiditeit = vlottende activa / kortlopende schulden
Uit die berekening moet minimaal een getal van 1,0 komen. Dit houdt in dat je op korte termijn meer inkomsten zult ontvangen dan dat je aan kosten moet betalen.
Geen zorgen: onze Hypotheekexperts kunnen deze cijfers voor je uitrekenen of kunnen er een expert voor tippen. Dus je hoeft er niet zelf een Excel-sheet of rekenmachine voor bij te pakken.
Je hypotheek als zzp’er regelen? Dat doen wij graag voor je, zodat jij er veel minder omkijken naar hebt.
Dat werkt als volgt:
Pas als je besluit met ons in zee te gaan, rekenen wij daar kosten voor. We werken altijd met een scherp all-in tarief, zonder kleine lettertjes. En we staan ook buiten kantoortijden voor je klaar!
Heb je nog een minuutje? Mooi! Aan het eind van dit stappenplan voor hypotheek zzp hebben we nog een paar tips voor je.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet verplicht voor een hypotheekaanvraag, maar is soms wel handig. Als zzp’er kun je niet op de doorbetaling door een werkgever rekenen als je ziek wordt. Hiervoor moet je je eigen vangnet regelen. Bij gebrek aan zo’n vangnet kun je, als je ziek wordt, misschien niet meer je hypotheek betalen. Of je moet zelfs je woning verkopen. Een doemscenario waar je liever niet aan denkt!
Overweeg daarom om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, die je maandelijks een bedrag uitkeert bij (langdurige) ziekte. Of oriënteer je op alternatieven daarvoor, zoals een broodfonds. Daarmee kun je vaak de eerste 1-2 jaar van ziekte afdekken.
Heb je nog geen pensioen opgebouwd als zzp’er? Op zich niets mis mee en je eigen keuze. Maar als je 57 jaar of ouder bent en een hypotheek wilt aanvragen, is het wel belangrijk om pensioen te hebben. Houd hier dus rekening mee. De bank kijkt namelijk naar jouw opgebouwde pensioen bij het bepalen van je maximale hypotheek.
Een inkoppertje misschien, maar wel handig om te benadrukken. Een geordende administratie is natuurlijk voor je belastingaangifte al belangrijk, maar bij een hypotheekaanvraag al helemaal. De bank ziet liever nette jaarcijfers dan een ongeordende stapel papieren waar je zelf ook de weg niet meer in weet te vinden.
Het kan zijn dat je hypotheekverstrekker vraagt naar een prognose van je winst voor de komende jaren. Jij bent waarschijnlijk zelf overtuigd van je bedrijf, maar de bank is dat niet zomaar. Het kan dan helpen om een prognose te maken waarin je laat zien welke inkomsten je voor dit jaar verwacht. Als jij laat zien dat het er positief uitziet, wekt dat ook bij je hypotheekverstrekker een positieve indruk.
De startersaftrek is een fijne tegemoetkoming van de Belastingdienst voor startende ondernemers (zie ook de site van de Belastingdienst). Als je van die regeling gebruikmaakt, mag je ook willekeurig afschrijven op bepaalde kosten, zoals een bedrijfsauto. Dit kan je belastingvoordeel opleveren. Stel: je kiest ervoor om je bedrijfsauto in jaar 1 volledig af te schrijven, dan hoef je daardoor minder belasting te betalen.
Maar voor je hypotheek is dat niet altijd even gunstig. Want als je (afschrijvings)kosten hoog zijn, daalt daarmee ook je startersaftrek. Dat heeft weer gevolgen voor je hypotheek. Houd hier dus rekening mee als je van die regeling gebruikmaakt.
En nog een laatste reminder aan het eind van dit stappenplan hypotheek zzp: een hypotheek als zzp’er is mogelijk, mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet. Laat je dus niet gek maken door verhalen van anderen, maar laat eerst eens een hypotheekadviseur meekijken naar jouw situatie. Wie weet is een droomhuis ook voor jou dichterbij dan je denkt.
Nu kunnen we ons voorstellen dat je na al deze informatie één prangende vraag hebt: “Hoe zit het met jouw mogelijkheden voor een zzp-hypotheek?”. Op die vraag geven onze Hypotheekexperts je graag antwoord.
Neem contact met ons op. Dan plannen we graag een gratis oriëntatiegesprek, waarin we jouw opties voor een zzp-hypotheek berekenen.
Nu kunnen we ons voorstellen dat je na al deze informatie één prangende vraag hebt: “Hoe zit het met jouw mogelijkheden voor een zzp-hypotheek?”. Op die vraag geven onze Hypotheekexperts je graag antwoord.
Neem contact met ons op. Dan plannen we graag een gratis oriëntatiegesprek, waarin we jouw opties voor een zzp-hypotheek berekenen.
Voor hypotheekadvies betaal je als zzp’er iets meer dan als je in loondienst werkt. Bij ons betaal je altijd een vast tarief voor zzp-hypotheekadvies. Bekijk onze pagina over advieskosten voor meer informatie.
Je maximale hypotheek berekenen als zzp’er doe je door het gemiddelde te nemen van je winst van de afgelopen 3 jaar. Dat bedrag telt als je toetsinkomen. Op basis daarvan kun je met onze rekentool bepalen hoeveel jij kunt lenen.
Ben je nog geen 3 jaar, maar wel minstens 1 jaar ondernemer? Dan kijkt de hypotheekaanbieder ook naar je eerdere inkomen in loondienst. De berekening van je zzp-hypotheek zit dan iets complexer in elkaar, maar een Hypotheekexpert kan je hierbij helpen.
Als zzp’er moet je voor je hypotheekaanvraag minimaal je winst- en verliescijfers van de afgelopen 3 jaar laten zien. Ook moet je je belastingaangiftes en belastingaanslagen en een KvK-uittreksel meenemen. Verder is soms een analyse van een accountant nodig. Een Hypotheekexpert kan je hierbij helpen. Daarnaast heb je uiteraard de gebruikelijke documenten nodig, zoals een bankafschrift, je legitimatiebewijs en een overzicht van je eventuele schulden en leningen.
Ja, ook als zelfstandige kun je in principe een eigen huis kopen. Dit hangt af van jouw hypotheekmogelijkheden. Als je minimaal 1 jaar (en liever nog 3 jaar) goede winstcijfers kunt laten zien, zijn er wellicht mogelijk om zelf als zzp’er een huis te kopen. Gebruik onze rekentool om zelf jouw maximale hypotheek als zzp’er te berekenen.
In principe moet je minimaal 3 volledige boekjaren zzp’er zijn om een hypotheek af te sluiten. Maar soms is het ook mogelijk om al na minimaal 1 volledig boekjaar aan een hypotheek te komen. In dat geval moet je wel eerder inkomen uit loondienst kunnen laten zien.
Ja, vaak duurt een hypotheekaanvraag voor zzp’ers iets langer dan voor mensen in loondienst. Dit heeft ermee te maken dat er meer documenten gecontroleerd moeten worden en dat je soms ook een verklaring bij een accountant moet opvragen. Over het algemeen duurt de aanvraag daardoor een paar dagen langer.
391 beoordelingen
