Studieschuld en hypotheek: wat zijn jouw opties?

Studieschuld en hypotheek: hoe werkt dat?

Je studieschuld heeft gevolgen voor de hypotheek die je kunt afsluiten. Het komt erop neer dat je een lagere hypotheek kunt afsluiten naarmate je een hogere studieschuld hebt.

De hypotheekaanbieder kijkt naar je toetsinkomen om te bepalen wat jij maximaal aan hypotheeklasten kunt dragen. Je schulden worden afgetrokken van je inkomen, omdat je dan een deel van je inkomen kwijt bent aan aflossing en rente. Daardoor zal je hypotheek bij een studieschuld lager uitvallen. Dit geldt overigens ook als je een hypotheek met BKR afsluit vanwege een ander type schuld, zoals een telefoon op afbetaling of een persoonlijke lening.

Het bedrag dat je door je studieschuld minder kunt lenen, is vaak groter dan de studieschuld zelf. Daarom kan het voor je maximale hypotheek gunstig zijn om je studieschuld (deels) af te lossen.

Vraag hypotheekadvies aan

Hypotheek berekenen met studieschuld

Hoeveel hypotheek je kunt krijgen met een studieschuld is afhankelijk van het termijnbedrag (rente + aflossing) dat je voor de studieschuld betaalt en de periode waarin je hebt geleend. Was dit vóór 1 juli 2015 (in het oude leenstelsel) of ná 1 juli 2015 (in het nieuwe leenstelsel)?

De hypotheekaanbieder kijkt welk bedrag jij per maand aan je studieschuld kwijt bent. Dat bedrag hangt af van de rente die je betaalt en de looptijd (vóór 1 juli 2015 was dit 15 jaar, na 1 juli 2015 was dit 35 jaar). Op basis daarvan wordt bepaald hoeveel je minder kunt lenen. Daarbij gaan hypotheekaanbieders uit van een aantal opslagpercentages. Dit houdt in dat de hypotheekaanbieder met een beetje meer rekent dan je werkelijke maandbedrag (bijvoorbeeld met 1,05x het maandbedrag bij een hypotheekrente tot 2%.

Bereken jemaximale hypotheek

Is je studieschuld aflossen verstandig?

Het klinkt wellicht aantrekkelijk om je studieschuld aan te houden, omdat DUO een lage rente rekent over het geleende bedrag. Toch is het vaak aan te raden om je studieschuld voor je hypotheek af te lossen. 

Zoals je hierboven al zag, dalen je maximale hypotheeklasten met meer dan de hoogte van de maandlasten voor je studieschuld als je deze aanhoudt. Door de schuld af te lossen, kun je vaak een aanzienlijk hogere hypotheek krijgen. Voorwaarde is uiteraard wel dat je na het aflossen nog voldoende financiële buffer overhoudt, ook met het oog op de andere kosten voor een huis kopen.

Structureel extra aflossen op je studieschuld is ook een optie. Daarmee daalt het bedrag dat je maandelijks aan DUO betaalt. Hoe je extra kunt aflossen, lees je op de website van DUO.

Wil je precies weten waar jij goed aan doet qua hypotheek en studieschuld? Onze Hypotheekexperts geven je er graag persoonlijk advies over.

Plan een gratis eerste gesprek

Waarom je studieschuld verzwijgen voor je hypotheek geen goed idee is?

Een studieschuld staat niet bij het BKR geregistreerd als schuld. Daarom wordt weleens gedacht dat het gunstig is om een studieschuld te verzwijgen als je een hypotheek aanvraagt. Toch is dat zeker niet aan te raden. Het is in jouw belang dat de bank je studieschuld meeneemt bij de bepaling van je hypotheek. Daarmee voorkom je dat je maandlasten hoger zijn dan wat je kunt betalen.

Bovendien is er sinds oktober 2021 een directe koppeling tussen DUO en Hypotheek Data Netwerk (waar hypotheekaanbieders informatie uit halen). Daardoor kunnen hypotheekaanbieders informatie over je studieschuld opvragen. Dat maakt je studieschuld verzwijgen al helemaal geen goed idee.

Als later uitkomt dat je een studieschuld hebt openstaan, heb je geen recht meer op de Nationale Hypotheek Garantie die veel starters gebruiken. Dat houdt in dat een eventuele restschuld bij noodgedwongen verkoop van je huis niet wordt kwijtgescholden.