Hoe werkt private lease?
Bij private lease ben jij niet de eigenaar van de auto, maar heb je de auto in bruikleen. Daarvoor betaal je elke maand een vast bedrag, waarin alle kosten zijn inbegrepen: de verzekering, het auto-onderhoud, etc. Alleen de brandstof is voor jouw rekening. Je spreekt met de leasemaatschappij een looptijd voor het leasecontract af en een aantal kilometers dat je er maximaal per jaar mee rijdt. Zodra de afgesproken looptijd om is, lever je de auto weer in.
Met private lease ben je soms voordeliger uit dan wanneer je een nieuwe auto koopt. Dat geldt al helemaal als je het bedrag voor de auto niet op de plank hebt liggen of als je graag in een heel nieuwe auto rondrijdt.
Private lease en hypotheek
Bij private lease heb je dus wel de lusten van de auto, maar minder lasten. Nu is het alleen wel zo dat je private-lease-contract voor de auto wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Daardoor heeft private lease gevolgen als je een hypotheek wilt afsluiten.
Een hypotheek met BKR-registratie afsluiten kan lastiger zijn. Althans, het is niet onmogelijk. Wel zorgt private lease ervoor dat je maximale hypotheek lager uitvalt. Dat je maandelijks kosten betaalt voor private lease, betekent immers dat je minder inkomen overhoudt om te besteden aan je hypotheeklasten.
Let op: het bovenstaande geldt niet voor zakelijke lease. Zakelijke lease heeft géén invloed op je hypotheek.
Welke impact heeft private lease op je hypotheek?
Bij private lease heb je te maken met een financieel deel en een servicedeel. Het servicedeel bestaat uit de kosten die je betaalt voor belasting, reparaties, verzekeringen en onderhoud. Het financiële deel bestaat uit de afschrijving op de auto en de rente voor de lease. Vanaf 1 april 2022 wordt de volledige som uit de leaseovereenkomst bij het BKR geregistreerd. Dus zowel de servicekosten als de financiële kosten. Eerder telde alleen het financiële deel mee voor de hypotheek.
Daarom moet je er bij private lease rekening mee houden dat je hypotheek lager uitvalt. Hoeveel minder je kunt lenen, hangt ervan af hoe zwaar de hypotheekaanbieder private lease meetelt. De hypotheekaanbieder kijkt hoeveel jij per maand betaalt voor de private lease en neemt dat mee als jouw maandelijkse financiële verplichting. De hypotheekaanbieder trekt dit bedrag af van je maximale maandlasten.
Rekenvoorbeeld
Welke invloed dit concreet heeft op je hypotheek, kunnen we het beste laten zien met een voorbeeld.
Lisa en Mehmet kopen samen een huis. Ze hebben samen een inkomen van € 56.000 bruto per jaar. Ze hebben ook een private-lease-contract lopen met een contractduur van 48 maanden. Hiervoor betalen ze € 380 per maand.
- Kosten private lease: € 380 x 48 mnd. = € 18.240
- BKR-registratie private lease: 65% x € 18.240 = € 11.856
De hypotheekaanbieder gaat er daarom van uit dat Lisa en Mehmet lagere maandlasten kunnen dragen:
- Daling maandlasten: € 11.856 x 2% = € 237,12
- Daling max. hypotheek: € 237,12 x 360 mnd. = € 85.363,20
Lisa en Mehmet kunnen dus een € 85.363,20 lagere maximale hypotheek krijgen door hun private-lease-contract.
Private lease bij hypotheek omzeilen?
Als je weet dat private lease invloed heeft op je hypotheek, denk je misschien dat het slim is om je private-lease-contract te verzwijgen. Maar nee, dat is niet toegestaan én niet mogelijk. Het contract staat bij het BKR geregistreerd, dus de hypotheekaanbieder komt er hoe dan ook achter.
Wel zijn er 3 dingen die je kunt doen om de invloed van private lease op je hypotheek te beperken:
- Bij sommige aanbieders kun je bij aanvang van het contract een deel van het leasebedrag vooruitbetalen. Daardoor betaal je een lager maandbedrag en staat in het BKR ook een lager maandbedrag genoteerd.
- Soms kun je een kortlopend leasecontract afspreken dat afloopt op het moment dat je een huis koopt. Als het contract is afgelopen voordat je een woning koopt, kijkt de bank niet meer naar je BKR-registratie voor de eerdere lease.
- Je kunt soms het leasecontract afkopen. Let wel op de kleine lettertjes van de leasemaatschappij. Zo kan het zijn dat je een boete moet betalen voor het afkopen of dat je een afkoopsom moet betalen ter hoogte van een aantal termijnen. Ga dus goed na of je met het afkopen van je contract echt gunstig uit bent.
Private lease en hypotheek, waar doe je verstandig aan?
Als je van plan bent om een huis te kopen, kun je je plannen voor private lease wellicht beter uitstellen. Als je wacht met leasen totdat je het huis eenmaal hebt gekocht, dan hoef je je geen zorgen meer te maken over de impact van de auto op je maximale hypotheek.
Als je al een private-lease-auto hebt en daardoor weinig kunt lenen, kun je onderzoeken of het mogelijk is het contract af te kopen. Dan ben je geen maandlasten voor private lease meer verschuldigd en scheelt dat voor je maximale hypotheek.
door 
