Hoe werkt private lease?
Als je een auto hebt via private lease, ben je waarschijnlijk bekend met de constructie. Zo ja, skip deze paar alinea's. Zo niet, hier komt de uitleg.
Bij private lease ben jij niet de eigenaar van de auto en word je dat ook niet, maar heb je de auto in bruikleen. Daarvoor betaal je elke maand een vast bedrag, waarin alle kosten zijn inbegrepen: de verzekering, het auto-onderhoud, etc. Alleen de brandstof is voor jouw rekening. Je spreekt met de leasemaatschappij een looptijd voor het leasecontract af en een aantal kilometers dat je er maximaal per jaar mee rijdt. Zodra de afgesproken looptijd om is, lever je de auto weer in.
Met private lease ben je soms voordeliger uit dan wanneer je een nieuwe auto koopt. Dat geldt al helemaal als je het bedrag voor de auto niet op de plank hebt liggen en er dus anders een lening voor zou moeten afsluiten. Bovendien kun je altijd in de nieuwste van de nieuwste auto’s rijden, zonder onverwachte onderhoudskosten en tegen een vast bedrag.
Private lease en hypotheek
Best een aantrekkelijke constructie dus, private lease. Jij hebt wel de lusten van de auto, maar minder lasten. Nu is het alleen wel zo dat je private-lease-contract voor de auto wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. En dat heeft dus gevolgen als je een hypotheek wilt afsluiten.
Een hypotheek met BKR-registratie afsluiten kan lastiger zijn. Althans, het is niet onmogelijk. Wel drukt private lease op wat je maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Dat je maandelijks kosten maakt voor private lease betekent immers dat je minder inkomen overhoudt om te besteden aan je hypotheeklasten.
Let op: het bovenstaande geldt niet voor zakelijke lease. Dit heeft géén invloed op je hypotheek.
Hoe werkt dat?
Bij private lease heb je te maken met twee delen: een financieel deel en een servicedeel. Het servicedeel bestaat uit de kosten die je betaalt voor belasting, reparaties, verzekeringen en onderhoud.
Vanaf 1 april 2022 geldt dat de volledige som uit de leaseovereenkomst bij het BKR wordt geregistreerd. Bij private lease en een hypotheek afsluiten moet je er dus rekening mee houden dat je maximaal haalbare hypotheek lager zal uitvallen. De hypotheekaanbieder neemt 2% van het totale bedrag dat wordt geregistreerd mee als jouw maandelijkse financiële verplichting. Dit bedrag wordt in mindering gebracht op jouw maximale maandlasten.
Rekenvoorbeeld
Welke invloed dit concreet heeft op je hypotheek, kunnen we het beste laten zien aan de hand van een voorbeeld.
Lisa en Mehmet kopen samen een huis. Ze hebben allebei een inkomen van € 28.000 bruto per jaar. Ze hebben ook een private-lease-contract lopen met een contractduur van 48 maanden. Hiervoor betalen ze € 380 per maand.
| Kosten private lease (€ 380 x 48 mnd.) |
€ 18.240 |
| BKR-registratie private lease (65% x € 18.240) |
€ 11.856 |
De hypotheekaanbieder gaat er daarom vanuit dat Lisa en Mehmet lagere maandlasten kunnen dragen:
| Daling maandlasten (€ 11.856 x 2%) |
€ 237,12 |
| Daling max. hypotheek (€ 237,12 x 360 mnd.) |
€ 85.363,20 |
Lisa en Mehmet kunnen dus een € 85.363,20 lagere maximale hypotheek krijgen door hun private-lease-contract.
Private lease bij hypotheek omzeilen?
Als je weet dat private lease invloed heeft op je hypotheek, ben je misschien stiekem geneigd om je private-lease-contract te verzwijgen. Het is alleen niet toegestaan om je private-lease-contract bij je hypotheek te omzeilen. Dat is overigens ook niet mogelijk. Het contract staat bij het BKR geregistreerd, dus de hypotheekaanbieder komt er hoe dan ook wel achter.
Wel zijn er twee andere dingen die je kunt doen om de invloed van private lease op je hypotheek te beperken:
- bij aanvang van het contract een deel van het leasebedrag vooruitbetalen;
- het leasecontract afkopen.
Bij het afkopen krijg je wel te maken met de kleine lettertjes van de leasemaatschappij. Zo kan het zijn dat je een boete moet betalen voor het afkopen van je contract. Of dat je een afkoopsom moet betalen ter hoogte van een aantal termijnen. Ga dus goed na of je met het afkopen van je contract wel echt zo gunstig uit bent.
Private lease en hypotheek, waar doe je verstandig aan?
Als je al van plan bent om een huis te kopen, kun je je plannen voor private lease wellicht beter tijdelijk in de ijskast zetten. Zoals je inmiddels weet, heeft private lease grote impact op je leencapaciteit. Als je wacht met leasen totdat je het huis eenmaal hebt gekocht, dan heb je de hypotheek alvast binnen en hoef je je geen zorgen te maken over je leenmogelijkheden.
Wat geldt voor private lease, geldt trouwens voor meer typen leningen. Zo heeft ook een telefoon die je op afbetaling hebt gekocht invloed op hoeveel je kunt lenen. Hetzelfde geldt voor een doorlopend krediet en soms ook voor een creditcardschuld. Zo’n schuld afbetalen of een creditcard of abonnement opzeggen, kan helpen om meer te kunnen lenen.
Hoeveel kun jij krijgen aan hypotheek?
Nu je een stuk wijzer bent geworden over private lease en hypotheek, ben je vast nog naar één ding heel benieuwd: hoeveel bedraagt jouw maximale hypotheek?
Doe alvast een eerste check via onze rekenhulp. Maak daarna een gratis afspraak met een van onze Hypotheekexperts. Die kunnen je precies vertellen hoeveel jij met of zonder private lease aan hypotheek kunt krijgen.
Gratis gesprek met Hypotheekexpert
door 
