Hypotheek afsluiten in 2023? Zo bereken je je maximale hypotheek
Dit zijn de nieuwe leennormen in 2023
Elk jaar worden nieuwe leennormen aangekondigd. Die zijn bepalend voor wat jij aan hypotheek kunt krijgen. Heb jij als doel voor het nieuwe jaar om een andere woning te kopen? Of wil je je huidige hypotheek verhogen voor bijvoorbeeld een verbouwing of verduurzaming? Dan heb je vast één prangende vraag: hoeveel bedraagt jouw maximale hypotheek in 2023? Wij laten je weten wat de hypotheeknormen in 2023 zijn en hoe je ontdekt wat jij kunt lenen in het nieuwe jaar.
Hoeveel je kunt lenen voor een nieuwe woning, hangt af van een paar factoren. Daarvoor zijn de volgende drie factoren bepalend:
Het is over het algemeen zo dat je met een hoger inkomen meer kunt lenen. Maar ligt de hypotheekrente wat hoger, dan kun je daardoor weer wat minder hypotheek krijgen. Hoe hoger de rente, hoe hoger je maandlasten immers standaard zijn.
Via onze rekentool kun je een eerste indicatie krijgen van jouw maximale hypotheek. Daarbij kijken we naar je inkomen en houden we uiteraard ook rekening met de geldende hypotheeknormen en de hypotheekrente.
Als je van het ene naar het andere koophuis verhuist, zit de berekening van je maximale hypotheek wat complexer in elkaar. Een online tool kijkt meestal niet (uitgebreid) naar je huidige hypotheek.
Dus wil je precies weten welk budget jij aan een nieuwe woning kunt besteden? Vraag een gesprek aan met een van onze Hypotheekexperts. De expert gericht naar jouw specifieke situatie en geeft je gratis meer inzicht in jouw maximale hypotheek.
Elk jaar stelt het kabinet leennormen vast. Dat doen zij op basis van onafhankelijk advies van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud). De hypotheeknormen liggen in 2023 iets lager dan in 2022. Maar dat betekent niet direct dat je minder kunt lenen dan een jaar geleden. Sterker nog, volgens de Rijksoverheid gaat voor veel gezinnen de leenruimte voor een nieuwe woning juist iets omhoog. Let op: dat geldt alleen als jouw salaris is gestegen. Als je loon niet omhoog is gegaan, ga je er in 2023 qua hypotheekopties iets op achteruit.
Dat heeft ook te maken met de verwachte loonstijgingen. Stijgt je loon niet, dan dalen je leenmogelijkheden wel iets. Heb je een jaarinkomen onder de € 31.000? Dan ga je er qua hypotheekopties sowieso iets op achteruit.
Hugo de Jonge, die minister voor Volkshuisvesting en Ruimtelijke Ordening is, zegt over de nieuwe leennormen het volgende:
De meeste huishoudens kunnen volgend jaar verantwoord iets meer lenen voor een woning. Dit komt vooral door de verwachte loonstijgingen en de koopkrachtmaatregelen van het kabinet.
De belangrijke veranderingen in de leennormen zijn:
Een schenking kan je budget voor een woning flink vergroten. Tot en met 2022 was het mogelijk om iets meer dan een ton (de zogenaamde “jubelton”) belastingvrij te schenken voor de aankoop of verbouwing van een woning of om een hypotheekschuld af te lossen. Het belastingvrije bedrag dat je mag schenken, gaat in 2023 flink omlaag: van € 106.671 naar € 28.947. Wil je meer dan € 28.947 schenken? Dan betaalt de ontvanger over het bedrag dat daarbovenuit komt schenkbelasting.
Dus: geld schenken is in 2023 nog wel mogelijk, maar de ontvanger houdt er mogelijk minder aan over. Wil je nog optimaal profiteren van een schenking? Dan is het verstandig om de schenking vóór 31 december 2022 te (laten) doen. Zo profiteer je nog van de hogere schenkingsvrijstelling.
Voor starters op de huizenmarkt tussen de 18 en 35 jaar geldt mogelijk een vrijstelling van overdrachtsbelasting. Dat kan je een flink bedrag aan kosten koper schelen bij de aankoop van een woning. Dit geldt vanaf 1 januari 2023 voor alle woningen met een maximale koopsom van € 440.000. Eerder was de maximale koopsom nog € 400.000. Daarbij geldt wel als eis dat je niet eerder van de vrijstelling gebruik hebt gemaakt en dat je de nieuwe woning gebruikt als hoofdverblijf.
Let op: beleggers gaan juist méér overdrachtsbelasting betalen in 2023. Koop je een woning die je niet als hoofdverblijf gaat gebruiken? Dan betaal je in 2023 10% van de koopsom aan overdrachtsbelasting.
Verder geldt voor je hypotheek in 2023 een hogere NHG-grens. Die afkorting staat voor Nationale Hypotheek Garantie. De wijziging houdt in dat je tot een hogere koopsom een NHG-hypotheek kunt aanvragen. Dit type hypotheek biedt je een vangnet voor als je je maandlasten (tijdelijk) niet kunt betalen, bijvoorbeeld door verlies van je baan of een relatiebreuk. Bovendien profiteer je bij een NHG-hypotheek van een lager rentepercentage.
Een NHG-hypotheek aanvragen is in 2023 mogelijk voor woningen met een maximale waarde van € 405.000. In 2022 lag de grens nog bij € 355.000. Gebruik je een deel van je hypotheek voor energiebesparende maatregelen? Dan ligt de grens nog iets hoger. Je mag dan tot een hypotheekbedrag van € 429.300 een NHG-hypotheek nemen. De kosten die je voor een NHG-hypotheek betaalt, zijn standaard 0,6% van het hypotheekbedrag. Die kosten noem je de borgtochtprovisie.
Daarnaast hangt je maximale hypotheek in 2023 van nog iets af: de actuele rentes. De hypotheekrentes hebben zich in 2022 in rap tempo ontwikkeld. Zet die harde stijging door of gaan de rentes toch weer dalen? Wij zien dat de rente voor langere rentevaste periodes weer langzaam aan het dalen is. De variabele rente stijgt juist iets.
Maar op de huidige markt is de hypotheekrente nogal onvoorspelbaar. Dus wil je precies weten hoe de rentes op dit moment staan? Bekijk dan de actuele rentestanden op onze site. Of houd onze renteverwachtingen in de gaten.
Ongeacht wat je maximale hypotheek in 2023 is, is het altijd belangrijk om ook te kijken naar jouw situatie. Niet altijd is het verstandig om maximaal te lenen.
Verwacht je bijvoorbeeld dat jij of je partner binnenkort minder gaat werken? Daalt jullie inkomen door een naderend pensioen? Dan is het soms slimmer om iets minder te lenen. Ook moet je kijken naar andere uitgaven die je hebt. Je uitgavenpatroon en toekomstplannen zijn bepalend voor wat verantwoord is om te lenen. Een Hypotheekexpert kan je hier goed over adviseren.
Wil je weten wat voor jou een verantwoorde hypotheek is in 2023? Waar je daarbij rekening mee moet houden? Vraag dan een gratis eerste gesprek aan met een van onze Hypotheekexperts. Die berekenen niet alleen hoeveel je maximaal kunt lenen, maar kijken ook naar je situatie, wensen en huidige hypotheek.
Vraag een gratis oriëntatiegesprek aan. Online, wanneer het jou uitkomt. Dan ontdek je al snel welke leenopties jij hebt.
